互联网金融对传统商业银行的冲击及对策

杨志强

摘 要：互联网金融在国内的迅速发展，不仅带动了整个金融业的迅猛发展，同时对人们的日常生活方式产生了重要的影响，这使传统商业银行发展面临严重阻碍。为此，本文通过对比我国当前的互联网金融发展现状与传统商业银行的特点，进一步研究迅猛发展的互联网金融对传统商业银行的冲击及对策。

关键词：互联网金融；商业银行；发展现状；冲击；对策

一、当前互联网金融发展状况

近年来，我国的金融行业逐渐意识到互联性金融的重要性，我国互联网金融不断发展。尽管我国在网络银行的发展中得到了国际的认可，但金融犯罪仍然大量存在，这凸显了我国在互联网金融发展中的安全性难题。发展迅猛的互联网金融缺少相应法律的制约，必然会像一匹脱缰的野马，不受控制地在金融领域大肆横行。因此，要想解决这一难题，未来互联网金融必须建立健全完善的监督管理和法律保障措施，尤其以实施实名制和个人信誉机制作为典型。完善监督管理和法律保障措施能够为互联网金融发展提供安全的国内金融环境，并带动整个互联网金融的规范性，但完善这措施是一个深远而长久的过程，监督与信用体系应该在搜集金融客户资料的基础上进行，进一步研究搜集的客户资料，进行信用程度的分级，以分析大数据与历史交易基点来确定此次融通的金融额；互联网金融企业在确定客户的信用等级后，根据客户的资金需求，利用互联网提供行金融服务，不断开发网银的附加功能，充分使用余额宝这一新兴交易方式，建立起完善的互联的营销金融体系，更可以深入发展互联网金融的共享平台，结合传统和网络两大模块的营销方式，创新交互式的营销类型。

二、国内传统商业银行发展现状

随着商业银行的股份制改革的深入发展，我国商业银行的服务逐步深入台湾、香港地区，并增多关于沿海城市的金融服务种类。近年来受经济发展态势和金融利率的影响，整个金融行业发展比较低迷。在这种金融环境下，尽管银行收益都有所增长，但大型国有商业银行发展受限，同时中小型银行缺少大量的自由资金和完善的风险管理机制，整体的管理水平依然低下，发展速率也比较低。首先，通过对国际贸易领域发展的分析来看，我国商业银行在这一领域的发展也存在着难题与阻碍，迅猛发展的其他银行产生了发展阻力，严重制约着商业银行的对外经济活动，而当前国家对外贸易的迅速发展，却加剧了商业银行贸易融资风险。贸易融资业务在我国商业银行中占有重要地位，一体化世界经济趋势，快速增长的对外贸易，使我国商业银行融资业务的市场环境也不断受到挑战。其次，我国的商业银行与国外银行相比存在明显差距，以缺失规模经济和范围经济，提供的业务服务单一最为明显，这令我国的商业银行在国际金融环境中处于不利地位。这要求国内的商业银行积极抓住机遇，制定科学的金融创新模式和风险监管策略，以更好应对互联网金融对传统商业银行造成的冲击。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

互联网金融的发展热潮推动着私人订制的金融产品的出现，各种创新性金融产品也成为了经济发展的热点，互联网金融在带给客户更多的便利与快捷的同时，也带来了一系列的问题。首先，互联网金融引发了个人信息泄露的问题。一旦客户的个人信息泄露，这种方便快捷的网络将加速泄露的速度，扩大个人信息传播的范围，这将引发个人信息泄露的重多金融困难。其次，互联网金融要求金融工作人员更为谨慎小心，一旦在网络平台上操作失误，不仅有泄露客户信息的难题，而且对企业信誉造成影响。倘若损害了国家和客户利益，更可能引发法律纠纷等，引起整个金融行业的混乱。再者，互联网金融的实施并没有减少金融行业的风险。金融风险只是通过互联网金融机制被转移，但从整体而言，整个金融行业的风险依然存在，并没有减少。最后，互联网金融机制甚至可能增减金融环境的风险，金融环境整体面临衍生出的道德风险，营销风险，设备服务风险等。

