浅析银行理财风险的风险防范

温星宇

【摘 要】随着社会经济的不断发展，人们收入水平与可支配资产的不断增加，人们的个人理财需求也日益旺盛，除此之外，银行自身的经营理念，中间的业务尤其个人金融的业务逐渐的成为银行经营的重点，个人的金融业务成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额，增加利润的核心业务之一，理财由于它高于银行存款收益的特点，逐渐成为个人理财中关注的焦点。本文研究的主要目的就是探讨个人在进行银行理财的过程中如何进行风险管理以及个人理财风险防范对策。

【关键词】个人理财；风险；对策

一、个人理财的概念

随着理财市场受欢迎的程度，越来越多的人知道理财，商业银行、证券公司、保险公司也推出自己的理财产品，大多数人所理解的理财是购买理财产品，这实际上是狭义的理解。其实个人理财就是指如何使财务计划可以合理使用个人金融资源来达到个人的人生目标，这个概念的核心是以个人的人生目标为依据，对所有的财务事宜做出协调计划。

二、个人理财产品的发展现状

据《2014年全球财富报告》披露，全球财富总额过去一年达到创纪录的263万亿美元，是2000年的两倍多。中国家庭财富总额全球排名第三，相比其他主要发展中经济体，中国家庭资产以金融资产比例较高，占49%，原因是储蓄率高。来自央行的数据，2013年国内居民拥有的金融资产中，储蓄存款达到40万亿元，占总量的56.3%，国债投资是8.8%，股票投资只有11%，人寿保险占7.5%，基金投资占5.4%，其他占11%。个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间，随着理财市场的不断开发，一方面，理财服务和产品变得丰富多彩，其中既有银行、保险、信托等金融机构单独推出的产品，也有银证、银保等跨行业合作的创新产品。另一方面，在个人金融服务领域，现有的服务发展速度跟不上消费者需求的增长。

三、个人理财中存在的主要问题

1.个人理财服务门槛设置过高

门槛比较：招行金卡：5万；工行金葵花：30万；私人银行：100万美元。个人理财业务的发展萌芽期：20世纪30至60年代；形成、发展期：20世纪60至80年代；成熟期：20世纪90年代以后。

按照市场细分原则，80%的财富被20%的人所掌握。为此，我国商业银行在个人理财服务方面设定了较高的门槛，部分产品需要20万甚至50万的门槛费。但问题是能跨过50万门槛的人，极有可能拥有自己一定的经营基础和赚钱手段，很大程度上并不需要银行理财，而真正需要理财的是那些持款额度在二十万以下甚至几万元的中小客户。在目前利率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。

2.提供个人理财产品体系不完善

个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并代理操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，而且理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

3.理财产品市场风险大

我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行的功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金的人提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己了解操作。制约我国商业银行个人理财业务发展的一个较大问题就是风险控制，这一两年曝光很多商业银行理财产品收益率严重偏低，造成老百姓对银行理财产品心存顾虑的事件例如：工商银行这款2010年发行的第1期高净值客户专属理财产品，投资门槛为20万元，计划募集金额为1亿-5亿元，产品预期年化收益率为6%，理财期限为两年，产品运行起始日为2010年1月29日，但是到2012年1月30日，该产品的到期净值只有0.83元左右，这意味着投资者要承受近16%的亏损，若按照最低投资20万元来计算，到期只剩下16.6万元左右，过程中不能申购赎回，理财产品还越理越亏。

四、个人理财风险防范对策

1.个人要增强理财的意识，转变理财观念

在坚持科学的理财，首先，应该要做到有计划，建立合理的理财计划，使自己处在一个宽松的“财务”环境下，要突出自己的理财重点，同时也需要兼顾其它投资，避免自己的理财计划出现隐患，以使自身资产实现稳步地保值和增值。

另外理财业务的各个方面是互相联系、互相影响的。在理财中应该考虑自己的经济实力、理财知识以及职业特点等因素的相关性，要充分考虑到基本的生活消费支出和投资支出的比例关系，不能把所有的资产都拿来投资。一般来说，首先应该考虑生活消费支出问题，其次要考虑的是投资的问题，不能只顾考虑投资而影响到了自己的生活质量。

2.提高风险的意识，控制和防范理财风险

投资是理财重要的组成部分，而投资和风险是相伴的。即使对于储蓄账户也可能存在因为银行倒闭和破产无法收回本息和存在负利率的风险。因此，在进行理财的时候一定要注意风险的防范问题，当预测风险将要加大的时候要及时的调整好理财计划，将面临的风险降到最低限度。

目前，中国的理财市场上的理财产品，根据风险高低的不同分为以下四种：第一是低风险的理财产品，主要包括国债和银行储蓄存款。其次是较低风险的理财产品，主要包括所有种类的货币市场基金。再是中等风险的理财产品，主要包括信托的理财产品。最后是高风险类的理财产品，它主要包括房地产、股票和期权等其它理财产品。面对各种各样的理财产品，我们需要做的是正确地评估自己的风险承受能力，并选择适宜的理财产品。

3.正确地看待风险和收益

风险和收益是对应的，也就是说，对于收益相对较大的理财的产品，它对应的风险也是比较高的。而收益低的理财的产品通常说风险也是较小的。但是，不能因为风险和收益的这种关系，就认为风险大的理财的产品收益就会很高。随着理财产品的层出不穷，规避和防范理财产品的风险也成为理财者所必须学习并掌握的。

4.拓宽理财渠道

目前，个人投资的产品相对单一，投资的渠道狭窄，投资模式是相对简单的。在信息时代，网络技术的迅速发展，理财信息已经成为一个共享资源，人们关于个人信息交流可以快速通过了全国甚至全球信息网络系统获得，通过网络可以提高财务信息的有效性和决策的准确性。另外，通过互联网连接，我们也可以统一对资金进行管理，整合财务资源，实现自身财产整体和全面的管理。

五、总结

个人理财是个人满足其在日常生活中的需要、未来的发展需要，紧急事件的需要，所以希望更加关注个人理财、考察更多的风险的因素。人们需要更新自己的理财理念，注重理财的信息，增加理财知识的储备，理解理财产品收益、风险和其他功能，学习相关的财务知识和防范金融风险，只有这样才能达到自己的理财目标，让自己的生活更美好。当然个人在接受理财管理服务的过程中，所涉及的风险远比这个文章中提到的这几种要多，本文智是作者对较了解的几种风险进行的分析和介绍，提出了相对应的风险管理方法。

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