移动互联网金融或成爆发点

摘 要：2014年，移动互联网金融呈井喷之势迅速发展，并迎来了其发展元年。以移动终端为技术载体的移动互联网金融发展浪潮风起云涌，不断催生着发展方式的创新与改革，并对传统金融业和互联网行业进行颠覆，在市场中迅速占据重要地位。移动支付平台的日渐成熟，金融理念的日趋平民化，金融行业开放性的本质特征以及监管法律体系的不健全使得移动互联网金融在抢占市场高地的同时也不可避免的出现了一定的安全问题。本文以移动互联网金融发展原因及现状分析为出发点，对其风险及应对之策进行探讨。

关键词：移动互联网；互联网金融；云计算

一、移动互联网金融概述

移动互联网金融依托于智能终端、云计算、大数据、移动通信等产品、技术，以智能手机、平板电脑和无线POS机为代表的各类移动设备为载体，实现资金融通、支付和金融信息服务等业务的一种新兴金融，是移动终端与互联网金融、传统金融与移动互联网相结合的新兴领域。它不仅仅是PC端到移动端的简单延续，它一定程度上突破了PC互联网在时间和空间上的局限性，使人们享受更加优质便捷的金融服务。

移动互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于参与者对于互联网金融“开放、平等、分享”等精髓的继承，体现了互联网普惠大众的宗旨，是丰富金融服务产品、优化金融服务公司，推动金融改革和创新的重要内容。

移动互联网金融发展势头强劲。它借助大数据和移动市场整合，金融改革、移动理财、移动支付等多种形式，对传统金融和互联网行业进行整合和颠覆，成为互联网金融的重要战场，这同时也意味着互联网金融的再进化。

二、发展原因

1.巨头竞争

2013年6月余额宝全面上线，互联网金融呈现一家独大的局面。在云计算和大数据的技术支撑下，互联网金融短期内得以快速增长。2014年1月，微信推出抢红包功能，由于其庞大的用户群，抢红包得以迅速发展，1月31日至2月7日，超过800万用户参与了微信红包活动，超过4000万个红包被领取，总额将近4亿元，市场份额直逼余额宝。目前以支付宝、财付通为代表的第三方支付已经在往支付宝钱包和微信支付转移，三大寡头的竞争使得移动互联网金融呈喷薄之势迅速发展，于2014年迎来其发展元年。在余额宝、理财通抢占市场高地的同时，百赚、现金宝、零钱宝等相应的理财方式也应运而生，催生着移动互联网金融的快速发展。

2.碎片化金融的兴起，金融理念逐步平民化

《中国安全网络支付白皮书》显示，2013年移动支付市场规模预计超过8000亿元，达到2012年规模的5倍以上。通过支付对接系统，打通商品信息、货币信息和用户信息，移动支付能够为用户带来更加便捷的支付体验。随着移动互联网在普通大众生活中的逐渐深入，以网络购物、订票为代表的传统互聯网服务已逐渐进入饱和状态，移动支付在相关领域的布局发展也逐渐进入相对成熟稳定的阶段。

随着人们对于理财投资需求的不断增加，智能终端的普及和手机上网用户的激增，人们的消费、支付已逐渐向移动端转移。以互联网支付，P2P，网络借贷、余额宝、众筹等为代表的互联网金融的发展，是金融模式、金融理念、金融运行方法的创新，交易平台起点低，可参与性更强，移动互联网与金融行业的跨界融合，对传统金融市场带来了巨大便利，也改变了消费者的消费习惯。金融碎片化的发展使得移动互联网金融市场的参与主体趋于平民化，市场准入门槛降低，越来越多的人愿意把闲散资金投资于各种类“余额宝”工具和理财产品，并通过各种便捷的资讯传播进行产品与服务的比对。

3.技术的发展推动和智能硬件的普及

目前我国的GDRS、CDMA、WDMA、蓝牙技术等 2.5G数据业务发展态势不错，并已逐步培育了用户群。而在移动互联网方面，全球的移动互联网技术及研究都十分活跃，不断涌现技术热点，移动支付、移动电子商务、移动浏览业务等竞相发展，移动支付手段的电子化和移动化促进了移动行业与金融行业融合的深入，移动电子商务可随时为用户提供所需服务、应用等。智能硬件如智能手机，Ipad，Surface等的普及为互联网金融的移动化提供了载体支持。

（1）移动终端设备主要包括智能手机和平板电脑，而全球智能手机和平板电脑的出货量在2011年的时候已经超越台式机和笔记本电脑的出货量。移动终端设备的技术进步主要表现在更强的处理能力、更加友好的用户界面、更小的体积、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用户体验如多点触摸、语音、多传感器、3G上网、地理位置定位等等。

