心怀敬畏打造P2P平台

李鸿

：请您简单勾勒一下贵司的业务定位。

臧建民：钱吧有着十分明确的业务定位和客户定位。目前钱吧主要通过平台模式，有效对接小微群体和普惠人群，并为其提供金融信息服务。所谓小微群体，主要是个体工商户、创业者、农民以及大学生等人群中有着良好信誉资质、急需资金需求的群体。通过钱吧平台，他们可以满足借款需求。同时，由于钱吧投资产品门槛低，能够让越来越多的普通民众规避传统投资理财产品的高门槛，享受互联网金融所带来的实惠与便捷，这将进一步盘活社会闲置资金的使用效率。下一步，钱吧将不断地拓宽业务类型，在主要服务小微群体的同时，还将推出对接产业链金融、消费金融等业务类型，打造更具竞争力的互联网金融信息服务平台。

：贵司为什么选择青岛作为公司本部？

臧建民：我们认为青岛具有发展互联网金融的良好环境。青岛独特的政策及地域环境是培育一流互联网金融企业所需要的。从近年来政府出台的一系列金融改革措施和政策，尤其是2014年青岛市被批准成为国家财富管理中心，崂山将打造金家岭财富聚集区等一系列利好政策来看，国家欲将青岛市打造成为国内领先、面向国际的新兴金融城市。我们十分钦佩青岛市委市政府领导对发展互联网金融的眼光，一系列举措将给予企业相对开放、包容的政策支持，也将塑造出鼓励金融创新的市场氛围和环境。我们将企业总部选址在青岛，是坚信青岛是一个善于塑造品牌的明星城市。通过优越的市场和政策环境，公司今年提出要将钱吧打造成山东首选、国内前20强的P2P互联网金融服务平台。

：青岛要打造国家级财富管理金融综合改革试验区，您认为这对贵机构会产生哪些影响？

臧建民：青岛打造国家级财富管理金融综合改革试验区，政府会出台一系列鼓励金融创新政策。我们将借助政策的扶持，努力成长为具有地域代表性和全国代表性的互联网金融企业。我们还将借助互联网金融的产业模式 ，带动更多其他领域的实体经济发展，同时对资本市场的吸引和人才吸引提供更大的帮助，这是一个从量变到质变的发展过程。我认为，未来金家岭财富聚集区会涌现出一批知名企业，包括具有代表性的互联网金融上市企业。

：贵司的财富管理产品聚焦于固定收益产品，贵司如何通过合理的收益率来赢取客户？

臧建民：钱吧平台的固定收益类产品，是由P2P产品的属性和特点来决定的。钱吧平台的产品是基于小而分散的债权分配模式。从过往的经验看，这类产品需要依托平台强大的风控体系，产品安全最为重要。钱吧平台产品的收益一直控制在10%～13%，在国内平台中收益属于中等偏下水平。目前，国内大型、知名的平台的收益基本都在10%～13%，甚至更低。

相信大家都知道，收益和风险是相伴而行的。我们鼓励投资者理性投资，不要盲目投资高收益产品，提倡将安全作为首要前提。通过这种理念的宣导，我们的投资用户认为，钱吧平台产品收益是合理的，是安全和收益相平衡的投资产品。

： P2P业务公众最担心的就是风险管控，请介绍贵司的风控流程。

臧建民：P2P不管是作为互联网金融还是金融互联网，它的核心是金融，金融的核心就是风控。钱吧是怀着敬畏的心态来从事该行业的。钱吧认为，P2P平台生存与发展的核心保障，就是专业、严密且规范的风险控制机制，这也是钱吧平台价值最为突出的体现。钱吧所采用的“九重风控体系”就足以说明这一点。钱吧采用国外先进的风控模型理念，独立开发审批系统和审批模型。公司主推的小贷服务，90%左右通过线下风控人员进行实地风控审核，通过这种线上线下的结合模式，大大降低债权的潜在风险和投资人的投资风险。

我们通过线下的实地调查，大数据云处理的科学审批流程，再加上钱吧平台互联网运维中心的信息安全处理，综合保障我们投资用户的投资风险。

平台发布的投资产品标的最高不超过30万元，平台按照小而分散的投资原则，运用一对多的债券分配模式，风险分担，即使出现坏账，投资人也无须担心本金受损。

除此之外平台设立了风险保障金机制，一旦发生逾期立即对投资人的本息进行赔付，确保投资人资金安全。

综合来说，钱吧独创的“九重风控”体系是对贷前、贷中、贷后进行全程风险把控。我认为，P2P的核心就是风险把控，谁的风险把控做得好，谁将会走得更远更稳健。

：您如何看待P2P行业在中国的发展前景？如何看待目前的行业乱象？

臧建民：P2P的出现，是结合市场环境孕育而生。P2P起源于英国，之后在中美两国得以快速发展。目前P2P在中国表现火热的原因，与国内宏观环境是密不可分的，主要表现为国内投资渠道相对匮乏和小微企业融资难这两个问题最为核心。中国经济的发展离不开小微企业，他们贡献了70%左右的GDP，解决了70%的就业，中国未来的发展状况很大程度上取决于小微企业的发展，P2P平台正好解决了小微企业融资难这一问题。

互联网金融的快速发展是有目共睹的，迅速发展的同时自然也会伴随诸多问题。P2P平台增长的速度远高于用户认知的速度，加之相关监管政策也未出台，因而会导致一些尴尬局面出现。钱吧呼吁监管政策尽快落地，杜绝伪P2P平台出现，以保证行业稳健发展。

2014年，银监会提出了P2P监管的4条红线。对于资金池问题，钱吧与央行首批颁发支付牌照的第三方支付机构“汇付天下”进行深度合作，做到资金清、结、算分离，没有资金池。青岛市金融办、青岛市银监局、崂山区金融办等相关领导及工委领导纷纷调研钱吧，并对钱吧合规的运作模式给予充分认可。钱吧始终以合规为前提谋求发展，现正努力成为国内一线的互联网金融平台。

： 您对P2P行业的监管环境有哪些看法及建议？

臧建民：P2P是一个新兴的行业。2014年和2015年，李克强总理在政府工作报告中均多次提到要对互联网金融这种创新形式进行鼓励与支持。我对互联网金融监管的态度是适度监管，有监管是好的，但不宜管死。监管政策要明确的是平台哪些业务不能做，划清红线后不能触碰，让投资者更容易判断哪些平台正规，哪些是不合规的。监管的目标是清除不合规的P2P平台，而对于合规的平台应给予鼓励支持，通过营造更好的市场环境，让一流的互联网金融企业得以脱颖而出。