浅谈我国农村金融体系的形成与发展

文/赵晓燕

自1979年以来，我国进行了长达30年之久的金融体制改革与建设，在这几十年时间里，我国的农村金融体系的改革伴随着我国经济的发展取得了一定的进展。本文以资金由缺转余的基本情况为依据，以政府主导的金融发展的基本体制为背景，系统的阐述了我国农村金融体系的形成与发展过程。

一、资金短缺情况下的储蓄动员机器

1996年以前，我国农村金融机构在整个国民经济发展的过程中，一直扮演着储蓄动员机器的角色，1996年正处于我国的计划经济时期，在这一时期，我国的金融安排通常偏向于城市，也就是重工业型的发展策略，这种模式，一直延续到1978年以后。[1]改革开放以来，我国的市场经济逐步确立了起来，而此时也正是我国资金短缺的关键时期，为了进一步实现我国经济的发展，作为金融中介的各种金融组织，不得不延续传统的储蓄动员功能。笔者通过长期的研究与实践认为，在该时期，我国的绝大多数资金都集中于中央政府以及地方政府主导的金融机构下，不仅如此，这些资金也在逐步的转移到国有工业部门，以期能够进一步促进经济的发展。在政府的指导下，我国农村金融机构逐步扮演起“第二财政”的角色，也就是说，在农村的生产生活中，金融机构的主要功能就是动员广大人民群众储蓄，为社会发展提供充足的资金资源。[2]

二、资金形势的方向性转变

金融机构下乡的主要目的资金短缺以及政府金融机构控制的条件下动员农村储蓄，为经济的发展提供资金。正因如此，我国农村金融机构逐步成为了城市向农村吸取资金的管子，根据相关调查显示，从上世纪70年代开始，与农村的存款余额相比，我国农村信用社的贷款余额相对较少，且有持续减少的趋势。不仅如此，自1995年开始，我国农村金融机构的存贷差得到了进一步的扩大。上世纪90年代后期，我国绝大多数农村金融机构为了保留成本，提高自身效益，逐步退出农村市场，在这一时期只有农村信用社还在苦苦支撑。此时的农村信用社作为农村唯一一家金融机构，它的贷款额还是远远低于农村信用社存款的数额。[3]

三、资金充足下的政策调整

1996年以来，我国经济飞速发展，社会发展资金非常充裕，在这种情况下，我国金融机构体系内部的流动性也得到了不断的增强，在这一时期，资金空转的现象普遍存在，并引发了一定的争议。虽然，该时期，我国并没有像其他国家一样陷入到流动性危机当中，但我国资金供求失衡现状却愈演愈烈。不仅如此，这一时期，我国金融机构的流动性过剩和农村流动性危机的现象并存，极大的阻碍了我国农村金融机构的进一步发展。

但凡事有一弊必有一利，该时期资金过剩以及流动性悖论的出现，也为我国农村融资问题的解决提供了有效途径，在这种情况下，我国政府组织先后出台各种解决流动性悖论的政策，不仅如此，我国农村金融机构还历经了三次改变，一是出台了相关鼓励正式金融机构的政策。二是以农村信用社为主的金融机构得到了飞速发展。三是开始关注我国农村资金的回流问题。

四、农村资金短缺现象依然存在

近几年来，我国农村金融机构的内部存差问题依然比较严重，这也在一定程度上导致了我国农村金融机构流动性过剩的现状，这一现象是难以在短期内就得到解决的，未来的一段时间里，这一问题依然会是困扰我国农村金融机构进一步发展的障碍。为了改变这一现状，解决我国农村金融机构融资难的问题，我国政府出台了一系列的政策，并组织成立了金融组织，但是，我国农村资金短缺的矛盾依旧没有得到有效的解决。具体来说，主要体现在以下几个方面：

(一)我国农村贷款覆盖面小，难以满足我国农村居民的贷款需求，贷款比例相对较低。

(二)我国农村金融缺口庞大，根据相关调查显示，直至2020年，我国新农村建设所需要的新增资金就高达数万亿元人民币，也就是说，短期贷款中的农业贷款余额难以填补如此巨大的资金缺口。

总而言之，农村金融和农村经济的发展存在着密切的关系，想要切实实现新农村建设，我们就必须进一步加强金融组织对新农村建设的支持力度，实现我国农村金融机构以及社会主义新农村建设的双成功。[4]

五、深入农村金融体系改革，实现农村经济发展

根据上文我们可以清楚的了解我国农村金融体系形成的原因以及农村金融安排的复杂性。事实上来说，如果我们难以实现农村金融在我国农村经济机体下的根植，我们就很难实现农村经济的发展，也难以实现我国农村金融融资问题的有效解决。正因如此，我们必须进一步实现我国农村金融体系的改革，加大农村金融机构对我国农村经济的扶持力度，实现我国农村金融机构的进一步发展。

[1]彭艺.我国农村金融体系的历史演进与发展[J].农业经济,2010,05:53-54.

[2]那明格.浅谈我国现代农村金融体系的构建[J].黑龙江金融,2010,07:42-44.

[3]周立,周向阳.中国农村金融体系的形成与发展逻辑[J].经济学家,2009,08:22-30.

[4]黄鹤.浅谈我国农村金融服务体系的建设问题[J].商,2013,01:136.