互联网金融旋风刮进农村

谢彦

一直以来，农村金融投入不足是我国农村经济发展的一大障碍。而在未来，我国6亿多的农村人口，将享受到互联网金融带来的红利。

5月30日，在北京举行的“中国农村互联网金融论坛”上，记者了解到，互联网产业的飞速发展，为我国农村金融问题的解决提供了可行性方案，为我国农村金融新一轮改革指明了方向。

快速崛起的农村互联网金融，正在形成一条不同于传统金融的服务模式。

农村互联网金融处在“风口”

据《2015农村互联网金融发展报告》的统计数据显示，我国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上的有金融需求的农户不能获得正规渠道的信贷支持。

为何农民贷款这么难？对此，中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊指出，农村金融机构面对的，是分散的小规模农户和大量的农村中小企业，农村金融需求一般具有期限短、频率高、数额小等特点。

“农村金融服务的交易成本比较高;农村信贷市场信息不对称现象相对于城市工商贷款而言更为突出;城市工商业贷款中使用的是传统意义上的抵押品，在农村严重缺乏。”韩俊强调，“这些特点决定了不能把发展城市金融的办法简单移植到农村来。”

而在中国（海南）改革发展研究院院长迟福林看来，传统金融服务对农村渗透率过低的现状，正好将这个巨大的市场让给了互联网金融服务;在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，农村互联网金融正处在大发展的风口。

各具千秋的农村互联网金融服务

由于互联网低成本、高效率和无国界的特性，以阿里巴巴、京东、一亩田等为代表的互联网企业纷纷以其技术优势和平台优势争先进入农村金融领域，填补了大量农村金融服务的空白。

电商平台积累了农村消费者的购买数据，收集了销售者和供应商的信用数据，这已成为了电商平台进入农村金融行业最大的优势。

阿里巴巴的蚂蚁金服将淘宝和天猫平台上的各类交易数据转化为客户的信用数据，并为每一个注册用户计算出“芝麻信用分”，再将芝麻信用分与信贷额度相挂钩，从而发展成高效的电商平台互联网金融模式。这种模式在农村互联网金融同样适用。

在近日，京东金融发布农村金融战略，将发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的优势，紧扣以“农产品进城”“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。

9月18日，京东农村信贷品牌“京农贷”正式发布，此次“京农贷”上线的两款产品——农资信贷领域的“先锋京农贷”、农产品信贷领域的“仁寿京农贷”，分别满足了农资购买环节的生产资料信贷需求和农产品收购环节的农产品信贷需求。作为京东农村金融战略落地的重点内容之一，“京农贷”无需任何抵押即可申请，并提供惠农贷款专享低息，最快当天就可放款，最长期限为9个月，最高额度达30万元。

从申请流程上看，贷款申请人只需注册京东金融账号，登录填写和提交相关资料，提交系统审核通过，签订在线电子合同即可完成放贷。整个流程一气呵成，加上后台高效的人工审核速度，通过“京农贷”申请融资非常方便快捷，是农户和相关涉农企业申请农资和农产品信用贷款的最好渠道。

“这是块非常难啃的硬骨头”

不过，虽然农村互联网金融服务势头正猛，但农村金融的市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，也是农村互联网金融发展过程中的拦路虎。

一亩田创始人兼CEO邓锦宏指出，“三农”存在大量的金融需求，如果得到一定的释放，是一个上万亿的市场蓝海，但这也是块非常难啃的硬骨头。

“农村家庭资产信息化程度低，农业生产和交易的不确定性较高、偿债能力具有不确定性，缺乏有效的资产评估机制，交易双方缺少信用累积，都是农村互联网金融发展所面临的问题。”

邓锦宏认为，只有克服了这四个方面的难题，农村互联网金融服务才能让金融资源在农村配置得更高效，在推动农业现代化中发挥重要作用。虽然农业、农村发展不要指望“一网就灵”，但是，随着互联网对“三农”的逐步渗透，农村发展互联网时代正在向我们走来，正在改变和引领着农业生产、农村发展、农民生活，“互联网+农村发展”将逐渐成为互联网发展的蓝海市场，并将成为互联网产业发展新的增长点。