经济新常态下城市商业银行的发展战略研究

周亚楠

摘要：自新常态提出以来，新常态便成为中国当前宏观经济形势和政策的新概括，引发了社会各界的关注。新常态，即意味着打破不同以往、相对稳定的状态。在主动适应经济新常态环境的过程中，城市商业银行由于其特殊的历史背景和独特的市场定位，在应对新常态环境的变化过程中，城市商业银行及时调整发展战略显得至关重要。因此，城市商业银行只有在主动适应新常态的背景下，准确的进行市场定位，及时调整发展战略，才能不断提升其在金融市场上的核心竞争力。本文分析了经济新常态下城市商业银行面临的挑战，提出了城市商业银行的发展战略措施来适应经济新常态，商业银行只有主动适应经济新常态的发展环境，才能把握其在金融市场上的核心竞争力，才能保障其自身的生存发展。

关键词：新常态；城市商业银行；挑战；战略措施

一、 经济新常态下的挑战

（一）金融机构多元化带来的挑战

改革开放以后，伴随着金融体系的全面整合，非银行金融机构的全面发展，我国金融体系的多元化发展已经取得了显著的成就，且金融体系的多元化转变也已成为必然。随着金融体系不断深化改革，本土化、区域性金融机构的多元化比较突出，虽然说他们与其他银行相比还有诸多劣势，但与其去争抢大客户、好客户仍需要很高的成本，同时维护大客户的成本也很高。因此，城市商业银行只有采取积极的政策，才能面对金融机构多元化带来的挑战。

（二）业务创新能力不足带来的挑战

首先，经济新常态下，商业银行存贷利差缩小，强烈要求通过业务创新能力获取新的发展模式。然而创新需要分析市场的方向及存在的方式，往往商业银行过多的为了市场方向进行业务创新，做到了市场在哪商业银行的业务就能扩充到哪里，但是针对于市场存在的方式需要的业务创新几乎为空白。其次，商业银行缺乏创新人才，难以提出创新方式和手段，产品的研发步伐明显滞于客户需求。第三是创新成本过高，创新即意味着要进行系统改进和改造，这种改变的成本需要驾驭在赢利能力之上。

（三）推出存款保险制度带来的挑战

存款保险制度的推出，对商业银行产生了不同方面的影响。一是增加了银行的运营成本，二是减少了银行的利差收益，三是加重了道德风险。在存款保险制度的实践过程中，由于不需要考量银行的投资风险差异，存款人将拥有更大的选择权，通常会选择存款利率较高的银行以获取更大的投资回报。想要吸收存款的银行会提高存款利率以便吸收到更多的存款，而高额的负债便驱使银行将存款投资与高收益项目，然而高收益项目通常也具有高风险。因此，投资风险偏好较小、经营业务稳健的银行在竞争中将处于劣势地位；存款保险制度对银行的道德风险主要表现为在实施存款保险制度后，存款人弱化了对存款银行的监督。在弱化的约束条件下，存款银行会将大量信贷资产配置于高风险投资中，以获取高额收益。但当经济出现波动时，高风险投资极易转变为不良贷款，导致金融体系陷入危机。

二、 经济新常态下的战略措施

（一）确立新的经营理念，保持适度增长规模

在经济新常态多重约束的条件下，固守传统的利差赢利模式已经不能维持商业银行的持续健康发展，外延式扩张的传统业务老路的经营理念即将成为历史，而注重质效的增长方式将成为未来发展的主旋律。过去城市商业银行片面追求规模快速扩张，导致商业银行风险越来越集聚，而在经济新常态和客户需求多元化、多样化的条件约束下，商业银行不能不计成本、不谈风险的走规模扩张之路，必须构建以低成本、低风险、高质效的内涵式发展模式，通过重新拓展客户群，挖掘自身的优势，不断创造新的金融工具，来提升城市商业银行金融服务技术水平，最终实现从规模速度型的粗放增长转向质量效率型的集约增长战略目标。

（二）树立新的风险文化，注重商业银行流动性风险管理

传统风险管理思维随着新旧常态风险的相互叠加而有所改变。传统风险的传送会随着互联网金融的不断发展所产生的网络技术风险而不断加强，在经济新常态的发展背景下，城市商业银行只有不断加强商业银行流动性风险管理，才能更好地适应新常态的发展趋势。在旧常态下，商业银行资金来源和运用的期限不一致，带来的错配收益现象普遍存在。在适应经济新常态服务于实体经济过程中，商业银行为达到日常监管要求、促进自身更好的发展以及为更好地服务大众、保障短期偿付能力，应不断加强流动性的监测和管理。存款保险制度的实施，使得商业银行存在因流动性风险带来挤兑问题和破产的风险。商业银行总行应加强全行的流动性风险的监测和把控，集中管理，分级管控，进一步完善流动性风险管理制度和体制。提高对流动性风险的预测性和洞察性，把握住流动性风险存在的最后底线；商业银行应定期进行压力测试，模拟不同场景下所能承受的流动性风险，加强资产和负债的管理，做好重点排查和违规处理，以保证商业银行在经济新常态背景下正常有序发展。

（三）激发金融创新驱动，突破传统制度障碍

伴随着经济新常态演进，金融市场将逐步由金融放松替代金融抑制，为此要提高金融中介的资金配置效率，最根本的方法应是商业银行激发金融创新驱动，来突破传统制度障碍。经济新常态背景下，归根到底是经济结构的深层次需求发生了改变，包括投资、消费、进出口等多方面都出现了新的特征，因此，以银行为核心的金融市场只有快速做出改变，注重自身质量和效率的发展，才能不断适应和满足经济新常态背景下的新需求。

（四）培养综合素质人才

在经济新常态背景下，以客户为中心是城市商业银行业务发展的核心，这将对城市商业银行人才队伍提出更高的要求，未来的银行业竞争将是服务水平、服务能力、服务质量的竞争。只有不断强化人才队伍建设，全面提升全体人员服务质量，才能顺应经济新常态的内在要求。一方面，通过激励约束机制提高全体员工的复合化水平，满足客户多元化的服务需求；另一方面，树立以客户为中心的服务理念，切实提升金融服务质量，以服务质量的提升来增强客户黏性，有效增强银行的服务竞争力。只有不断的对员工进行培训和再教育，才能提高员工的综合素质，才能使城市商业银行的发展不断适应经济新常态的需要。

三、 结束语

在经济增速放缓、经济质效提高的经济新常态背景下，城市商业银行会更健康的发展和遇见更好的预期。创新发展成为未来经济发展的主流和趋势，城商行只有主动适应宏观经济环境的改变，正确认识行业面临的冲击，及时调整经营思路，重新战略定位，不断提高综合经营管理能力，才能够实现成功的战略转型，在新常态下保持健康稳健发展，从而更好地服务于实体经济发展。（作者单位：河北大学经济学院）

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