互联网金融对商业银行的影响及应对策略

【摘要】近年来，我国互联网金融随着随着社会经济的高速发展与科学技术水平的不断提升取得了巨大的发展。凭借互联网平台与大数据的优势，互联网企业逐步涉足我国金融行业，给传统商业银行的经营模式、经营理念带来了巨大的冲击与影响。本文尝试着通过阐述互联网金融的含义与发展现状，进一步探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出能够对商业银行的发展带来帮助的建议与措施。

【关键词】互联网金融 商业银行 应对策略

互联网金融是互联网技术、移动通信技术与传统商业银行业务、产品和功能相结合所产生的新兴领域，其本质是以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，实现资金供需匹配、支付结算和信用媒介等功能的新型金融业态[1]。广义的互联网金融是指所有具有互联网精神的金融业态。在业务内容上，不仅包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式，还包括网上银行、个人贷款、企业融资等等。互联网金融已逐渐在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心，对传统商业银行的方方面面都产生着巨大影响。

一、互联网金融的现状

互联网金融在中国出现并呈现加速发展的态势，主要原因也可以归结为三个方面：（一）互联网相关的信息技术在国内发展得非常快，网速的提高，网络安全性的加强，移动互联网、大数据、云计算的发展等都为互联网金融在国内的发展提供了有力的支持。（二）中国金融业基本上是由银行垄断，金融机构缺乏创新意识，服务意识提升慢。银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台，而不情愿服务于中小微企业和个人。互联网金融的出现和发展就为中国金融市场的深化、变革以及客户需求的爆发提供契机。（三）2012年以来，新一届政府十分强调简政放权，进一步释放改革红利，促进中小微企业更好的发展。金融监管理念出现了变化，监管政策也出现了阶段性的调整[2]。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行金融地位的影响

商业银行在金融界中的重要地位是通过其资金清算中介功能和信息中介功能建立起来的。但是伴随着互联网技术的快速发展，降低了各种信息的获取成本和交易成本，从而减弱了商业银行信息中介功能。在互联网金融模式下，自己需求方和资金供给方只要通过互联网企业提供的金融搜索平台，而不是商业银行，就能使双方很快找到匹配对象，后续的资金交易过程不需要商业银行的资金平台，而是由供需双方自己完成，弱化了商业银行资金中介功能。

（二）互联网金融对商业银行信贷业务的影响

小微企业基于授信额度的限定和规避风险等原因，往往难以获得商业银行贷款支持。互联网金融公司利用现金资源优势和互联网便捷高效的特点，凭借其在信息处理方面的优势，针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式。互联网金融通过灵活多变的应对方式和积极创新的动力，更好地为小微企业提供融资支持，吸收银行客户资源，冲击着传统商业银行的信贷业务。

（三）互联网金融对商业银行经营模式的冲击

互联网金融对商业银行经营模式的影响是巨大的，其主要表现在三个方面：（1）打破了银行垄断资金支付的格局。随着互联网技术的快速发展，政府向第三方支付公司颁发了经营牌照，互联网企业的业务范围已经延伸到了目前商业银行办理的业务，银行所处的支付地位，受到严重的冲击。（2）改变了银行信贷供给格局。网络信贷平台提供的贷款模式不仅手续简便、操作简单，更适合个性化的要求，对客户的需求能够很好的满足，受到大众的认可。这些对商业银行信贷业务尤其是中小微企业贷款业务造成了重大的影响。（3）动摇了银行的客户基础。很多客户通过借助互联网办理金融业务，而不再是商业银行。

三、商业银行的应对策略

（一）商业银行应转变经营理念与经营方式

在转变经营理念上，商业银行应当正视互联网金融的存在与之对其的冲击，要吸收、借鉴、学习互联网“以客户为中心”的经营理念，并根据自身的条件与优势，提升自身竞争力，在实践中认真实行以客户为中心、以市场为导向，提高服务意识与水平。在经营方式方面，商业银行要将自己的核心业务与互联网技术相结合，改变传统服务手段，简化业务流程，提高业务执行效率，加强客户的参与和体验，改变过去条款化的管理方式，向一体化运营方式转变。

（二）商业银行要加强与互联网金融的合作

我国商业银行要更好地发展，就必须加强与互联网金融之间的合作力度。其主要的措施有一下几个。（1）要先加强与第三方支付平台的合作。商业银行应该抓住第三方支付平台在资金划拨和清算业务上，需要经由商业银行处理与过手的有利条件，将自己的服务范围与内容扩充到第三方支付平台上，实现与互联网金融资源上的共享。（2）再而要加强与电子商务平台之间的合作。电子商务平台拥有大量小微企业的销售、信用等宝贵信息，而商业银行拥有着健全的内部控制机制。商业银行与电子商务平台的合作，能够为商业银行带来大量小微信贷客户，并同时促进电子商务平台对商户的吸引力，最终实现“双赢”。

（三）商业银行应创新原有的组织架构，构建新的价值体系

商业银行应该加大金融创新改革力度，利用互联网发展的契机，大力开发各类金融产品，满足客户需求，寻求网络金融方向上的突破与转型[3]。随着互联网金融创新的发展，消费者会得到更多的金融实惠。商业银行要以“小”、“快”、“简”、“整”的原则，重新设计业务流程和组织结构，使银行业务更加电子化、网络化，提高组织效率和离柜业务率，简化业务操作方式，减少审批环节，打破传统银行部门局限，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，定位于小微企业为目标客户，并为其提供个性化的优质金融服务。

四、结束语

近年来，基于互联网的迅速发展，我国传统金融业受到互联网领域的不断洗礼。互联网金融快速成长，创新出创新出更能满足客户多样化、个性化需求的产品，既快捷、简便又费用低廉。这些对我国传统商业银行的经营理念与经营方式产生巨大冲击，威胁到了我国传统商业银行的金融地位。互联网技术与商业银行的结合，必定会降低我国金融业的运营成本，提升金融业效率，促进金融市场发展。商业银行正确的看待并接受互联网技术发来的变革，通过审视自身的优势和劣势，结合市场经济发展趋势，创新原有的组织架构，构建新的价值体系，是我国商业银行能够更加好的发展。

参考文献

[1]耿培军.互联网金融对我国商业银行的影响研究[D].开封：河南大学，2014.5.

[2]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].北京：首都经济贸易大学.2014.3.

[3]阳旭东.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].邢台学院学报.2014（4）.

作者简介：刘惠博（1992-），男，汉族，河南郑州人，河南大学经济学院经济学专业，2012级本科生。