社区银行文献综述及含义、特征与作用

张淑芳

摘 要：本文在梳理国内外社区银行研究文献的基础上，对社区银行的含义、特征与作用进行了分析。

关键词：社区银行；文献综述；含义；特征；作用

一、社区银行文献综述

1.国外社区银行文献综述。国外文献对社区银行的研究主要围绕以下几个方面的内容展开：

（1）社区银行的比较优势和效率。具体研究内容主要包括：与大型商业银行相比，社区银行等中小型商业银行的比较优势是什么？如何测度社区银行等中小型商业银行的效率？（如Berger和Hunter，1995；Timmer，1993）。

（2）中小企业融资与社区银行之间的关系。具体研究内容主要包括：虽然大型商业银行与中小型商业银行均可发放中小企业贷款，但通过比较发现二者有很多不同，哪个更具优势？比较不同银行结构下的中小企业贷款，以证明社区银行对中小企业融资的极端重要性；社区银行的中小企业融资应以关系融资为主，不同于大型商业银行的标准化融资（如Berger和Udell，1995）。

（3）社区银行与金融及经济的关系。具体研究内容主要包括：金融结构不同，会对金融及经济增长产生哪些不同的影响（如戈德史密斯，1963）中小型商业银行对稳定金融体系有哪些重要作用（Holland，1998）。

2.国内社区银行文献综述。我国学者对社区银行的研究开始于本世纪初，主要集中在以下四个方面：

（1）发展社区银行的必要性。认为发展社区银行，不仅能完善我国尚不健全的金融体系，还能进一步加速我国经济体制改革进程，因而我国应该加快社区银行的发展步伐（如巴曙松，2002；林毅夫，2001）。

（2）发展社区银行的途径。主张改造与新建并存，即一方面改造部分已有的中小型金融機构，使之转化为社区银行；另一方面鼓励民营资本组建新的社区银行（如王修华等，2007；王爱俭，2005）。

（3）社区银行的市场定位。认为社区银行应以社区内的中小企业和居民家庭为自己的目标客户，并对其实施关系型融资，从而形成与大中型商业银行相区别的、能充分发挥其自身比较优势的市场定位（如武力超等，2010；陈正玉，2011）。

（4）社区银行的经营绩效。为了给中国的社区银行提供有益的借鉴，对1999年-2006年期间美国社区银行的资产收益率进行了研究，发现其总体水平在1.3%以上（如陈正玉，2011）。

3.相关研究评述

国外的研究主要存在以下不足：

（1）建立在发达国家国情基础上，得出的结论对于发展中国家而言并不完全适用；

（2）大多数的研究较少涉及产权问题，而这是我国发展社区银行的关键课题之一；

（3）没有涵盖对社区银行的经营行为和特征有着巨大影响的金融法规等金融环境方面的内容。

国内研究的主要不足是：

（1）研究手段比较落后，定性分析为主，较少使用定量分析；

（2）缺少实证分析；

（3）缺少关于社区银行与我国近年来出现的村镇银行和中小商业银行社区支行、小微支行的辨析研究。一部分学者将村镇银行和中小商业银行社区支行、小微支行归为社区银行，而另外的学者则认为村镇银行和中小商业银行社区支行、小微支行与国外的社区银行不同。

二、社区银行的含义

1.国外对社区银行含义的界定。国外对社区银行含义的界定并不统一，目的不同，界定出的含义就不同。几种较有代表性的界定方法如下：

Williama R.Emmons等认为，社区银行是指小型的、区域集中度较高的、拥有关系型信贷优势的银行；Allen N.Berger等认为，社区银行是指发达国家的资产在10亿美元以下的国内银行，发展中国家的资产在1亿美元以下的国内银行以及外资银行；堪萨斯储备银行认为，社区银行是指总资产低于1亿美元的控股公司所拥有的银行。

