工行河南分行服务小微企业的创新与实践

◇张 帅

一、以小企业金融业务为发展重点

2014年以来，工行河南分行紧紧围绕“实施提升工程、构建优秀分行”的总体发展战略，把小企业金融业务作为关乎未来发展的战略重点来研究和部署，明确了“优化贷款结构，尤其要把小企业业务作为全行发展的战略重点，加大人力、物力、财力投入，组建专业营销管理团队，开展全方位金融服务，加快做大做强小企业金融业务”的战略定位，投入大量的人力、物力、财力，培养高素质的专业化团队，做到认识到位、人员到位、工作到位，加快做大小企业金融业务。

清晰的战略定位，为辖属各分支机构抢滩小微企业市场指明了方向、规划了布局、明确了思路。

二、将战略细化为具体的实施措施

战略确定之后，关键是如何抓好落实推动，如何将战略细化为具体的实施措施。服务小微企业必须在“专业、专心、专注”上做文章，“专业人做专业事”，为了实现这些目标，工行河南分行重点实行了“七专服务”，具体说就是：

一是设立专营机构。在省行设立一级部室，辖属机构设置独立的小企业金融业务中心的基础上，在县级支行设立了97个小企业金融业务分中心，最大限度地贴近和方便企业。

二是增加专职人员。针对中小企业数量多、业务新的特点，加强了专业人员的配备和培训，实行小微企业金融业务专职专做，提高了服务效率。

三是成立专家团队。从前中后台抽调业务骨干，成立专家组，对基层行服务小企业工作进行专题帮扶、指导。

四是在贷款规模管理上，明确了“优先满足小企业客户融资需求”的理念。

五是优化了专业流程。工行河南分行根据小微企业资金需求紧、快、急等特点，优化流程，实行评级、授信、押品、审批等的“四合一”，明显缩短了审批流程、提高了审批效率。

六是实施专项考核。明确将小微企业信贷业务开展状况纳入二级分行行长的绩效考核指标，在绩效考核体系中配置了较高的分值权重，按月通报。

七是将小微企业信贷业务纳入分行重点产品计价目录单独计价，从制度上充分调动向中小企业进行信贷投放的积极性。

三、倡导和推进精准服务

为了更好地促进和指导基层机构为中小企业服务，工行河南分行积极与相关部门携手合作，全面收集产业集聚区、行业协会（商会）、产业园区等小企业客户群名单，组织人员对全行AA-级以上大中型客户上下游企业进行了梳理；通过内部数据平台，对大额资金链客户、贸易链客户、小微企业无贷户进行收集、筛选、整理，绘制了以供应链、产业集群为基本框架的客户图谱。同时，要求辖属各机构比照省行制订自身客户图谱，图谱客户数量要达到辖内法人客户总量的35%以上。

客户图谱绘制后，组织人员对图谱进行分析、甄别，建立目标客户库，并按照“先易后难、先简后繁、优中选优”的原则，对目标客户库内的客户逐户制订服务方案。对资料完整、初步具备融资条件的，从目标客户库中移出，建立现实业务储备库，开展有针对性的服务工作。指定专人收集整理行内外典型服务案例，建立典型案例库，定期向基层行转发，引导基层行服务好辖内小微企业客户。搭建小微企业信息平台，实现小微企业信息共享，引导基层行客户经理有针对性地挖掘客户需求，提高服务效率。

四、大力创新，解决融资担保难题

针对小微企业担保难、融资难等突出问题，通过创新帮助其解决担保难题。如：结合银监会与国家林业局联合下发的《关于林权抵押贷款的实施意见》和总行的有关要求，选择在信阳分行试点开展“林权质押贷款”和“茶益通”。信阳分行专门成立了加快“林权抵押贷款”业务发展领导小组，制订了“林权抵押贷款”业务发展规划，并优选出业务熟练、有较强市场开拓能力的人员充实到小微企业信贷岗位，做到“组织、人员、方案、措施、奖罚”五到位。设计了在以林权抵押的同时也可采用“房地产抵押+保证人保证+存货质押”等组合担保方式，融资额度500万元以下，贷款期限不超过半年，质押率控制在50%以内，实行分期还款的林权抵押贷款模式，最大限度地帮助林业企业将“沉睡”的林业资源变成可以抵押变现的“活”资产，降低融资成本。2014年已成功为7家企业开办林权抵押贷款2700万元，开辟了小企业信贷业务的新途径。

五、确保小微企业金融服务持续发展

为保障小微企业贷款业务发展的可持续性，做到风险可控，工行河南分行坚持“绿色信贷”原则，明确小微企业贷款投向必须符合国家产业政策和行业信贷政策导向，实行环保“一票否决”制，并坚决退出“五小”、“两高一资”小微企业。

在小微企业业务办理过程中，严格管理，每年对小微企业的生产经营、发展前景进行分析，按照一定比例主动退出存在潜在风险的客户，以保证小微企业客户群的质量。通过向社会公布《小企业金融业务从业人员廉洁自律承诺书》，与企业签署《银企廉洁自律协议书》，在社会上选聘社会监督员和市场需求联络员，借助服务对象的外部监督，促使银行小企业金融业务人员注重形象、行止有序、规范操守、廉洁从业，以保持小微企业金融服务工作稳健持续发展。