互联网金融浪潮下传统银行业的SWOT分析及应对策略

吴莉丽

[摘 要]近年来随着互联网技术的快速发展，以第三方支付、网络借贷等为代表的互联网金融快速崛起。这股浪潮的席卷，不仅改变人们的消费习惯和金融服务需求，更冲击了传统银行业的经营模式。本文通过对传统银行业面临新形势下进行了SWOT分析，探讨传统银行业应如何顺势而为，积极发展互联网金融，实现持续发展。

[关键词]互联网金融；银行业；第三方支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.01.157

1 研究背景

截至2014年第三季度，余额宝规模达到5349亿元，用户数增至1.49亿人。余额宝规模的迅速增长，引发了人们对互联网金融这一新型金融模式的关注。2014年6月召开的首届上海互联网金融博览会，以及2014年11月召开的第八届中国（深圳）国际金融博览会，不无例外地都成了互联网金融产品的展示盛会。与此同时，传统银行业也在互联网金融浪潮的席卷下悄然变革，从观望到尝试，布局属于自己的互联网金融蓝图。传统银行业在长期发展过程中，形成了如完善的风控体系、科学的信用评估体系以及庞大的用户群体等优势，在面对互联网金融的侵蚀下，如何扬长避短，结合自身优势进行业务创新成为其急需解决的问题。因此本文运用SWOT分析方法，找出传统银行业在应对互联网金融挑战下拥有的优势和存在的问题并作深层分析，提出提高我国传统银行业的竞争力对策。

2 传统银行业的SWOT分析

2.1 我国传统银行业的优势

2.1.1 商业银行有更严密的风控机制

信息科技风险在互联网金融中非常突出，比如电脑黑客攻击，支付不安全，网络金融诈骗，金融钓鱼网站，身份被非法盗用或篡改等。而传统商业银行已形成完善的全面风险管理体系，风险控制能力强，在保持盈利增长、业务发展和结构优化的同时，始终坚持审慎的风险管理原则。除此以外，互联网金融因为拓展了交易可能性边界，服務了大量不被传统金融覆盖的人群，也产生了互联网金融所特有的长尾风险。对于传统银行业，在针对金融领域的弱势群体中，有更丰富的风险管控经验来应对。

2.1.2 传统银行业资源丰富

传统银行业拥有覆盖全国的营业网点，意味着其强大的线下销售渠道和自助银行渠道，这是其他互联网金融企业短时间内无法超越的。《2013年度中国银行业社会责任报告》发布：银行金融机构加快物理网点布局和自助设备布放，营业网点21.03万家，自助设备布放达626909台。

2.2 我国传统银行业的劣势

传统银行业部分业务流程僵化、烦琐。一般情况下，银行贷款流程主要是借款人提出申请贷款额度、期限等，向银行提交完整的财务报告、抵押清单及相关证明等材料；银行根据提交材料对借款人进行信用等级评估和审批；最终银行与借款人签订贷款合同，约定贷款种类、金额、用途、利率、期限以及违约责任、还款方式等。审批时间一般较长，抵押担保要求严格，且涉及事项较多。

素有我国市场经济重要引擎之称的小微企业，占企业总数的比例高达99%。但成立容易发展难，小微企业融资难成了其发展过程中的最大障碍。我国超过60%的中小企业采用内部融资的方式，外部融资渠道中银行贷款占20%，很难满足小微企业的资金需求，中国小微企业的融资缺口大约为3万～5万亿元。图1比较完整的列举了小微企业止步于传统银行业融资所涉及的问题。

2.3 我国传统银行业的机遇

我国电子商务市场交易规模自2008 年以来增长率维持在 20%以上，根据预测未来几年仍将快速发展，到 2016 年市场交易规模将达到18.2 万亿元。众所周知，互联网金融是一个开放的、想象空间无限的领域，不仅属于互联网企业，也属于传统银行业。谁拥有变革的思路、创新的勇气、谁走在市场前沿，谁就能够抓住市场先机。传统银行业可以结合自身实际，选择合适的发展策略，大力发展互联网金融业务。2.4 我国传统银行业的威胁

2.4.1 传统银行业中介支付功能被削弱

第三方支付的快速发展正在逐步弱化并试图替代传统银行业支付中介功能。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对传统银行业支付功能形成了明显的替代效应。

2.4.2 传统银行业信贷业务受到冲击——以P2P网络借贷为例

P2P网络借贷，即“Peer to Peer”借贷，是指通过互联网上的网络借贷平台，个体与个体之间建立直接的、无第三方介入的借贷关系来实现直接融资。基本运作方式为，借款者提出借款申请、提交相关信用资料，并由P2P网络借贷平台进行条件审核，审核通过后，借款者的借款信息将不显现在平台网站上，贷款者通过自己的判断和选择放贷对象，完成借贷交易后，借款者获得借款并承担定期偿款的义务。前文曾提到有融资需求的小微企业，止步于传统银行业后，多数会选择P2P网络借贷平台来满足资金的缺口。根据中国电子商务研究中心监测的数据，2012年我国整个P2P网络借贷行业的借贷成交金额超过200亿元。2012年来我国P2P年增长率保持在200%左右，见图2。

图2 P2P网络借贷平台交易额及预测数据来源：中国电子商务研究中心网站。

3 对策

3.1 积极完善行业支付解决方案，确保在B2B、B2C市场的主导地位

在B2B和B2C领域，收款单位一般是政府部门、具有较强信誉的企事业单位，商业欺诈等行为几乎不存在，一般不需要支付平台提供延迟支付，支付者和商户更关心的是支付的便捷性、时效性、安全性及现金管理等增值服务。因此，传统银行业应积极借鉴第三方支付的成功经验，正视客户金融需求，针对不同的行业研发和提供个性化的电子支付解决方案，增强客户黏性，巩固对大客户群支付业务的主导地位。

3.2 大力加强与电子商务平台的合作，拓展小微企业融资业务

电子商务平台掌握着大量小微企业的销售、信用等宝贵信息，传统银行业应主动与其充分合作，积极营销吸纳新客户，为资质良好的小微企业客户提供融资服务，并同时促进电子商务平台对商户的吸引力，最终实现“双赢”。

参考文献：

[1]蔡林正也，梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示——以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场，2014（37）.