综上所述，可以发现，不同定义之间存在着争议：

（1）社区银行的判别标准只有资产总额吗？还有没有其他标准

（2）如果以资产总额作为社区银行的判别标准，那么，这个资产总额是否包括控股社区银行的母公司的资产？

（3）发达国家和发展中国家经济发展水平不同，是否应该用不同数量的资产总额作为判别社区银行的标准？

（4）将社区银行的资产总额判别标准确定为1亿美元或10亿美元是否合理？

2.我国对社区银行含义的界定。我国对社区银行含义的界定开始于2002年。具体情况如下：李建英等认为，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行；晏露蓉等认为，社区银行是指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行；康卫华等认为，社区银行是指从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构。

综上所述，可以发现，所有的定义其实大同小异，都是从资产规模、服务区域和对象等方面进行定义的。

3.本文对社区银行含义的界定。根据国内外专家学者的界定，结合我国实践，本文对社区银行含义的界定如下：

我国的社区银行应当是资产规模在20亿元人民币以下，以股份制或股份合作制模式建立，以盈利为主要经营目标，经营范围局限于一定区域，服务于当地社区经济的现代商业银行。

具体说来，主要包括以下三个方面的内容：

（1）资产规模。不宜过大，应当在20亿元人民币以下。

（2）市场定位。应是草根银行，产生于社区、服务于社区。

（3）产权结构。应是以股份制或股份合作制模式建立，以盈利为主要经营目标的现代商业银行。

三、社区银行的基本特征

1.单元制、小规模。单元制是社区银行的组织形式，一般在一个社区内只设立一个营业网点，在社区外不设或只设立极少数的分支机构，这就导致社区银行的经营规模很小。这是社区银行最基本的特征

由于社区银行只专注于为本社区内的中小企业和居民家庭提供金融服务，这就使得其服务更加精细化成为可能，也才有可能在此过程中逐渐培育出自己的核心竞争力。

2.机构设置边缘化，市场定位弱势化。这两点都体现出社区银行对大中型商业银行的拾遗补缺作用。社区银行的机构设置、网点布局主要在大中型商业银行无意设立网点或已退出的地区进行；社区银行的主要服务对象是社区中小企业、居民家庭、甚至下岗待业人员。

3.经营资本多元化。社区银行的经营资本可以来源于社区国有或民营资本投资、法人或自然人投资、企业或事业法人投资。

4.资金来源于社区、运用于社区。即社区银行的负债业务和资产业务主要在社区内进行。这里需要指出的是社区银行的资金运用与大中型商业银行的资金运用截然不同。虽然社区银行也是以盈利为目的的商业银行，但它在资金运用过程中，却是把贯彻当地政府的经济政策、发展所在社区的经济放在首位，而把自身的盈利及发展放在第二位。

（1）对中小企业发放关系型贷款。这是社区银行的核心资产业务。关系型贷款的关键词主要有三：以便于监督为前提；以发展长期客户关系为目标；以个性化的贷款条件为特征。由此可以看出，对中小企业发放关系型贷款，既是充分发挥社区银行信息优势的必然结果，又可以为社区银行带来相对稳定的客户流和收入流。

（2）城市个人零售业务。城市个人零售业务笔数多、每笔金额小、要求提供差异化的金融服务，这些都是最适宜于由社区银行而不是大中型商业银行加以满足的特点。所以，城市个人零售业务成为社区银行的重要业务之一。

（3）农村个人零售业务。农村个人零售业务分布在基层且非常分散，所以，业务开展的难度、风险都较大。在这种情况下，如果由组织结构复杂、管理和监督成本较高的大中型商业银行去从事这种业务，无异于雪上加霜，结局只有亏损；而由组织结构简单、管理和监督成本较低的农村社区银行去从事这种业务，就有可能盈利。况且，还能受到国家和中央银行的扶持。因此，农村社区银行定位于农村个人零售业务。

