浅谈呼伦贝尔市中小企业融资存在的问题及对策

摘 要：中小企业的快速发展为我国国民经济的增长作出了突出的贡献，但中小企业融资难成为了困扰我国中小企业发展的主要问题。本文浅析呼伦贝尔市这一地区中小企业融资的现状及融资难的原因，并提出完善银行的体系、政府加大对中小企业的扶持力度、通过多渠道融资等措施为中小企业的进一步发展提供所需资金。

关键词：中小企业；融资问题；措施

呼伦贝尔市经济近年来高速地发展，其中对外经济贸易、工业经济、以及农牧产业是支撑呼伦贝尔市经济发展的三大主要力量。在这三大经济中，中小企业的数量占了这三大经济支柱产业的绝大多数。中小企业有效地促了进呼伦贝尔市地区经济发展、同时提供了更多的劳动就业岗位。但即便是这样，呼伦贝尔市中小企业仍然面临着很多困难，其中最为重要的便是融资难，严重影响了中小企业的继续发展。因此，如何改善呼伦贝尔市中小企业融资难的现状，已经成为了呼伦贝尔市中下企业亟待解决的问题。

一、呼伦贝尔市中小企业融资的现状

1.呼伦贝尔市中小企业发展的现状

在呼伦贝尔市这一地区以海拉尔区为例，海拉尔区非公有制经济近年来发展速度逐渐加快，各个企业生产规模不断扩大，呈现出一片良好的发展势头。2012年在海拉尔这一地区，非公有制经济增长160亿元左右，大约占海拉尔这一地区生产总值的68%，其中大约有两万户左右为个体工商户，1500户左右为私营企业的在海拉尔区的数量。仅2013年一年，海拉尔这一地区非公有制经济的增加值占地区总值的比重要达到百分之七十以上，而非公有制经济的从业人数要达到六万人之多。

2.呼伦贝尔市中小企业面临融资难

在虽然呼伦贝尔市中小企业快速地发展，为地区经济的增长以及提高人口就业率做出了突出的贡献，但是中小企业在融资方面一直处于尴尬的位置。呼伦贝尔是中小企业贷款难，严重制约了呼伦贝尔市中小企业的发展，一方面，中小企业在银行贷款受到很多的限制。另一方面中小企业自身固有的弱点和缺陷，导致银行对其贷款的风险大大增加。这两方面原因无不加重了呼伦贝尔市中小企业的融资难。

二、呼伦贝尔市中小企业融资难原因

1.外部原因

（1）银行对中小企业放贷的成本远高于对大企业的放贷成本

由于中小企业自身经营规模较小，偿债能力不足、财务风险大等问题，中小企业抵御风险的能力一般较弱。因此，银行等金融机构为了规避自身的风险，设计了较为繁杂的贷款审批手续，但中小企业给银行带来的收益却较之大企业来说较少。在我国的很多国有商业银行中，存在着中小企业受到歧视的现象。各大银行从自身利益出发，一方面，银行对中小企业贷款的手续较对大企业贷款手续繁杂。另一方面，中小企业由于自身规模的限制，向银行的贷款水平有限，所向银行金融机构贷款的金额要远远低于大企业。

（2）金融机构给企业放贷条件不平等

银行金融机构出于风险控制的考虑，担心中小企业的还款质量，为了控制银行自身的风险，各银行更加青睐对大型公司的贷款，因为大型企业、集团的信贷资金风险度较低。而呼伦贝尔市多属于中小企业，经营规模较小，很多的中小企业并无信贷记录，银行很难得到中小企业的相关信息。由于金融机构对中小企业与对大企业承担的风险不同，对中小企业贷款要承担更大的风险，所以银行方面制定的一系列政策都更加倾向于对大企业的贷款银行等金融机构制定出的一系列贷款不平等的政策，更加不利于呼伦贝尔市中小企业获得经营所需的资金，进一步制约了我市中小企业的发展。

