浅谈互联网金融环境下传统银行业应如何发展

作者简介：刘帅（1994.05-），男，系江苏科技大学经济管理学院本科在读学生，工商管理专业。

摘要：互联网金融蓬勃发展俨然成为一种趋势，并且对传统商业银行已造成了较大冲击，已有的金融格局正在悄然发生着变化，商业银行正在被倒逼改革，如何迎接机遇与挑战已经成为一个重要的命题。通过本文分析笔者认为只有主动融入新的浪潮，创新机制，激发活力，银行才能适应变革以更好地发展，才有助于建立相互协调相互促进的金融系统。

关键词：互联网金融；商业银行；融合；发展

一、互联网金融带来的冲击

1.用户习惯的改变

随着互联网技术的普及与发展以及生活节奏的加快，方便、快捷、实时、个性已经逐渐成为用户的主要需求，银行业的传统业务如投资理财、消费支付、个人贷款存在传统线下端固有的滞后、单一、繁琐的弊端，因此从线下网点转移至线上终端成为用户习惯的重大趋势，直销银行和银行线上电商平台的出现也恰恰证明了这一点[1]。

2.金融格局的调整

第三方支付、股权众筹、P2P等具有代表性的互联网金融行业正在蚕食着银行业的现有市场，互联网金融领域正在孕育着一片蓝海，而且正以惊人的速度发展繁衍，尤其是P2P行业在历经2014年的野蛮生长以后，随着2015政策监管的逐渐明朗，行业发展正趋于稳定和规范，其发展势头不容小视，由此可见，互联网金融正在重塑传统金融的商业生态[2]。

3.业务模式的变革

互联网技术的广泛应用与创新带动了业务模式的变革，这不仅体现在硬件设施的更迭与人员需求的降低上，也在商业银行的资本结构上得以显现。互联网金融的发展一定程度上加大了银行的资产补充压力刺激了其主动负债以及高风险权重资产业务向低权重转移，例如“高息揽储”的结构性存款比例上升以及小微企业贷款、个人消费贷款、信用卡贷款等资产增速快速增长。

二、银行业发展现状

1.金融战略模糊，缺乏整体规划性

在互联网金融的冲击下，银行业并没有展现出具体的应对态度，缺乏与之融合的明朗方向。变革与融合需要方向的指引以及蓝图的设计，该项内容涉及到了银行系统的各个环节，包括业务前端系统、后台配套设施以及制度层面的设计和管理结构的调整等，从这个角度而言，传统商业银行的发展战略是不完善的[3]。

2.产品设计单一，缺乏系统连贯性

银行产品一般只局限在设计和销售环节，并没有从整体的角度进行产品布局以及思考各个环节之间的联系，使得其相互分立缺乏融合互通。存在形而上学主义的弊端，进而忽视了产品的生命周期，压缩了产品的利润发展空间，产品的价值也就没有得到真正的发挥。

3.营销思路固化，缺乏互联网思维

银行现状是产品营销偏向于被动推广，互联网技术工具运用较少，且缺乏清晰的用户定位和用户思维，在万物互联的时代，并没有抓住用户真正的需求以及将营销贯穿到整个系统环节，导致了用户体验以及顾客满意度的不足。

4.业务模式传统，缺乏跨界性合作

银行业作为金融业的重要角色，力量雄厚，在发展过程中尤其是互联网金融变革当中更倾向于依靠自有力量单兵作战，缺乏跨界合作，即使开展合作，合作的力度也是有待观察，普遍存在资源整合力度不够的情况[4]，从而造成了资源的浪费以及使用效率的不足。

三、互联网金融环境下银行业的发展建议

1.制定明确的战略规划和机制

首先应当确立合作共赢，主动融合的战略方向，制定出易于激发活力的创新机制和激励机制，结合银行的区域行业优势，实现自有资源的配置和有效利用。进行从上到下、由内而外的基础配套设施、制度宏观设计、企业组织文化和管理结构创新的系统调整，层层推进，分步实施，逐渐实现企业战略层和战术层的变革。

2.全面渗透和运用系统化思维

系统化思维是互联网金融环境下迫切需要运用的方法论指导思想，银行产品的开发是涉及到产品设计、产品价格、产品市场、产品交互、产品营销、产品创新、用户体验、售后服务、跨界合作和资源整合的供应链金融的整体开发，在颠覆式创新变革的时代，银行业只有以系统全局的眼界将各个环节进行渗透、融合、延展，才是顺势之举。

3.以用户为中心提高用户体验

任何商业模式的竞争说到底都是对用户资源的争夺。对于银行用户的营销，应该充分挖掘其需求，数据驱动、移动为主、业务下沉是提高用户体验的重要方向。首先，运用大数据、云计算开发金融数据，实现对用户金融消费习惯以及生活常态的精准判断，丰富客户全景式图，从而进行数字化的精准营销，实现数字化经营；其次移动互联为重点发展区域，促进地域、渠道、时空的移动。移动终端飞速普及，人类进入万物互联时代，其带来的用户习惯的改变意味着金融消费市场的巨大蓝海[5]；最后是业务下沉，广泛接触客户，依靠技术终端而非物理网点实现与用户的全面接触和无缝衔接，提升客户价值创造能力。

4.开展跨界合作进行资源整合

跨界合作是提高运营效率，资源相互补充的有效手段。在互联网金融与传统商业银行融合的过程中，该项合作更是必要。银行拥有海量的数据、巨大的资产和先进的风控体系，引进第三方企业进行平台的运作管理和资源整合，可以实现优势互补，缩短银行变革的适应周期和试错成本，极大提高了资源的使用效率。（作者单位：江苏科技大学）

参考文献：

[1]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].华中师范大学，2014.

[2]徐胜男.互联网金融对传统金融的影响力研究[D].苏州大学，2014.

[3]殷戎.互联网金融模式及对传统银行的影响[J].企业改革与管理，2014（02）.

[4]杨剑.互联网金融对银行的影响[D].厦门大学，2014.

[5]王大威.互联网金融挑战现有电子支付体系[J].银行家，2012（11）.

[6]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报（人文科学版），2014（01）.