对农商行创新支农服务的思考

张建华

农村金融是农村经济的核心，是城镇化建设的推动力，如何充分发挥农商行在县域金融的主力军作用，更好的服务“三农”、惠及“三农”，需要切实改善和强化金融服务，不断创新金融产品、支农载体和服务工具，通过创新逐步改善农村金融生态环境，促进农村经济发展。

一、从贷款产品处创新

农村经济的多元化要求贷款品种服务多样化，愈是专业化、个性化的贷款品种，愈能受到客户的青睐。研发个性化产品需要树立新的经营理念，改变过去的以产品为中心主义，逐步向以客户为中心主义转变，围绕客户创造价值，针对不同层次客户的需求，加快贷款产品的创新和整合，逐步推出贴近客户、贴近农村、贴近新型农业经营主体的系列贷款品种，如促进乡镇社区建设贷款、帮助农民工创业贷款、新型家庭农场贷款、农村种养殖合作社专项贷款、棚膜蔬菜经济专项贷款、绿色产业的小微企业贷款等。以综合化的贷款产品服务打通农村融资渠道，促进农户、个体商户、小微企业加快发展，增强客户对系列产品的依赖度，全方位、广布局、多层次的支持农村经济发展。

二、从支农载体处创新

围绕支持农村经济结构调整和农业产业化经营，增加农民收入，大力开展“阳光信贷工程”、金融服务进村入社区工程、“富民惠农金融创新工程”等，增强支农实力；深入开展“信用工程”建设，引导农民增强信用意识，与时俱进的建设信用户、信用村、信用镇，在广大农村树立无信用不立的思想观念，努力营造良好的信贷市场环境和信用意识环境；探索多元化的合作模式，积极探索开展“银行+政府+农户的模式”、“银行+担保公司+农户的模式”、“银行+合作社+农户的模式”、“银行+信用村镇+农户的模式”，分担贷款资金回流风险，解决融资瓶颈问题；认真开展帮扶建设，选定当地的农业产业龙头企业、大型农户、新型农场主、农村致富能手为帮扶对象，以先进带后进，以富带贫，以多样化经营带动单一式经营，帮助广大农民把支柱产业扶优、规模扶大、效益扶强，加速农民致富奔小康的进程，努力走出一条现代化农业之路。

三、从服务工具处创新

“农信银快汇”业务的全面普及，使全国80000家农村（信用社、合作银行、商业银行）间的资金清算业务受益，可实现个人账户全国通存通兑、电子汇兑实时支付、银行汇票异地办理等业务，为广大客户提供快捷便利的服务。但相对一些大型城市商业银行，农商行的金融服务工具发展相对滞后，制约了支农作用的发挥，因此应集中科技人员力量攻关，加大科技资金投入，加强科技平台建设，优化数据信息库，逐步完备农商行在区域内乃至全国性的信息共享，为支持农村经济发展和自身发展构建新的平台。

在全国金融机构加快经营结构转型的情况下，农商行应大力实施“借船出海”战略，依托省联社的信息网络和经营指导，人民银行的结算网络，现代商业银行的结算体系，为广大农民提供宽领域、多渠道、厚基础的金融服务；同时发挥自身优势，扬长避短，充分利用其在农村领域腿长、耳灵、信息广的聚合优势，经常深入农村，强化宣传，加强对农民的资金支持和技能培训，为广大农户融资、融智、融技，发挥出农商行的县域金融的主力军作用。