四、传统商业银行应对互联网金融冲击的对策

互联网带动着国内各行各业的交互性联系，其中互联网金融的发展既带动着金融行业的发展，也给传统商业银行带来了挑战。在互联网金融快捷和方便的显著优势之下，传统的商业银行要想保持原有市场份额，并进一步推动整体经济发展，就必须针对当前经济环境制定相对的发展目标与计划，采用大数据计算的方法，满足客户的需要，进一步发展银行业务种类，提高整体服务态度。

1.拓宽互联网服务范围，提高服务水平

互联网金融发展的关键就在于大量的互联网用户群体，他们不仅是未来金融发展的客户资源力量，还能够带动整个互联网金融的全面发展，而互联网金融被认为是最具开发能力的金融平台则是因为其快速便捷的特性，这使其具有超强的吸引力。传统的商业银行要想继续占领市场，就必须重视网络业务的份额，着重发展互联性新业务，同时在原有的基础上不断发展，扩宽互联网的服务范围，不断进行创新，满足客户的各种合理需求，带动整个经济业务的发展。在拓宽互联网读物范围的同时，重视服务业务种类的增多和服务水平的提高，关注更多的客户需求，发展更为个性和重要的业务。

2.学习先进信息技术，合理配置资源

传统的商业银行应重视互联网金融的成本低和信息交换便捷的特点，坚持学习先进的信息技术，合理配置银行人力、物力、财力等各种资源，着力研发互联网领域的新技术，立足当前的客户资料来完善整个银行的信息数据库，建立客户的信用分级机制，明确各类金融业务的种类，从而推进整体互联网金融在日常的运用与发展。

3.大力开发传统商业银行手机银行业务

随着生活节奏加快，人们越发喜好便捷的生活方式，手机银行作为商业银行的服务外延性业务便也应运而生。而商业银行不同于投资银行和中央银行，它是一个以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构。根据其定义我们可以明确这一点：商业银行的目的是营利。为更好获得更多收益，商业银行就需拉动顾客关注，而通过提供多样的服务类型能有效满足客户需求，增加商业银行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商业银行选择提供手机银行业务服务，这是手机银行业务得以发展的原因之一。第二，手机银行能够提高商业银行的服务效率。开展手机银行业务能减少客户在银行的排队时间，提高银行服务效率。第三，利用手机银行可以减少商业银行的成本。客户通过使用手机银行，减少了填写的单据、排号纸的各种消耗，大大减少了银行成本支出。第四，通过手机银行办理业务是传统商业银行向办公现代化迈进的重要标志。

4.建立健全综合性的服务机制

互联网金融的快速发展给传统商业银行带来了一定冲击，但传统商业银行应发掘自身发展优势。长久经营的传统业务保证了传统商业银行的客户资源和资金资源，尽管在小额贷款领域不如新兴的互联网金融发展迅猛，但通过建立健全综合性的服务机制能够维护原有的传统商业银行的经营，并推动其不断发展。完善自身的服务业务种类，提高服务水平，建立健全综合性的服务机制定能带动传统商业银行在新兴互联网经济中的快速发展。

5.建立完善的客户数据库

长久经营所带来的大量客户资源是传统商业银行的优势，正确利用客户信息是传统商业银行未来发展的关键。建立完善客户数据库是当前传统商业银行发展的最好方式，传统商业银行的客户信息仅包括客户基本资料，其涉及范围过窄，而新兴的互联网的客户数据库包含着客户的基本信息，并记载着客户的消费力度，购买地点，甚至于消费方式等各种信息。因此，传统的商业银行要想保留原有经济业务的数量，建立一个有效及时的信息搜集和反馈机制尤为重要。此时，传统商业银行应该建立完善的客户数据库，可以设立相应的金融业务售后附加条件，其中关注客户相关资料。

五、结语

综上所述，目前我国的金融体系快速发展，但整体来说发展不够完善，尤其与国外成熟的金融体系存在差距。互联网的快速发展给传统商业银行带来了一定冲击，原有的传统商业银行优势被削弱，新兴的互联网金融具有方便快捷，信息沟通快速，成本低的显著特点，客户数据库信息全面，能够快速响应来满足客户的需求。尽管新兴的互联网金融有这些优点，但传统商业银行则具有客户资源多，资金储备大的特点依然无法否定。在金融行业的发展过程中，应充分利用现代事物与传统事物相辅相成的特点，从根本上解决互联网金融对传统商业银行的冲击，仍需互联网金融和商业银行相关从业者一起努力。

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