（3）银行体系存在缺陷

呼伦贝尔市的商业银行之间缺乏有效的竞争，银行处于主导地位，企业处于相对被动的地位。呼伦贝尔市中小企业是一片庞大的市场，而各大商业银行面对着这片广阔的市场，各大商业银行面对对这一财富机会，却行动缓慢。对中小企业采取少贷的策略，而这一做法却只为了规避自身的风险。财富本来就是隐藏在风险中的，面对风险各大银行不能仅仅是回避，而应该采取措施积极应对。

2.内部原因

呼伦贝尔市中小企业自身存在着弱点和缺陷。例如中小企业由于自身经营等问题致使其较为脆弱，缺乏固定资产，可以抵押担保的贷款不足，中小企业自身结构不够合理等原因导致呼伦贝尔市中小企业抵御风险的能力一般较弱。

（1）中小企业较为脆弱，停产或倒闭的比例较高，金融机构风险大

中小企业管理水平较之大企业来说较为落后，使得停产或倒闭的风险很高。首先，呼伦贝尔市中小企业由于经营不稳定，自身实力发展实力较弱，一旦遇到风险中小企业自身很难规避，所以倒闭的比例较大企业来说相对较多。其次，很多中小企业管理与信息披露都不规范，给银行等金融机构提供的报表不够真实，这就使银行对中小企业贷款的风险大大增加。银行为了自身规避风险，就会缩小对中小企业的贷款，对中小企业的贷款提出更加严格的要求。

（2）中小企业固定资产缺乏，可以抵押的担保贷款不足

抵押贷款对中小企业顺利融资很重要，无论是什么企业要求贷款或者担保，都需要有担保物来提供保证。中小企业由于经营规模较小，固定资产相对来说较为缺乏，所以可以抵押给银行的固定资产较少。中小企业缺乏的大多是流动的资金，从而变现为流动资产，但是中小企业可以向银行提供的可以抵押的固定资产却有限。中小企业一旦遇到经营风险，就中小企业自身来说很难规避。而中小企业一旦无力去偿还贷款时，可抵押的固定资产又不足。这对银行来说无疑又加大了自身的风险。所以中小企业在向银行贷款时会较大企业来说更加困难。

（3）呼伦贝尔市中小企业结构不尽合理

在呼伦贝尔市这一地区，中小企业结构不尽合理，由于这方面的原因，也加大了这一地区的贷款难现象。例如这一地区很多的中小企业经营方式多为粗放型，不但浪费了很多的自然资源，这种生产方式也令人担忧。没有先进的科技力量作为支撑，很容易在激烈的市场竞争中遭到淘汰，这种状况同样也会让银行方面产生疑问，这个企业到底能够支撑多久，风险到底有多大，这无疑都给银行造成了很大的困惑。

三、中小企业融资难解决途径

1.金融机构服务创新

（1）建立中小企业专门的信贷部门

在呼伦贝尔市这一地区，中小企业占了各行各业的绝大多数，因此，在这一地区，中小企业可以说是一片广大的市场。银行等金融机构要积极创新，创立高效的运作模式。各大商业银行为例规避自身的风险，以所有制形式以及企业规模大小来衡量贷款标准，这不是降低银行自身风险的根本解决措施。以这种方式来规避风险是无法提升各银行自身的竞争力的。现如今，各大银行服务风格及对象千篇一律，一成不变，各金融机构需要积极探索新的的服务形式，从而建立自身真正区别于其他银行方面的特征。为此，各大银行需要积极开发新的产品、新的客户群体。各大商业银行可以以中小企业为新的客户群体，建立专门为中小企业服务的信贷部门。

（2）建立适合中小企业的审查流程

在呼伦贝尔市这一地区，各大银行不论是对大企业还是中小企业贷款的手续、流程基本相同，并且一直沿用至今。一方面，在贷款时，各大银行的贷款流程较为繁琐，审批下来需要一段时间。对于中小企业来说，用款急可以说是中小企业的一个特点。面对手续繁杂的审批过程，中小企业往往望而却步。另一方面，各银行金融机构很多时候对中小企业的综合实力做出实际的判断，客户经理需要很多的时间来获得中小企业相关的贷款资料，而能否审批下来还需要很长的一段时间，而且能否得到上级的审批还有很大的不确定性，导致了很多客户经理不愿意接手中小企业的贷款业务。

