少儿险投保Q&A

陈小慧

如今，“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，但很多人在购买少儿险的过程中，对一些常见的少儿险相关问题并不十分了解。为此，本刊特搜集整理当前少儿险投保过程中存在的问题，希望父母们在为孩子投保之前，形成正确的认识，合理投保。

Q：少儿险分为哪几类？

A：当前的少儿险主要分为3类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育险，这也是根据孩子面临的3大风险来划定的。这些险种的共同特征是在孩子成长阶段就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。

Q：少儿险的投保重点有哪些？

A：少儿险是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。年龄不同，投保的重点也不同，但无论如何，一定要注意保障为先、收益其次的购买原则。买保险主要是为了让孩子拥有保障，投资与分红并不是最主要的目的。有的家长在为孩子购买保险时，将注意力放在了分红上，甚至在投保时把能够得到分红的险种作为首选，这是不明智的。投保切不可舍本求末，否则将因小失大。保障型保险才是最首要、最根本的选择，无论哪个年龄段，意外险、医疗险都是不可或缺的，一定要先购买意外险及医疗险，然后在经济条件允许的情况下考虑分红型或投资型险种。

Q：为什么要给孩子买意外险？

A：父母对孩子的健康格外关注。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效降低因重大疾病的高额医疗费用造成额家庭负担。另外，孩子生性好动，也意识不到危险的存在，我国每年有20%～40%的儿童因意外窒息、溺水、车祸、中毒等造成身故，或因跌落、烧（烫）伤、动物致伤等进行医学治疗。因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。

Q：少儿意外险有什么特点？

A：少儿意外险承保对象一般是18周岁以下的少年儿童，该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。少儿意外险一般限投1份，并且不同的产品承保年龄不同，因此在投保过程中需注意相关的限制条件。

Q：少儿意外险的保障责任包括哪些，日常疾病如感冒发烧可以保障吗？

A：意外险保障责任包括意外事故对孩子造成的身体损伤，如日常的磕碰、烫伤等情况。意外险不保障普通疾病治疗费用，如需要相关保障可以投保附带一般疾病住院医疗保障的险种。

Q：购买少儿意外保险时需要注意哪些问题？

A：一是意外时间限制，即自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用由保险公司承担赔偿责任；二是意外医疗费用的限制，大部分公司的医疗费用一般都是在社保内用药范围内按年度限额来定义，并且有起付线。

Q：为什么要买教育金保险？

A：教育险主要是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司交费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的学习、生活费用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

Q：保险期限越长越好吗？

A：家长希望尽量为孩子的将来铺路，因此在购买儿童保险时，往往购买保险期限较长的险种，这是不正确的。首先，保险期限较长的险种对家庭的经济实力是一种考验；其次，保险期限过长的产品会由于孩子的成长逐渐失去针对性。而选择适当保险期限的产品，在未来可以根据实际情况由孩子自己对保险保障进行规划和改善。

Q：保障额度越高越好吗？

A：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。所以，为避免人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，我国法律的规定是10万元。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

Q：购买少儿保险是否需要体检？

A：一般情况下，购买少儿保险不需体检。需要特别注意的是，为了防止带病投保，医疗疾病类保险一般会有30～90天的观察期，即在保单生效一段时间之后发生的疾病才可保。投保前已有疾病不属于保险责任范围。投保人在投保前要仔细阅读保险条款中的“除外责任”条款。

Q：少儿保险是否与城镇医保重叠，可否重复报销？

A：凭发票报销型险种不可重复报销，可作为社保的补充。目前城镇医保规定按一定比例报销，商业医疗保险可补充医保中个人自付的部分费用。而意外身故/残疾、重疾保障、住院津贴等保障为定额给付形式，不需凭发票报销，只要发生约定事故，保险公司就会给付相应保险金。

Q：同一款产品可以购买两份吗？为少儿投保的限额规定具体是怎样的？

A：具体需看产品规定。目前各保险公司在售的少儿险大多限购一份，多投无效。按照保监会相关政策规定，未成年人身故保额不得超过10万元，投保航空意外险不受限额的限制。

Q：可以同时购买不同产品吗？若能同时投保，给付时存在冲突吗？

A：可以同时购买不同保险公司的少儿险种，但需要注意有些保障责任可累加，有些保障责任有限额，有些产品规定不可重复报销，购买前需要详细了解。

Q：申请赔付时是否有地区限制，是否有医院限制？

A：大部分少儿险可全国通保通赔，部分产品限制销售城市和地区。若发生日常疾病或人身意外，一般前往二级及以上医院治疗即可，如果罹患重大疾病，则需要前往定点医院确诊。

Q：出险以后应该怎么做？

A：发生保险事故后可第一时间拨打保险公司电话报案，根据保险公司要求收集并提供理赔资料办理理赔。

Q：购买少儿意外险后，如果孩子在家中发生碰伤等意外事件，如何提供保险事故的性质、原因等有关的证明和资料？

A：如果是在家里或者其他无第三方在场的场所发生意外事故，可由家长本人提供一份意外事故说明，写明事故发生的时间、地点及详细经过。