对目前青年工薪阶层理财行为的思考

孙威 王红

摘要：随着国民经济的发展，青年工薪阶层手里的闲钱也越来越多。同时也愈加重视对于理财产品的投资，以希望获得财富的增值。目前，人们普遍将理财视为简单的一种资产运作手段，绝大多数的人习惯将所有的资金放入一个篮子里面。其结果不是一夜暴富，就是一夜之间倾家荡产。本文从青年工薪阶层进行理财的背景入手，通过回收的调查问卷进行分析来揭示青年工薪阶层的理财误区，最后提出相应的解决措施。

关键词：青年工薪阶层；理财；风险

21世纪，理财越来越成为人们特别是青年工薪阶层的生活方式的一种，它能给青年工薪阶层带来更多的安全感，以期可以通过某种投资方式来实现家庭资产的增值或保值，从而达到风险的规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。随着人们对于理财的认识逐渐加深，社会上出现了“你不理财，财不理你”的这样一种说法。

一、我国青年工薪阶层理财的必要性

对于青年工薪阶层来说，他们的收入来源主要依靠于每月所领取的固定薪水，这类人群中很少有通过投资理财产品来实现自己所理想的生活目标。随着我国体制改革和社会经济的快速发展，青年工薪阶层面临着愈来愈大的压力。如日益高涨的房价，逐年上升的生活物价水平。不断上涨的医疗费用等等。这些都给青年工薪阶层造成了极大的生活压力。

（一）通货膨胀的影响

改革开放以来，银行屡次将存款利率下调。导致从2003年开始，我国从通货紧缩的状态变为了通货膨胀的局面。而在通货膨胀的局面下，我们存在银行的钱看似每月都能拿到不菲的利息，但是我们不能仅依据银行所给出的名义利率来衡量一时的得失的。现实中真正衡量债权人的收益，债务人的成本，最合理的指标是计算后得出的实际利率，而不是银行所给出的名义利率。

我们首先就要弄明白两者之间的关系——名义利率=物价水平变动率+实际利率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储蓄户的收益率时，则实际利率为负值，就是说，将钱存入银行，不仅不能增值，反而会随着时间的推移，本金的购买力也会出现下降趋势。所以青年工薪阶层应寻求更多的方法抗通货膨胀的理财产品来规划投资计划。

（二）众多费用的大幅度上涨

随着经济的发展，中央将住房分配制度进行货币化以来，以往的廉价单位租住房转变成了自己买房，但是日益高涨的房价，对于刚参加工作不久的青年工薪阶层来说根本是难以企及的。在加上自己的医疗费和赡养父母的养老费用，目前青年工薪阶层面对的形式越来越严峻。

在平常的生活中，每月发薪水的日子是青年工薪阶层最为期盼的日子，也是青年工薪阶层最开心的日子，这种现象在刚上班不久的青年工薪阶层身上最为明显。他们可能是要置办家庭生活用品，可能是购买早就看上却没钱购买的服饰，或者是三五好友一起出去游乐一番，又或者是归还上月信用卡的透支额度。

（三）缺乏必要的理财意识

拆东墙补西墙是许多青年工薪阶层的写照，于是就有了“月光族”这一说法。我们身边总有这么一类人——他们自身的固定收入并不多，花起钱来却并没有任何节制的想法，衣服要买最好的，吃要吃最贵的。在朋友面前获得了虚荣的同时也带来了一种消费时带来的一种快乐。青年工薪阶层的工资收入本来就不是特别多，若不从一开始就进行严格节约，何来投资理财的资本呢？

二、青年工薪阶层合理理财存在的障碍

只有通过适当的、合理的金融产品组合投资，将手上拥有的剩余资产合理进行管理，从而达到保值增值的目的，这是科学的投资理财。然而，我国的青年工薪阶层在投资理财上的思想观念上比较保守。本次调查问卷一共发放500份纸质调查问卷，400份网络问卷。其中纸质调查问卷有效问卷为460份，322份有效网络调查问卷。我们通过这些调查问卷分析后得出：

（一）理财意识不强

理财意识的不强是青年工薪阶层的一个短板，在某种程度上影响青年工薪阶层的理财行为，从而影响了青年工薪阶层的收入。根据国家统计局在2014年01月23日公布的数据中显示2013城镇人均财产性收入为1096元，在2014年人均财产性收入1293.6元。但是2013年人均财产可支配收入为17622元，2014年人均可支配收入为16005.4元。由以上数据可以得出人均财产性收入占人均可支配收入的比重还不到10%而在发达国家—美国2012年的数据中显示当年财产性收入占居民收入中的比例就以达到40%，90%以上的公民拥有股票、基金等有价证券。

（二）缺乏必要的理财知识

就我国目前的市场来看，理财产品层出不穷，收益风险越来越大。储蓄是现今绝大多数青年工薪阶层最喜爱的理财方式。这得益于其具有较高的流动性、稳定性的收益、和零风险性的特点。如何在合理的利用储蓄的基础上再进行一些金融市场的理财产品的购买？比如说购买国债，基金股票，外汇，以及贵重金属等，这是很多青年工薪者在进行选择时感到非常棘手的一个问题。