（2）TML5技术本身已经比较成熟，HTML5的接受程度已经得到了推广和普及，标准已经形成。各种各样的浏览器都支持HTML5。其次，云计算将会给整个移动互联网，尤其是WEB APP带来革命性的提升。未来WEB APP帮助移动终端运算能力大幅度下降，主要计算都依靠云计算使得不同档次的手机能够享受到同样的运算能力。

4.政策支持：发展普惠金融与发放虚拟运营商牌照

2014年政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展，让金融成为一池春水”，完善监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生区域性和系统性金融风险的底线，表明移动互联网金融的发展已经提升到国家战略的高度，此举为深入发展互联网金融给予了强大的政策保障和支持。同时，2013年-2014年，工信部共计发放19家虚拟运营商牌照，为移动互联的快速发展提供了新渠道，新型虚拟运营商在租用基础运营商的网络批量转手服务赚取差价的同时可赚取极为丰厚的移动互联网增值服务利润，有望建立基于移动应用的生态平台圈。

三、发展现状分析

移动互联网融合了当今市场的两大热点-移动互联网与互联网金融，因而具备着难以比拟的便捷优势。随着智能终端的普及、技术进步的支持、金融理念的深化，移动互联网金融的覆盖领域、服务范围、用户人群不断拓展和深化，实现了与市场的初步融合。随着移动互联网的快速发展及其与市场融合进程的加快，移动互联网金融已逐渐占据了巨大市场份额，并有望成为下一个经济增长引爆点。在快速发展的过程中，移动互联网金融本身也出现了一些问题。

1.线上P2P行业发展不完善

P2P平台是指在线个人对个人的网络金融平台。在P2P平台之上进行金融活动可以减少风险性，尤其是P2P平台上产生的融资活动，是一种移动互联网与金融互相渗透的全新模式。它运用互联网的信息技术，具有对借款人的风险进行识别及分级的能力，是个人间的直接交易，平台进行撮合但不参与交易，客户资金支付及清结算通过第三方支付机构进行。

2014年P2P平台数量已达1550个，较2013年增加了近一倍。平台数量的不断增加，说明行业格局尚未真正确定，行业正处于高度的演化过程中。随着P2P行业的高速发展，各种问题也开始逐渐突出。

（1）商业模式多样化，成熟度有待提高。国内缺乏完整的征信系统，纯信息中介模式面临的最大问题在于难以对众多的借款人信用进行评价，这很大程度上制约了平台的发展。

（2）普遍存在重推广、轻风控的经营导向。P2P平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，其投资原则为“小额分散”，投资者参与的门槛较低，缺乏完善的风险监控制度和有效的政府监管。

2.开放化与产业化并存

开放化是互联网经济的重要特征，当今世界是一个开放共荣的整体，开放化是移动互联网金融的必由之路。开放的最终目的是有效整合外部资源，创造良性的金融环境，提高金融平台的竞争力。目前，越来越多的公司通过开放合作进入互联网金融和移动互联网金融领域，广聚合作伙伴，开放化的程度不断深入。

移动互联网金融以市场终端为载体，在互联网技术日益发展的今天，具有无可比拟的广阔前景和竞争优势，可迅速抢占市场份额，从而走上产业化发展之路。产业化的发展，将进一步提升移动互联网金融在满足客户需求、服务实体经济、带动相关产业发展等方面的重要性。当前，我国移动互联网金融发展处于“产品”阶段，随着越来越多的市场参与者（如企业、创业者）进入移动互联网领域，产品创新不断涌现，余额宝、理财宝及其他电子商务网站层出不穷，并已逐步建立其自有产业链，如阿里钱包、微信理财通等可满足生活、购物、理财等各种诉求，基本实现了线上线下一体化。产品化到产业化的发展有利于形成新的产业集聚，促进移动互联网产业的发展和繁荣。

3.移动支付平台日渐成熟

2014年，移动支付市场实现交易量45.24亿笔，总额同比增长134%。随着人们碎片化时间的与日俱增，移动支付的市场规模在不断扩大，以电脑网络购物、订票为代表的传统互联网服务已日渐进入饱和状态，移动支付在相关领域的发展布局也逐渐进入相对成熟稳定的阶段。移动支付平台作为互联网领域和金融领域的革命性创新，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。

移动支付业务作为一种安全、快捷的新兴支付方式，其良好的发展前景获得了产业各方的认可。近几年来，平台型企业发展迅速，从门户网站、网络游戏、各种电子商务网站到社交网络、第三方支付、网络视频等不断创新，平台型企业扮演着交易平台、媒体平台、支付平台、应用平台等各类角色，向企业、消费者等多方客户提供不同类型的创新服务，而信息技术的发展以及移动互联网的飞速发展，为平台经济发展注入了强大动力。

