从浙江法院判例看民间借贷的契约和诉讼

◎文/张海洋 张书宇 陆利平

从浙江法院判例看民间借贷的契约和诉讼

◎文/张海洋 张书宇 陆利平

民间借贷的产生及发展

民间借贷又称为非正规金融，一般包括：私人借贷、商业信用（赊账）、合会（ROSCA）、高利贷、地下钱庄等。其中，私人借贷是民间借贷的主要形式，主要表现为亲戚和朋友之间的无息借款，大约有40%-50%的民间借贷属于这种形式。

传统民间借贷活动中借贷双方一般是亲朋好友，借贷资金多用于建房、教育以及婚丧嫁娶等生活消费，但随着经济发展，各地民间借贷逐渐转变为陌生人之间的借贷关系和经营性的融资渠道。为了反映这种变化，需要对新的历史时期中民间借贷的特征进行定量分析。然而，现有关于非正规金融的文献几乎都未能涉及民间借贷契约的具体条款，如金额、利率、期限等信息，并且民间借贷属于地下经济活动，通常很难获得其契约条款信息。所以，笔者通过法院判决书入手了解借贷契约的约定。受实际数据所限，虽然样本非随机性会影响对总体特征的推断，然而通过研究法院判决书来了解民间借贷契约及诉讼特征，可以从另一角度增加对民间借贷市场的了解。

数据和样本来源

1.民间借贷研究最大的困难在于数据的可获得性与真实性

由于没有官方统计资料，现有关于民间借贷的研究主要依靠小规模的抽样调查；由于研究者的精力和研究经费有限，其样本量不会太大，因此难以形成有代表性的研究结论。数据的真实性则是这一研究领域面临的更大问题。由于借贷问题涉及到个人和企业的隐私，无论是借款方还是贷款方都不愿意披露真实信息，少报或瞒报是各类调查研究中不可避免的现象。基于以上两方面原因，现有关于民间借贷的研究都会有些瑕疵。

为了保证数据真实性，本文在同类文献中第一次采用民间借贷诉讼中所披露的定量信息作为研究基础。虽然在通常环境中当事人不愿意披露真实的借贷信息，但是面临法律诉讼时，为了获得有利于自己的判决，当事人需要提供包括借据、中间人证词等所有证据，因此数据的真实性得到了保证。

2.数据的来源

本文研究所用数据来自“北大法宝”数据库，从中获得2010年浙江省法院一审判决民间借贷全部案例，通过数据挖掘方法，结合人工整理，获得定量的数据信息。由于部分案件涉及非法集资转为刑事案件另案处理，排除此类样本以及缺失变量较多的样本后，共剩余10639个样本，分布在浙江省13个地市。

虽然这些借贷大多为经营性借贷，但样本中的原告和被告多为个人。其中，只有164个案件中的原告是企业，409个案件中的被告是企业，原被告都是企业的案件只有23个。企业法人不愿意以企业的名义作为债权人，因为企业行为会涉及到其他股东利益；个人借款给企业，也不愿意对方以企业的身份作为债务人，因为企业是有限责任的法人，一旦破产则无法继续偿还债务，而以个人名义借款则需要承担无限责任。

契约和诉讼特征

1.借款利率

在研究样本中，只有3606个样本约定了借贷利率，占样本总量的34%，其余样本没有约定利率（以下分析中，统计的是明确约定利率的样本）。在约定利率的样本中，有85个样本明确约定利率为零，即债权人无息借出款项。下表中分别显示了各地区包括无息借款和不包含无息借款时借贷利率的统计结果，由于明确约定零利率的样本并不多，因此两者没有太大差异。计算显示，借贷双方约定的利率平均为月息2.23%，这和《报告》中所反映的信息基本一致：“我省一些民间融资活跃的地区，月利率普遍在2分、3分以上”。分地区来看，杭州利率最高，温州利率第二，舟山利率第三，嘉兴利率最低。

表 各地市民间借贷利率（月息）

从表面上看，上述统计信息反映出来的民间利率并没有超出合理的资金成本。根据笔者此前在全国其他地区进行的调查，民间借贷的利率也大致在这一水平。但是，正如《报告》中所说，在实践中为规避“超过央行公布的同期同档次贷款基准利率四倍以上的利息不予保护”的法律规制，出借人往往采取预先扣息等做法，导致实际履行利率高于约定利率。考虑到这种可能性，双方契约以及法院判决记录中所反映的利息应该低于实际情况，所以民间借贷的实际利率可能已经超出国家的相关规定。

