论新形势下城商行的发展思路

曹志鹏　涂睿

摘 要：随着我国经济的发展，国内外的经济形势日益严峻，我国城市商业银行也应该为应对金融环境而做出新的思考和策略发展。从我国环境分析和城市商业银行的背景出发，浅析了新形势下城市商业银行的发展思路。

关键词：国际形势；城市商业银行；发展思路；市场定位

中图分类号：F832.2 文献标识码：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.08.031

面对全球金融冲击和越来越激烈的市场竞争，作为我国银行分支的城市商业银行，在这样的环境下，机遇与挑战并存，应该要不断地创新，制订符合相应环境的策略，在瞬息万变的金融环境中立于不败之地。

1 国际金融环境分析

1.1 国内外经济环境

近年来，我国商业银行发展的外部环境日益恶化，国际金融危机、能源、国际大宗商品的价格波动使得国际经济环境一下子陷入一个增长缓慢的困境。目前国内的经济环境可总结为以下几点：①全球通货膨胀。②国际金融业风险增加。由于国际金融市场出现动荡，使得金融危机频繁出现。以美国为主，多个欧美经济大国均爆发了经济危机，使得失业率上升、人民的收入减少、消费者的信心受到了打击，投资者也举步维艰，国际金融环境陷进了僵局。③我国经济趋势下滑由于外部环境的影响加上我国政策的改变，经济发展出现了明显的下滑，国民经济开始回落。

1.2 “金融脱媒”趋势增加

随着我国企业的上市，债券发行有了直接的融资方式，这样一来就降低了以商业银行为主的中介在金融环境中的影响，这对于商业银行的主要模式——贷款来说，是一个很大的冲击。由于越来越多的地区出现了负增长的经济模式，使得企业对银行的依赖也越来越少，企业的投资中，资金比例在增高，而银行的贷款比例却在不断减少。这使得银行转型压力也比较大，在欧美大国所经历的脱媒时期里面，银行业的不良资产比例也在上升，使得银行失败的案例在增多，金融脱媒的利弊给商业银行的发展带来了挑战。

1.3 城市商业银行新的特征

从2008年以来，许多城市商业银行开始采用“城市名称+市商业银行”来命名，这种有地域特色的名城，充分显示了商业银行的地方特色，又因为出于名字地域性和可读性更加突出，近几年，商业银行开始去掉“市商行”三个字，例如深圳银行、广州银行，这使得银行的特色更加突出。近年来，城市商业银行也开始跨区域经营，出现“百家争鸣”的局面，异地的分支机构使得银行的发展不再局限于本区域，而是与跨区域的项目合作，达到了双赢的经济效益。

1.4 引入外资

外资银行的投入使得中国市场呈现另一番新的景象，自2007年青岛市的商业银行成功引入了意大利银行的资本、重庆银行引入了香港银行的资本后，这种资本引入使得商业银行得到了资金支持，同时加快了商业银行向现代化商业银行转变的步伐。

2 举例

以美国社区银行为例，美国的社区银行就是在一定的范围内自主设立、独立经营，主要服务社区内部的企业和个人的中小银行。这与我国城市商业银行的定义是一样的，由于社区银行是在一定的范围内为客户提供服务，这就使得他们的经营模式更加灵活，有特定的人群和有针对性的服务模式，加大了对地方经济的支持。

社区银行之所以可以持续、稳定地发展，从大的方面来说离不开政府的支持，美国政府鼓励并实际支持了金融机构的展开，使得金融业务的潜力逐步增长，使社区银行在金融危机的情况下能够保持一定的抗压能力，这也离不开其独特的经营策略：①合理的市场定位。社区银行服务的对象是一定区域内的企业和居民，不论大小的业务，他们都服务周到，这在一些小企业和少量居民贷款上发挥了主观能动性。一些社区银行还通过市场细分，创造了专业的经营模式，例如专门从事存款的业务、小批量贷款业务。这样有针对性的服务都有益于银行口碑和经济效益的提升。②加强同行合作。社区银行与周围的银行建立了一定的合作关系，在保证其业务量达到一定标准的前提下，将部分业务转包出去，并通过叠加贷款的模式，不仅拓宽了业务的发展空间，也提高了银行的盈利水平。③进行金融上的创新。为了应对每日瞬息万变的金融市场，美国社区银行开展了新的金融创新式，比如支付转账命令等。这样一来，不仅增加了客户群体，也增加了金融资产的流动性，降低了金融服务的成本，提高了经济收益，提升了银行的形象。

3 新形势下城市商行的发展思考

3.1 确定市场定位

城市商业银行要根据自身的特点详细定位市场，找准自己的目标客户群，在经营上和管理上采取不同的服务内容，实行不同的业务策略，要时刻记住以人为本的人性化服务，为顾客提供高质量的产品和贴心服务。

3.2 拓展业务范围

在日益严峻的金融环境下，城市商业银行也要突破自己的局限，与其他商业银行或者是大银行进行平等互利的业务交换，形成战略联盟。这样可以拓宽经济来源、推动技术创新。

3.3 塑造特色银行

城市商业银行应该广泛地吸收国际商业银行的经验，在本身银行业务的基础上，广泛使用ATM和POS上的借记卡和可在一定程度上透支的贷记卡，并提供一定额度的存款免税优惠等。城市商业银行应抓住发展契机，根据经济发展中人们的投资和融资需求，以个人理财业务为龙头，树立自己的经营特点。

4 结束语

我国城市商业银行在当前的形势下，应该结合自己本身的特点，扬长避短，多借鉴国外的银行成功发展案例，制订出符合自己的发展战略，使得城市商业银行的发展更加适应国际的金融环境。

参考文献

[1]王文铭，胡荟.论商业银行CRM的实施[J].经济研究导刊，2011（8）：90-92.

[2]张毓红.城市商业银行的发展思路[N].上海金融报，2003-06-12.

〔编辑：王霞〕