此外，青年工薪者还比较热衷于保险，但我们需要知道保险更倾向于资金的保障，一方面投保的时间长，且不到时间就将资金取出来的话，保险条例作废，预期的收益大幅缩水。另一方面保险需要的是长期性，持续性，那么以货币资金的时间价值角度来看，很难保证自身的资金不会因为时间的推移而缩水。

（三）青年工薪阶层对于理财方式的局限性

绝大多数的青年工薪阶层不能全面的认识他们选择的理财产品，干脆盲目跟随大众选择理财产品，看到某种产品购买的人多，到期收益高，自己也就跟着买进。更有甚者，将个人理财和个人投资画上等号，认为两者是等同的。又或者青年工薪阶层的认知水平和工具具有一定的局限性，有时候青年工薪阶层会基于几个简单的理由就认为自己知道了理财产品的收益原理，却忽略了市场的复杂性。

（四）缺乏专业的指导

社会上理财专业人员缺乏，而理财业务是一项具有极强专业性和知识性的综合业务，它对于从业人员的职业素质要求相当高，第一，我国的从业人员素质良莠不齐。尽管我国国内有CEP（理财规划师）的考核，但是符合国内标准具有国际职业资格的人还很少。第二，技术条件不足，个人理财需要辅以先进的电子信息技术，加以各大金融机构的信息共享。然而我国信息网络技术还欠发达，各大金融机构的共享程度较低。

（五）不会科学管理自身时间

都市生活的节奏越来越快，人们开始无意识的将无工作无关的事情进行模糊化，特别是青年工薪阶层，满怀着抱负进入职场拼命的工作着。绝大部分的青年工薪阶层将工作视为了自己的全部。所以，我工作很忙，没有时间去关注理财产品，也成为了青年工薪阶层除了银行存款之外不在进行其他理财的一种托词。同时更有一部分的青年工薪阶层的人认为，理财必将占用自己的一大部分时间，收益与时间不成正比。

三、青年工薪阶层合理理财的几点建议

（一）树立正确的理财价值观和风险防范意识

理财，其实说到底就是一种对于生活的态度，一种价值观。理财的终极目的是通过合理的理财规划和实施，以实现自己理想的生活为目标。青年的工薪阶层在参与理财活动时，应该要客观分析自己的综合条件，建立合理的收入预期，坦然面对一时的得失。同时要知道收益是伴随着风险的，要正确的认识和对待风险。青年工薪阶层想要实现以较低的风险获得收益就要学会自己对风险进行必要的识别和评估。

（二）学习理财知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本生涉及的知识以及使用的方法都是不同的，因此青年的工薪阶层需要了解各种不同的理财投资方案背后的知识，大致了解其运转规律，这样才能正确的使用理财工具。例如：一般受大众欢迎的银行存款，它的定期和活期存款

的利率是不同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。

选择在银行存款的工薪阶层，首先要了解国家相关政策的调整，合理的进行存款比例的分配，在央行出台提高利率的政策时，可以选择增加活期存款的储蓄，如果银行预期降息。那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好国家政策的节奏，实现自己存款的高收益。此外，青年工薪阶层在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事学好相关方面必要的知识，不盲目入市，草率入市。

（三）合理规划理财方式

由于青年工薪阶层的收入不同，所以对于选择适当的理财方式上予以区别开来。对于收入相对较低的青年工薪阶层来说，最稳妥的方式就是购买国债等风险较小的理财产品，当然也可尝试进行小额投资股票，但要保证股票的亏损在合理的心理预期范围类，对于相对收入较高的人群来说，可以选择投资股票，房地产，黄金等相对风险较大，收益较高的理财产品。但是始终要坚持，收益与风险的均衡。不盲目的追求收益而忘记了投资风险的存在。

（四）实施人才培养战略和加快电子信息技术的发展

在理财投资的业务上，商业银行要想打造出自己的品牌。形象和特色，就应该实施人才战略，积极打造和培养人才具体可以为：一，严格实行行业准入制度，提高社会公信度。二，培养一批业务骨干，使其可以完全适应投资理财的岗位三，建立健全相应的激励机制。同时加强电子化信息共享，青年工薪阶层的理财需要辅以先进的电子信息技术，加以各大金融机构的信息共享。只有这样才能更好的推出符合属于青年工薪阶层的理财产品。

（五）学会合理分配时间

那些觉得时间不够用的青年工薪阶层，其实就和觉得时间不够用的人是一样的，缺乏对于时间的一个合理分配与规划。时间对于我们每个人都是公平的，我们每人每天都是24小时，每小时都是60分钟。觉得时间不够用的青年工薪阶层的人和合理利用时间的人之间的差别其实就在于会不会合理利用时间碎片和科学分配时间，进行科学管理。同时，聪明的人会利用自动化，或者通过服务行业来节省自身的时间。如果不能把握好自己的24小时，那么你不仅损失的是你的时间，还会错过属于你的理财机会，更会让你的事业一事无成。越富有的人，越会寻求理财的时机：股神巴菲特更是利用自己的资金为自己创建了理财基金进行理财。你还什么借口来说你没有时间来进行理财呢？（作者单位：湖南农业大学东方科技学院）