浅谈我国小额农贷发展的问题与对策

董赪

【文章摘要】

如今小额农贷正处于高速发展的状态，央行及一系列政策都给予了支持，需求不断增加。但是利率、供需、制度等方面仍存在需要调整的问题，本文应用案例分析，并对相关问题提出对策。

【关键词】

小额农贷

0 前言

自从1999年央行正式出台农村小额信用贷款政策之后，小额农贷一直呈现高速发展的态势。统计数据显示，如今全国所有农信社累计9000多万户农户发放了小额农贷，其金额将近达到9500多亿元，开办了小额农贷业务网点的农信社已占全国农信社总数的90%以上，这十分有效地推进缓解了“三农”发展所需贷款问题，有效地推动调整了农村产业的结构。本文的亮点在于应用案例探讨了小额农贷的成功。

1 我国小额农贷发展的现状分析

1.1小额农贷的额度增加

在一些发达地区，小额农贷的发放额度可以达到15万-35万元，而经济处于发展中较为落后的地区，额度在5万元左右。全国农村的农村合作金融机构为广大农民群体发放的小额农贷2002年大约为750亿元，而到了2006年就已经超过1700亿元，2007年则下降为1100多亿元。到2013年，已经超过2000亿。此外，伴随着小额农贷的发展，农户联保贷款也在持续提高，这些贷款发放量的提高都极大推动了“三农”发展。

1.2小额农贷主体拓展

小额农贷的由原本以农村合作金融机构为主体，因小额农贷的迅猛发展，已拓展到全国上下所有银行业的金融机构。中国银行业监督管理委员会为了提高面对绝大部分分散农户的服务，呼吁其他银行业金融机构能够积极参与到小额农贷业务，时至今日，包括中国邮政储蓄银行、中国农业银行以及一些商业银行都已经参与到小额农贷业务，为广大农民群众提供了更好更有效的服务，也提高了自身的业务发展水平。

1.3人民银行给予资金和财务支持

自小额农贷政策出台以来，人民银行为了给予资金支持，通过支农再贷款的方式，以及采取较低的存款准备金率来支持农村信用社的小额农贷业务。另外，对贷款利率的适当放宽幅度也给予了一定支持。在各部门的引导下，在相关政策的支持、以及央行的财务支持下，农户联保贷款和小额农贷在全国各地的农信社都已经普遍推广，农民因缺乏担保而导致的贷款难问题已经得到了缓解，“三农”发展得到了强大推动。

2 曲周县槐桥农村信用社推行小额农贷的成功实践

曲周县槐桥乡位于河北省南部，全乡共28个自然村，6255户，26657口人，55650亩耕地。其经济特点是人多地少、资源匾乏，以种植小麦、玉米等传统粮食作物为主，是一个偏远落后的纯农业乡。槐桥农村信用社就是在这一片贫瘩的土地上，一年如一日地书写着小额农贷支持“三农”发展的光辉篇章，立足实际，履行支持“三农”责任。实行信用户“贷款优先、利率优惠、余额控制、周转使用”的管理方法，打好贷款基础。因地制宜，分类实施信贷扶持，跟进服务，帮助农民解决难题。进一步改进服务，强化小额农贷管理，沟通协调，争取地方党政支持。通过这样的行动解决了大部分农民的资金问题，增加了当地农民的收入，改善了信用社经营状况，优化了农业产业结构，进一步增强了“三农”发展后劲，营造了良好的信用环境的同时也提升了“信合”形象，把小额农贷发展到空前繁荣的阶段，为民解忧。

据统计，自2000年以来槐桥农村信用社累计发放小额农户贷款26897万元，覆盖了全乡28个村，惠及4689个农户，覆盖率为750%。截至2009年末，该社小额农户贷款余额4386万元，占全部贷款的650%，与10年前相比增加了3466万元，占新增贷款的67%。2005年以来发放的小额农贷没有出现一笔不良，小额农户贷款收息率为100%。

3 我国小额农贷在运行中存在的问题

3.1利率问题

利率问题是影响支撑我国小额农贷的关键问题。由于国家相关政策规定，小额农贷是实行低利率政策，是为了照顾农民们的低生活水平。在减少农民的还款压力的同时就压缩了金融机构的利润。再加上金融机构仅靠低利率的收入补贴，使得小额农贷的项目在仅有的低利率收入下是难以维持的。所以这低利率、少补助、无支持的问题阻碍着我国小额信贷项目的长期持久的发展。

3.2供需矛盾问题

伴随着农业的发展，越来越多的农户对小额农贷表达了需求。由于大多数银行都向商业银行转型，四家国有商业银行都撤离了小额农贷业务，这其中也包括了小额农贷的主要支撑银行农业银行，一系列国家政策的下台也难以补救，这使得农信社必须带头领导农村金融的前进。在这样的形势下，以农信社为主要机构的小额农贷融资渠道过于集中，形成单一的体系，这让小额农贷的发放将遭遇堵塞，并且农信社的资金方面也难以满足如今的农业需求。

3.3制度不完善

由于小额农贷的特征，将操作流程过分简化并把各级工作从建档到评估到授信再到放款都由一人一手操办，以现金的方式支付给贷款农户，忽略防范风险和资金流向的跟踪。此外，“三农”问题的重要性使得地方政府不断施压于经营小额农贷业务的金融机构，以试图缓解“三农”资金问题。这样极具行政性的小额农贷让地方金融机构一再降低盈利性和安全性原则，无形之中增加了经营风险。政府扶持“三农”的宣传做背景，让农户产生错觉：这是国家的“资金扶持”，是一种非偿还性资金，这也将会一直影响小额农贷的推广及发展。

4 相关对策与建议

4.1制定合理的贷款额度、利率、期限

要制定较为灵活的利率浮动政策。发放贷款前，必须实施调查农户的需求，以此为标准来确定各项贷款的所在项目以确定额度。农信社在设定贷款期限时，要切实调查好相应农户的资金流向情况及资金回笼周期，落到实处，相互呼应。对于农业经济这以自然经济，在面对灾害等各种情况而不能及时偿还的，要做好工作，可以用重寄资金来作安排等方法。

4.2鼓励其他金融机构积极介入

第一，让邮政储蓄也参与到小额农贷业务中来，增加市场竞争力。第二，可以将商业银行引进来。可以增加更充足的资金，给予更多的农户提供更好服务。第三，适当新建合格的小额贷款公司。要以服务“三农”为宗旨，从农村出发，服务对象只能是小商户、农户及小微企业。

4.3加强小额信贷的管理和监督

对于小额农贷放款前放款后，农信社都要加以严格监督，要对农户的真实状况进行更深更准确层次地调查了解，以保障对风险的防范。对于农户的贷款资金流向要确保正确使用，以发挥小额农贷的真正作用。