浅析我国银行信贷对经济的影响

吴海燕

【摘 要】银行信贷是经济社会发展下的产物，是银行融资的主要方式之一。从贷款方收取的借贷利息成为银行运作的主要经济来源。银行能否稳定运行是评价一个国家经济的重要指标，因此银行信贷对经济形势影响深远。本文从我国目前形势出发，浅谈银行信贷對经济的影响。

【关键词】银行信贷；信贷需求；信贷风险

一、银行信贷简介

银行信贷是银行吸收存款、发放贷款等活动的统称，它是以商业银行、储蓄贷款协会、信用合作社等金融机构为信用中介的金融活动的最主要形式。信贷即信用借贷，在有担保人或有抵押物品的情况下银行给予借贷者相应的资金，借贷者除了需要返还相应的本金，还需按时返还利息。银行借贷已经是我国企业资金周转的主要来源之一。银行信贷仅提供货币借贷形式。

二、我国银行信贷现状概述

自从20世纪90年代末银行推行货币借贷以来，信贷在国内飞速发展。从企业来看，有些企业没有足够的资金运转，企业扩张及再生产都有阻碍，影响企业进一步发展。此时企业一般偏好于债务融资，从而有信贷需求；从个人来看，随着消费水平日益提高，有些人日后有偿还能力，为了现下生活更好，通常也会到银行先借出一部分资金满足现在的消费，个人消费信贷也不断增加，最常见的如房贷、车贷等。企业和个人的需求都在不同程度上促进银行信贷的发展。银行信贷大体呈不断发展繁荣的趋势，但也存在一些问题。

三、经济下行期银行信贷衰退

经济下行期全国资金紧张，为使国有企业平稳运行，尽量少受影响，银行通常把资金投入到国有企业，因而在银行信贷方面资金缺少，外放贷款金额减少，致使企业资金运转不灵，个人消费水平下降。在经济下行期严重时，银行资金不足以维持国有企业运行，国家便会采取行政手段强行要求企业或个人返还贷款，增加企业或个人的经济压力，影响整体消费水平，加速经济衰落。经济下行期形势下，我国一些银行在自身的经营体制上不能进行科学的改善，这样使得银行在实际的贷款业务中不能根据经济形势作出相应的改变，严重影响银行的信贷业务，加剧信贷风险出现，银行的信贷危机可能会对国家的经济形势产生严重的影响。随着经济一体化，企业竞争日趋激烈，一些企业因经营不善而破产倒闭，无法偿还银行债务，银行资金不能回收，甚至导致银行信贷危机，在市场中资金流动减少，也可能导致经济下滑。

四、针对信贷危机的解决方法

改进贷款审查质量。银行不能一味看中信贷可获得多少利润，更应注意贷款方是否有能力偿还，或者信用程度是否值得银行贷款。审查人员一定要公平公正严格审查贷款方的信用记录，保证借贷出去的资金能够收回来。资金借出后银行应时时关注借贷企业的发展动向，避免出现企业突然倒闭，资金无法收回的情况。要依托信息系统，充分发挥在线监控的风险预警作用，密切关注信贷业务异常情况，强化对房地产领域、集团客户、民间借贷和外资企业等重点领域以及热点问题、突发事件的专项监测，快速灵敏地反映风险。银行还应时刻注意贷款金额去向，保证资金用于企业正常运行，特别在经济下行期，银行固有资金不足以大幅度展开信贷业务，此时银行应根据具体经济形势，改变信贷方案，及时调整方针，避免出现资金短缺，乃至银行运行瘫痪的情况。促进经济发展，调整产业结构是党的十八大精神内容之一，国家在促进经济发展方面也采取了一些措施。如宏观调控维持货币稳定。货币是现今银行信贷的唯一方式，货币的稳定对银行，对贷款方都至关重要。货币不稳定必然导致经济混乱，社会经济动荡，人民生活水平深受影响。维持货币稳定是国家宏观调控一重大任务。国家政策针对不偿还贷款现象也有相应举措。政策强制要求不还款方还款，否则变卖借贷方的抵押物品，变卖资金作为银行在此次信贷业务中未收回的资金。国家还应实施政策，促进企业发展。一方面要积极推进对大企业、大项目的金融创新，充分利用银团贷款、项目融资等方式，支持转型项目建设。另一方面还要积极创造适合中小企业信贷管理的方法和产品。

五、银行信贷对经济的影响

国内的银行为了对信贷的风险降低并且提高银行自身的收益，因此比较倾向于把贷款的目标锁定为国内国有的大型企业，这就影响到了中小型企业的想要扩大进行再生产的想法，可能导致国内的中小型的企业投资产生盈利的预期以及实际的产出发生下降现象，这样就直接的威胁到了国内经济的可持续的发展。但在经济平稳期和上行期，国内银行在信贷方面采取比较宽松的政策，银行资金就如新鲜血液般注入企业当中，使企业获得蓬勃的生命力，促进国内企业发展，从而拉动国内经济增长。消费信贷也是经济飞速进步的一大动力，我国GDP水平跃居世界第二，很大一部分来源于消费信贷。消费信贷将消费者日后的购买力提前，用未来的钱享受现在，极大的提高了当前的消费能力。为了偿还借款和利息，借贷者会更努力的工作，从这个层面看，消费信贷是拉动内需的不二法门。但银行信贷也应有适当的尺度，美国爆发的次贷危机就是前车之鉴，过度的信贷会导致银行资金周转不灵，影响国有企业运行，严重时可能导致国家根基动摇。

六、结语

银行信贷在促进国家经济发展方面有不容置疑的地位。个人信贷可提高公民的消费能力，拉动内需，提高GDP水平。企业信贷使企业蓬勃发展，促进企业多元化，提高企业间竞争力，保留精英企业。企业信贷利息也是银行资金的重要来源，银行利用从个人企业得到的资金支持国有产业发展，使国家根基更为稳固，经济发展更为迅速。

参考文献：

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