探析汽车保险市场的特征与风险问题

王鹃 陈靖方

【摘要】汽车保险市场是保险市场的重要组成部分，是一个典型的信息不对称市场。在财产保险业务当中，汽车保险是龙头险种，具有保险信息不对称以及户籍管理存在缺陷等特点，很容易给不法之徒有可乘之机，因此，汽车保险的风险控制成为了一个越来越重要的问题。本文对汽车保险市场的特征和风险进行了探讨。

【关键词】汽车保险 赔付风险 展业承保

【中图分类号】G71 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2015）04-0235-01

一、引言

在近年来，由于我国经济的不断发展，买车的人也越来越多，我国的汽车保险业的发展速度也越来越快。而我国的民族保险业和国外相比，还存在着很多不成熟的地方，因此，我们必须要加快建设稳健经营机制，让保险市场上的占有率得到快速的提高。同时，汽车保险费率的改革实施，也改变了汽车保险市场的竞争和风险控制。

二、汽车保险市场特征

（1）主要以个人展业为主。我国的汽车保险公司大多数模仿国外保险业的销售方式，向社会招聘代理人，通过培训后上岗。

（2）搞人际关系，收取保费。利用代理人的社会关系，利用私人关系以及行政权利来对主攻方向进行确定：找有钱、有权、需要自己、愿意帮自己以及寻求风险规避的人来让自己的目标得到实现。

（3）佣金提高或保险费率降低。汽车保险公司为了上保费规模，用提高佣金来对员工和代理人的工作积极性进行调动。保险法明文规定不能够胡乱降低费率，而一些公司却利用低费率、高返还和高手续费来争揽业务。

（4）通过代理人和工作人员给保户回佣。由于利益驱动，一些展业人员跟客户私下谈条件，交保险费多少就按比例返还多少佣金等。

（5）注重保单的数量而忽略质量。为了让市场份额得到扩大，很多保险公司只注重保单的数量和忽略了保单的质量。

（6）搞好汽车保险宣传，保持保险公司信誉。各家保险公司为了能够让知名度得到提高，都非常重视宣传，树立品牌，让人们的保险意识提高。

（7）允许欠保费，导致经营困难。一些汽车保险公司为了争取一些车辆很多的大型企业的业务，允许欠保费，直接导致了公司的经营困难。

三、汽车保险市场的风险控制

（1）展业承保风险控制

汽车主要有一下几个方面的特点：第一，超速。高性能货车和高级轿车在高速行驶处理紧急意外的时候，经常要制动很长一段距离才能够完全停下，在交通事故中，有超过一半的事故是汽车超速所造成的。第二，驾驶新手。由于我国的经济发展速度快，很多家庭都已经拥有了私家车，其驾驶人员的经验、驾驶技术和紧急情况处理反应慢等因素很容易会造成交通意外。第三，超载。很多车主为了一己之利，忽略风险，加载货物或乘客，让车辆超过了负荷能力，引起事故。

（2）保险市场风险控制

汽车保险市场竞争是市场经济发展的产物，良好的市场秩序能够让保险市场可持续的发展下去，让客户的利益得到保证。如果保险市场的主题发生无秩序的竞争行为，就会对保险公司造成严重的影响，从而让赔付能力受到影响。

对于汽车保险的内部风险，保险产品的设计、定价、责任准备金和公积金等计算的价值和实际不相符的话，会对保险公司的盈利造成影响。因此，必须要做好这方面的相关工作。

（3）赔付风险的控制

在现实生活当中，很多被保险人财务夸大保险标和虚构保险事故等方式来诈骗赔款，具有很强的隐蔽性。为了能够有效地对这类风险进行控制，就必须要求保险公司的理赔人员准时到第一现场查看。在现场查看时，一定要有至少两个理赔人员，对事故现场的报告进行详细的记录，对损失程度进行核定等。保险公司的上级公司一定要限定下级公司的赔付权限，对核赔机制进行进一步完善。同时，要对员工队伍的建设进行加强，预防人情赔款，骗赔案。

（4）财务风险控制

要对保费的收取和管理程序进行严格的管理，及时收取保费。如果收取保费不及时的话，就会让保险公司的税费、展业费、资产净损失费等费用损失。

在管理保费方面，要对企业的会计制度和财务制度进行严格的执行，对财务收支进行核算，严谨各种不正当行为，定期对各种单证和财务进行检查。

（5）客户风险控制

保险公司的上帝就是客户，但是客户也有质量的好坏之分，优质的客户可以给保险企业带来利润，差的客户就会给保险公司带来损失。

优质客户的信誉好，能够及时的做好汽车的使用和保养工作，比较诚信。差的客户只顾眼前利益，不按时保养车辆，逃避各种交通规费，容易发生事故。在面对较差客户的时候，保险公司应该事先对他们的资料进行认真的调查，然后限额投保，让客户承担一部分风险，对风险进行最大限度的控制。

四、结语

综上所述，汽车保险市场的特征主要有以个人展业为主、搞人际关系、保险费率低、只重视保单数量以及宣传好等等，而有效地控制汽车保险市场风险的措施有展业承保风险控制、保险市场风险控制、赔付风险控制、财务风险控制以及客户风险控制等等。可以看出，只是在某方面进行改进是不足以很好地控制汽车保险中的风险的，必须要结合各种实际情况，从多个方面共同努力，才能够有效的对各种风险进行控制，让汽车保险公司的盈利提高。

参考文献：

[1]朱俊生.2010年保险市场回顾[J]. 中国保险.2011（01）

[2]董晓朗.车辆保险亏损成因及对策[J]. 决策.2010（05）