2.加强呼伦贝尔市中小企业自身能力建设

（1）企业应改变传统的经营模式，由粗放型向集约型转变

企业以粗放方式经营，使得自然资源得到了大量的消耗，但是企业取得的效益却非常地底下，产品的质量也很难得到保障，难以满足消费者的需求。而企业以集约型方式进行生产，大大节约了自然、矿产等资源，而且以集约型经济进行生产，产品的质量、产量、品种等都会得到拉升。在呼伦贝尔市这片大草原上，地理环境较为优越，有着得天独厚的自然资源。

（2）企业加强科技力量的建设，完善呼伦贝尔市产业结构

企业的发展，终究要靠科技力量的创新去发展，科技力量对于一个企业向前发展至关重要。所以中小企业要想使自己处于不败之地，关键还是大力发展科技。能否使中自身能够得到长远发展，关键还是要靠科技发展的到不到位。同时，呼伦贝尔市要完善产业结构，大力发展第三产业，不但可以带动呼伦贝尔市中小企业的发展，同时还可以缓解呼伦贝尔市这一地区的就业压力，使呼伦贝尔市中小企业能够朝着健康的方向去发展。

3.企业要积极争取多渠道融资方式

（1）融资租赁

中小企业要靠自身发展，首先缺乏的便是固定资产等设备，而这些设备的取得可以用融资租赁方式去取得。对于呼伦贝尔市这一地区，有很多的中小企业，对于这些中小企业来说，没有先进的设备作为支撑，只能在自身资金允许范围内经营。而单单依靠原有的设备想取得进一步的发展可谓是难度很大。随着经济的发展，出现了融资租赁，先进的机器设备的使用权可以交给中小企业，然后分期支付设备款。这样大大减轻中小企业的资金压力，中小企业有先进的机器设备做为支撑，将会有更加长远地发展。所以，融资租赁可以有效地解决中小企业缺乏先进的固定资产及机器设备等问题。

（2）典当融资

中小企业融资具有资金需求急的特点，然而从银行贷款手续较为繁杂，不能满足中小企业的需求，而典当融资可以有效地缓解这一现象。中小企业以质押或抵押的方式，将企业暂时不用的闲置的资产进行抵押，从而获得流动资金，满足资金需求急的特点。这将大大地提高中小企业固定资产以及资金的使用效率。典当融资与银行金融机构融资相比，其特点在于针对中小企业和个人，解决短期需要，发挥辅助作用。

（3）风险投资

对于呼伦贝尔市这一地区的中小企业来说，应把一部分资金用于风险投资。在呼伦贝尔这一地区，高科技企业非常少，这也正是中小企业发展的机会。中小企业把一部分资本投资于蕴藏着失败风险的科技项目，进行开发。虽然这伴随着风险，但是一旦成功，这带给企业的利益是不可估量的。所以，呼伦贝尔市这一地区的中小企业把一部分资金用于风险投资是必要的。中小企业进行风险投资，对企业未来的投资，不失为融资方式的一种选择。

（4）信用担保贷款

信用担保贷款是针对中小企业贷可以抵押的担保物少而发展起来的。信用担保贷款是需要贷款的中小企业通过向担保公司申请担保，担保公司将对申请担保贷款的中小企业进行调研，对于调研合格的中小企业担保公司将对银行进行担保，从而中小企业从银行取得贷款的一种方式。通过信用担保贷款，可以有效地解决中小企业抵押、质押不足的问题，同时，也使银行等金融机构规避了风险。在呼伦贝尔市这一地区，信用担保贷款的发展已经有了一定的基础，所以中小企业与银行之间应继续完善信用担保体系。

参考文献：

[1]吕鸿林.浅议中小企业与民间融资[D].兰州：甘肃政法学院，2013.

[2]田杏研.浅析我国中小企业融资难现状及出路[J].时代金融，2013，（08）.

[3]张晓丹.中小企业融资国内外文献综述[J].中小企业管理与科技，2011，（08）.

[4]姬会英.当前我国中小企业融资难的原因及对策探析[J].特区经济，2011，（02）.

作者简介：刘启云，女，呼伦贝尔学院经济管理学院，讲师