除了利率之外，部分契约中借贷双方同时约定了较高的违约金率，即如果债务人到期不还款，除利息之外，还应该根据违约期限，每月支付一定的违约金。有些明确约定零利率的借贷，也约定了较高的违约金率。由于违约金本身带有一定的惩罚性质，因此其利率也较高。样本中，有924个案件约定了违约金率，平均为月息12.96%。对于债务违约支付违约金的做法，在实际中只得到司法部门的有限支持，浙江省高级人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》指出，“出借人同时主张逾期利息和违约金，折算后的实际利率没有超出四倍利率的，法院可以予以支持。借贷双方约定的违约金超出四倍利率的，法院应当对超出部分予以减少，但债务人明确表示自愿给付的除外”。

2.借款金额和借款期限

整个样本中，单笔借贷资金平均为26.6万元，其中温州地区显著高于其他地区，达到37.5万元。全部借贷案例的平均约定借款期限为4.2个月。需要注意的是，只有大约60%的（6088个）案例中，借贷双方明确约定了借款期限。其余案例中，借贷双方没有明确约定借款期限，如果将这部分案例视作不定期借款，实际的借款期限要长于上述均值。从全样本来看，借款金额的中位数为7万元，借款期限的中位数为2个月，表明50%的借款在7万元以下，50%的借款为两个月以下，即大部分借款是小额和短期借款。

值得注意的是，温州地区借贷的特点是“期限短，金额大”，这和《报告》中指出的“近两年温州地区的民间借贷案件数量及标的额增长较快”这一趋势相一致。

3.诉讼集中度

诉讼主体较为集中是近年新出现的现象。《报告》中指出：“当前民间借贷案件中，债权人或债务人比较集中，借贷供需双方主体的重复率高，同一主体作为原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是专门从事资金生意的职业放贷人；多原告一被告的情形下，被告则往往是大量对外举债的企业或企业主”。数据显示，平均每个原告参与1.13个案件，平均每个被告参与1.2个案件。原告主体重复率最高的是杭州，平均每个原告参与1.2个案件；被告主体重复率最高的是宁波，平均每个被告参与1.25个案件。在杭州，27.69%的原告涉及多个案件，31.45%的被告涉及多个案件，这两个指标都高于全省其他地区。同一个被告最多参与达20个案件，该案例发生在温州。

4.诉讼费用

案件的审理费用包含两方面信息：第一，诉讼的成本，审理费用较高代表了对违约债务人的惩罚；第二，反映了对债权人保护的力度，如果债权人承担诉讼费用比例过高则会打击债权人诉讼的积极性。从长期看，如果债权人的利益得不到保障，则会影响他们出借资金的积极性，进而影响一个地区民间借贷的活跃程度。

在所统计的案件中，平均每个案件的审理费用为3549元，这一费用温州最高，达到5143元。原因很明显：温州地区平均每笔借贷的金额较高，所以案件的审理费用也相应较高。为了保护债权人的利益，诉讼费用主要由被告承担。平均每个案件中原告承担3%的诉讼费用，被告承担97%的诉讼费用。

考察司法体系对债权人利益保护力度的另一方法是计算单位标的案件的诉讼成本，即每单位标的诉讼中，原告和被告分别需要承担的审理费用。所统计的案例中，平均每万元标的，原告承担7.3元的审理费，被告承担181元的审理费。这一指标在地区之间差异比较大，各地区原告的平均单位成本从0.4元到20元不等，被告的平均单位成本从164元到217元不等。

小结

通过对浙江省11个地级市的比较分析，笔者发现，温州市的民间借贷拥有“借贷金额高，借贷期限短”两个特征，这反映出该地区民间借贷极为活跃的情况。作为省内经济相对欠发达的丽水市，虽然在借贷双方签订借款契约时约定的利率并不是最高，但是在人民法院最终判决时，无论是期限内的利率还是期限外的逾期利率都要高于其他地区。杭州市作为省会城市，其民间借贷的利率高于省内其他地区，同时这一地区的案件集中度较高。因此，在浙江省全省层面制定有关民间借贷的政策时，应当注意到这些地区之间的差异。

本文的研究存在一定的不足，特别是以法院判决书作为非随机样本，其中反映的信息可能具有一定的偏误——原被告只有发生借贷纠纷并诉讼至法院时，才出现在本文的样本中。因此，在进一步的研究中，需要通过较为精确的计量模型，纠正这些偏误，从而获得关于浙江省民间借贷情况更为准确的统计信息。

参考文献

[1]韩俊.中国农村金融调查[M].上海远东出版社，2007.

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[3]张杰.中国农村金融制度调整的绩效：金融需求视角[M].中国人民大学出版社，2007.

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[5]Feder.G.、L.J.Lau、J.Y.Lin、X.Luo.The Determinants of Farm Investment and Residential Construction in Post-Reform China. Economic Development and Cultural Change，1992，41 （1）：1-26.

（作者单位：张海洋、张书宇，对外经济贸易大学金融学院；陆利平，荷兰阿姆斯特丹自由大学金融系）

■ 编辑：田佳奇

*本文系国家自然科学基金项目《新一轮改革后农村信用社贷款行为研究》（编号：71103038）的阶段性成果