5.信息沟通对称化，经营特色个性化。社区银行贴近社区，与大中商业银行相比，具有明显的地缘优势，因而对社区客户包括个性化的金融需求在内的各种经济信息和非经济信息都非常了解，并进而设计出针对性极强、极具特色的金融产品和服务。

6.经营决策快捷化。这主要有两个原因：一是社区银行的外部组织形式和内部组织结构都较简单；二是社区银行对社区客户的各种信息了解得比较透彻，基本上克服了信息不对称的障碍。

7.服务收费低廉化。这主要是由于社区银行很有“自知之明”，知道自己由于规模小、实力弱，为客户提供的金融服务与大中型商业银行相比，还是有很大差距的。为了留住客户，故收取较低廉的服务费用。同时，社区银行的交易成本和代理成本较低也为这种“自知之明”提供了可能。交易成本低是由于社区银行基本上克服了信息不对称的障碍；代理成本低主要是由于社区银行的规模较小。

四、社区银行对经济发展的积极作用

1.通过促进中小企业发展对经济结构产生积极作用。中小企业具有超强的创新能力，能促使新兴行业的诞生或重振原本衰落的行业，其对一国经济结构的作用不容小觑。社区银行为中小企业提供金融支持，因而成为经济结构调整的中坚力量。

20世纪80年代以来，美国中小企业的创新能力远远高于大企业。美国创新成果的70%多是由中小企业完成的，而大企业只完成了美国创新成果的30%多，前者是后者的2倍多。

服务创新、产品创新、工艺创新和管理创新是20世纪80年代以来美国中小企业创新的主要种类。其中，服务创新占比最高，高达39%，其余的依次为产品创新，工艺创新和管理创新，占比分别为33%，17%和11%。

2.通过推动农业发展对经济结构调整产生重要作用。农业是基础，农业发展对整个国民经济的健康发展都至关重要。农村社区银行为农业发展提供金融支持，推动农业良性发展，从而对经济结构的优化产生特殊作用。

截至2001年6月末，美国社区银行共发放239亿美元的农业固定资产类贷款，占所有银行发放的同类贷款总和的64.6%，其中，金额小于等于?100K的农业固定资产类贷款110亿美元，占所有银行发放的同类贷款总和的82.6%；共发放284亿美元的农业运营贷款，占所有银行发放的农业运营贷款总额的60.6%，其中，金额小于等于?100K的农业运营贷款160亿美元，占所有银行发放的此类贷款总额的82.2%。农业固定资产类贷款和农业运营贷款占所有银行发放的同类贷款总额的比例均超过了一半以上，两种贷款中金额小于等于?100K的部分占所有银行发放的同类贷款总额的比例均超过了80%以上。

3.以普通居民个人消费信贷为途径对经济结构调整产生作用

在任何社会，主流人群都不可能是富裕阶层，而是普通居民，尤其是其中的中产阶级，更是绝对的主流。所以，普通居民的个人消费才是真实的内需结构的反映，以其为导向进行经济结构调整，才是正确的经济结构调整方向，也才能收到预期的效果。社区银行的重要业务之一就是为占居民绝大多数的普通社区居民提供个人消费信贷，从而对经济结构调整产生作用。

參考文献：

[1]Basset，William F. and Thomas F. Brady. The Economic Performance of Small Banks，1985-2000[M]. Federal Reserve Bulletin，2001：19-28.

[2]Berger，A.N.and Udell，G.F..A more complete conceptual framework for financing of small and medium enterprises[R].Policy Research Working Paper Series，2005.

[3]Berger，A.N.and Udell，G.F..The economics of small business finance：The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle[J].Journal of Banking and Finance，1998（22）：613-673.

[4]王浩，魏志华，何文虎，杨云龙.社区银行研究文献综述[J].西部金融，2013（02）：35-38.

[5]王爱俭.中国社区银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2006.

[6]中国民主建国会重点专题调研组，中国民主建国会天津市委员会.社区银行研究文集[M].北京：经济科学出版社，2006：459-461.