少儿险投保六大误区

路青

市场上的少儿险产品纷繁复杂，缺乏专业保险知识又爱子心切的父母，在给孩子买保险时很容易陷入一些误区。

误区一，先孩子后大人

“孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子购买足额保险，然后再考虑大人。”当前，绝大多数父母都或多或少地抱有这种思想。父母的这种舐犊之情完全可以理解，但做法实在值得商榷。

对于一个家庭来说，买保险的一个最基本原则就是先保顶梁柱，也就是先保障家庭中收入最高的人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，并影响到孩子的日常生活和学习。

一般来说，父母为孩子买保险的最终目的是为孩子增加一份保障，但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险，父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。

所以说，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的做法。

误区二，选保险囿于少儿险

有父母认为，少儿险是专门为孩子量身开发的险种，给孩子买保险就一定要从少儿险产品中选择。少儿险固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味着父母只能为孩子选择少儿险。现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险也非常适合用来为孩子做一个长期保险规划。万能险一般具有以下特点：有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；交费方式比较灵活，父母可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值，用做孩子的教育费用；保障功能也较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。

其实，现在很多代理人在为客户的孩子制订保险规划时，都倾向于配置一份万能险。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限较长，领取方式也较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，父母完全可以将其转化为自己的养老钱。

误区三，教育险投保走极端

少儿教育金保险收益率偏低的问题让很多父母颇有微词，认为投保教育金保险还不如以收益高的险种代替。但持这种看法的父母是否意识到，给孩子买保险的基本出发点是满足保障需求，过于关注收益，难免有些本末倒置。

市场上多数少儿教育金保险都带有保费豁免条款，这是教育金保险的最大优点。也就是说，在交费期间，如果投保人父母发生意外或者罹患重疾而失去交纳保费的能力，无须交纳剩余保费，而保单继续生效，孩子上学所需的花费仍然能得到基本保障。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起父母足够重视的条款。

其他产品固然收益率比较高，但是一旦投保人发生变故导致保费不能及时交纳，保险合同将被终止，孩子自然也就失去了原有的保障。

而另一类父母则走向另一个极端，对孩子未来前途的关注度胜过对现实风险的关注度，总是愿意投入更多的资金作为孩子未来的教育、创业、婚嫁、养老等规划，将教育险放在投保的首位，忽略了“先保障、后投资”的投保基本原则。

对于孩子来说，由于风险意识较弱，往往成为意外事故“偷袭”的对象，加上孩子的免疫力低、身体发育不健全、疾病抵抗能力弱，在成长阶段首先面临的是意外和疾病带来的风险，因此，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。

不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保也应有所侧重：为刚出生的孩子投保应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种；小学时期则应适当增加意外险的投入，优先投保学平险，在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄；如果孩子到了十四五岁还没有买教育金类保险，就可以不必局限于儿童险，可选择一些间隔短的分红保险，在一定程度上替代教育金给付，同时，意外险、医疗险也不可或缺。

误区四，少儿险多多益善

有的父母认为，少儿险的保费相对较低，孩子也更需要保障，所以给孩子买保险应该多多益善，投保额度越高、投保险种越丰富，就能获得越大保障。因此，经济条件优越且具有保险意识的家庭，总设法多给孩子买几份保险来提高保障额度。殊不知，虽然很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。

对于身故保险，为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元。有些父母想通过分别在不同保险公司投保的方式增加身故保险金，这属于重复投保，是行不通的，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。但这一限额只适用于身故保障，如果家庭经济条件允许，多买一些教育金保险、医疗保险和重疾险也未尝不可。

父母为孩子购买其他类型保险时一定要了解保障范围和保障额度。例如，目前很多学校都会为学生统一代购学平险，父母再为孩子投保时则应当在学平险之外进行必要的补充。据了解，学平险具有低保费的特点，但是保险责任多是意外伤害、意外医疗和住院医疗，且医疗保障率较低，当重大风险来临时，学平险的作用仍是杯水车薪，应当以商业健康险、重疾险来对学平险进行补充，让孩子在住院、罹患重疾时得到更好的补偿，以减轻家庭经济压力。

误区五，为孩子做终身保障计划

除了希望孩子健康成长、考上名校、完成学业外，随着保障意识的增强，父母有时还会规划好孩子的结婚、创业、养老等，这其中就引入了保险规划。于是有的父母干脆给孩子买一份终身寿险，这样孩子就一生都有保障了。

实际上，过早考虑孩子的终身问题并无必要。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。在孩子尚且年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。父母首先应该做好孩子参加工作以前的保障，至于孩子成年以后的保险保障，家长应该量力而行。

另外，保险产品也在不断更新，等孩子长大后自己买也许会更符合实际需求。家庭用于保险保障的花费应该从实际出发，争取把有限的钱用在刀刃上。

误区六，讳疾忌医不买重疾险

人们一般都比较忌讳谈论生老病死，尤其是对于孩子。现在仍有些父母不太愿意买少儿重疾险，不是不舍得投入保费，而是不想接触这个话题。这恐怕也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。

但这并不是可以人为回避的问题。目前很多病种已经成为少儿高发病，父母不愿意谈论这一问题，并不意味着孩子未来就一定不会生病。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。如果因为讳疾忌医的原因没有投保重疾险，最终因为经济问题导致贻误病情，那父母只能悔之晚矣。