关注银行还款规定谨慎选择信用卡

梁漓清

不同银行在还款规定、现金分期、还款宽限期等方面有所差异，持卡人应根据自身需求，合理地开立和使用信用卡。

信用卡是银行各项业务中最受欢迎的品种之一，为持卡人的消费带来了极大便利。但是在使用信用卡的过程中，持卡人是否注意到了不同银行在各项规定上的差异？如果关注到这些细节就会发现，不同银行所选取的收费标准可能不同。因此，持卡人在消费、还款时应密切关注有关信用卡的各项规定。能够合理地使用信用卡，也是一种良好生活习惯与消费手段的体现。

1  关注各银行还款规定

使用信用卡的过程中，不同最低还款额的规定会影响用卡的便利性和消费支出的划算性。持卡人应选择信用卡质量优、服务内涵品质优以及最低还款额、分期业务办理便利的银行开立信用卡。

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但持卡人不能享受免息还款期待遇。所有银行最低还款的利息标准是相同的，从刷卡消费当天开始计算，每天的利息为万分之五，直到卡内所有欠款还清时停止计算。银行会区分优质客户和普通客户，最低还款额占总消费的比例在5%～10%。

银行一般按照10%的比例计算最低还款额

最低还款额=消费总额×10%+利息+分期付款的本期金额+手续费+滞纳金+各类服务费

例如，建行信用卡在计算最低还款额时，当期分期付款金额采用全额计入的方式。以孙先生的信用卡账单为例，他某月的账单显示了2笔消费，分别为1万元和1.2万元，并且孙先生对1.2万元交易办理了12期分期，每期分期本金1000元，则孙先生该期最低还款额为

10000元×10%+1000元（分期金额）=2000元

而平安银行的信用卡则按5%的比例计算最低还款额，则20000元（含利息）的账单每期最低还款额为1000元。如此看来，平安银行的信用卡最低还款额更低，在还款方面为客户带来了更大便利。

1.1  最低还款额计算方式

持卡人在充分解了银行的最低还款额计算方式后，不仅每月还款更加便捷，还能够有效避免逾期还款情况的发生。以广发银行信用卡为例，某持卡人当期账单金额为4500元，包括分期金额2000元，则该月账单的最低还款额为450元;而该持卡人下一期的账单金额为5000元，包括分期金额2000元，最低还款额500元。这也就是说，如果持卡人使用了2万元的信用额度，那么每期的最低还款额在几百元。

中行信用卡的分期轻松购业务规定：当持卡人在未收到当期账单前，通过电话预约账单分期成功，银行就会把当期的分期金额视为普通消费，在计算这一期最低还款额时，均按照10%的比例收取。

根据中信银行信用卡分期付款有关规定，无论持卡人在当期是否进行分期付款，首次计算最低还款额时都以当期对账单欠款总额的10%为准，以后的每一次则以欠款总额的5%为准。这种最低还款额的计算方式避免了消费者在偿还欠款后需要取现而产生的费用。

1.2  还款计息规定

目前，各家银行的利息费率较为统一，均为日息万分之五。但仔细比较各家银行的信用卡收费标准就会发现，其中还是存在很大差异。例如，有些银行按照全额计算利息，有些银行则不然。

以刷卡消费5万元为例计算，如果从记账日到还款日为期45天，且持卡人在还款日偿还了4万元，尚余1万元未按时偿还。如果持有的是建行或者招行信用卡，则需以5万元作为基数，每日按照万分之五计息，45天内需支付透支利息1125元;如果持有工行信用卡，则只需对未偿还的1万元计透支利息，45天内需支付的透支利息为225元，两者相差5倍。

2  合理利用现金分期

随着持卡人对信用卡服务要求的不断提高，银行在信用卡业务上进行了很多创新和突破。以建行信用卡为例，其推出的全额可现金分期业务，弥补了其全额偿还分期金额的不足。持卡人可在偿还消费分期和现金分期金额后，再次使用现金分期的业务，直接转入同名银行储蓄卡，同时也可通过网上银行和柜员机直接操作，方便快捷。

也就是说，如果持卡人采用24期现金分期业务，则相当于按照5%的最低还款额还款，如果采用12期现金分期业务，则相当于按10%的最低还款额还款。明晰化的分期方式，避免了没有采用标准最低还款额方式的不便。

3  信用卡常见问题

3.1  未严格遵循最低还款额规定

在消费者提出的有关信用卡使用的问题中，其中一项是：在实际使用信用卡的过程中，有些银行未严格遵循最低还款额的规定。

例如，当期账单的总额为5万元（剔除账单分期和利息等费用），按照10%的最低还款额计算比例，当期的最低还款额应为5000元。然而，有些持卡人收到的账单显示的金额并非如此。这类未按照规定数额计算的情况造成了持卡人还款的不便。此时，持卡人应联系持卡银行，了解该行的还款规定，询问是否在账单中加入了其他一些费用，避免因持卡人不了解规定而造成的逾期还款问题。

3.2  临时额度突然停止

现金分期是众多银行常见的信用卡业务，有些银行在客户长时间使用信用卡后，自动为客户顺延了临时额度并逐步将其调高到与固定额度相仿的额度。

然而，有些银行在某一时间段突然停止了客户的临时额度，并且没有在开展业务时提供该行所有的现金分期业务，还表示并非所有客户都能享受现金分期业务。如果持卡人不知情，仍按照之前的还款数额进行还款，那么必将造成部分欠款未偿还的情况，因此导致逾期还款。为保证每月正常的还款，不被银行收取额外的利息，持卡人须清楚银行的还款规定，并随时关注银行各项业务规定的变化。只有合理使用手中的信用卡，持卡人才能更大程度地享受信用卡带来的消费便利。

4  便利的还款宽限期

自2014年7月1日起实施的新版《中国银行卡行业自律公约》提出，银行应建立容时还款机制，但该公约对银行并没有强制约束力，容时还款只是一个参考。

多数银行设有3天的还款宽松限期，这一人性化的制度颇受持卡一族欢迎。华夏银行信用卡中心一名工作人员解释：“如果持卡人所还的为最低还款额，那么将不收取滞纳金，只收取未还部分的利息。如果所还金额为全款，不收取任何利息。”不过，如果持卡人在宽限期到达时仍未还清，银行将既收取滞纳金，也收取利息。

一般来说，宽限期为3天是绝大多数银行的规定，但也有一些例外，例如农行的宽限期为2天，而建行为5天，中行根据信用卡类型不同，宽限期为3～9天。同为3天宽限期的银行中，华夏银行、交通银行、广发银行的截止时间分别为第3日19：00、21：00、22：00，而招行的截止时间最晚，为第3日24：00。

此外，广发银行信用卡的“容时服务”需要持卡人提前申请，并且每年只有一次申请机会。而浦发银行、华夏银行则表示，持卡人每个月都可享受“容时服务”，且不需要提前申请，只要在最后的宽限期内完成还款即可。需要持卡人注意的是，上述宽限期均为自然日，而非工作日，且截止时间均指还款到账时间。

收稿日期：2015-03-13