4.信息安全问题引人堪忧

互联网本身具有开放性，互联网金融具有创新性，二者的跨界融合给有效监管提出了巨大挑战。移动互联网金融以智能手机、便捷的可移动设备为载体，在方便用户的同时，其安全性隐患也不容忽视。伴随着云计算、大数据、移动支付等新技术的崛起，当P2P、众筹等新概念层出不穷，网络化金融机构、互联网金融门户网站等新模式连绵不断，互联网金融在展现巨大活力的同时，也让安全担忧成为高悬头顶的达摩克利斯之剑。

據统计，第三方支付机构已经超过250家，仅2014年第三季度就完成交易规模579亿元。然而，在繁荣表象的背后，移动互联网金融发展初期所暴露的安全风险也逐渐显现。其中，用户个人信息泄露及财产损失是互联网金融信息最直接的后果。从国家层面来讲，我国的互联网金融面临着一定程度的法律监管空白。互联网金融涉及银行、保险、证券等方面，一方面我国实行分业经营的监管体制，另一方面，基于传统金融制定的法律法规难以覆盖新型的移动互联网金融，行业发展乱象丛生。因此，对互联网金融的有效监管面临巨大挑战。

四、应对之策

1.企业角度

（1）互联网产品的功能可以在短时间被模仿复制，从而丧失新颖性。但客户使用金融产品和服务的感受和体验却有着极强的差异性，所以提升顾客满意度将会成为企业在激烈竞争中脱颖而出的重要途径。企业在进行产品创新的同时应重点挖掘客户潜在需求，以满足客户需求为出发点和落脚点，吸引消费者，以抢占更多的市场份额。

（2）完善内控制度。内控制度作为企业的安全防火墙，其作用不容忽视。在移动互联网的冲击下，其防火墙地位尤为突出。建立完善的内控制度是企业安全健康发展，提高发展质量的必然选择。因此，企业应增加资金投入，提升安防技术水平，加紧人才培养，加强内控措施，着力打造其交易平台的可信赖性，为用户带来更安全的体验。

（3）注重客户导向，客户体验。以客户为导向是企业的战略选择，即以客户未来的需求、客户未来的发展为方向，推动金融创新的同时更多关注市场动向，把握市场脉搏，创造真正符合消费者要求的金融服务。

2.消费者角度

在移动互联网的发展浪潮下，技术更新换代速度不断加快，以先进技术为载体的移动终端、移动设备的性能越来越高。消费者在移动互联网技术的支撑下可借助各种移动终端进行购物消费、理财网站的访问及产品的投资。对于广大消费者而言，在享受移动互联网金融所带来的个性化全方位服务的同时，其交易过程中的风险，如信用违约风险、操作风险等不容忽视；以比特币、莱特币为代表的网络虚拟货币之前被热炒，网络个人信息泄露、滥用等都可能发生，这将直接影响个人的资产安全。

对于快速发展的金融创新，消费者需要警惕被过度炒作的理财产品，保持清醒，在进行消费与投资的同时，可对金融性知识进行系统性学习，以引导消费者正确区分互联网金融业务与传统金融业务，促进公众了解互联网金融产品的性质，培养一定的金融技能，提高风险防范能力，掌握金融消费投诉维权知识。

3.政府角度

当前，微博、微信和移动客户端等基于移动互联网的新媒体和新技术的发展，不仅引发信息传播方式的变革和传媒格局调整，也引发了政府部门的重视，对政府部门移动支付业务的监管者提出重要挑战。新生事物的健康成长，离不开宽松开放的市场环境和政策的支持与鼓励，政府应该成为移动互联网金融的促进者与监督者，加强对该领域的风险防范，制定促进相关产业发展的宏观政策为移动金融服务市场的发展创造良好的外部环境。移动互联网金融市场产业链较长，涉及业务主体多，具有典型的网络外部性和规模经济的特征，因此单个参与主体在发展过程中处于相对弱势的地位，面临着市场中潜在的无序竞争、优胜劣汰的威胁，所以政府应该责无旁贷履行好监管者、促进者的角色，积极推广相关工作，如建立互联网金融协会，充分发挥互联网金融的行业自律管理作用，推动建立统一的行业服务标准和规则，从宏观角度制定一系列法律法规以规范市场行为，并根据市场动态制定与之相适应的宏观政策，建立完善的征信体系。

参考文献：

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[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，（10）：19-21.

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[4]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].金融研究，2012（11）：11-13.

[5]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.

作者简介：赵佩娜（1992.10- ），女，重庆渝北区人，西南政法大学经济学院，应用经济学，研究方向金融学