我国社区银行发展研究

◇生 蕾张 远

社区银行源于西方金融发达国家，截至目前，还没有统一定义。其在不同国家有不同的称谓，在日本被叫做“地方银行”，在德国被称为“区域银行”。本人倾向于美国独立社区银行协会（ICBA，Independent Community Bankers of America）的定义，社区银行是指在一定社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。尽管我国并没有明确的社区银行分类，但我国数量众多的地方中小银行（包括大部分的城市商业银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行、小贷公司等在内）基本都具备社区银行的主要特征，如服务对象以本地中小客户为主，业务模式相对依赖“关系融资模式”，等等。

目前，我国发展社区银行积极性最高的当属股份制银行，其中民生银行表现最为抢眼，计划到2016年在全国布局超过1万家网点。截至2014年6月底，其已投入运营的社区网点(含全功能自助银行)就已经达到了4261家[1]。同样发展迅速的还有兴业银行、光大银行、宁波银行、上海农商银行等。华夏银行、平安银行、建设银行及农业银行等也都开展了类似的试点。

伴随社区银行的快速发展，其问题也随之显露。为此，有必要借鉴西方发达国家经验，对其发展现状进行深入反思，以扬长避短、更好前进。

一、时机是否成熟

在我国，引入社区银行可以带动中小金融机构的发展，吸引民间资本的进入，促进金融市场竞争，为中小企业特别是小微企业提供更多融资通道；有利于优化金融结构，改善金融资源供给，实现金融服务差异化，为企业和居民提供更多、更好的个性化服务。

问题是，以我国目前的经济金融氛围，是否具备大力发展社区银行的条件？按照天津财大王爱俭教授的研究成果，社区银行是一个严格按照市场机制来运作的银行，因而其发展需要适当的外部金融环境支持，包括良好的信用环境、金融抑制较少、完善的存款保险制度、有效率的银行企业家市场、完善的监管机制等。如果严格按照上述条件实行，显然在短期内我国还不具备发展社区银行的条件[2]。但根据我国改革开放30多年的经验，“摸着石头过河”，在探索中进行改革和发展已成为经济金融领域的新常态。因此，我们大可不必等一切条件都成熟后再推进社区银行发展。这也是监管部门为什么默认并于2013年12月出台 《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的原因之一吧？

为此，作为金融管理部门，当务之急是如何加快推进配套政策改革。既要鼓励探索，又要控制风险。随着存款保险制度渐行渐近，信用制度也有必要进一步进行改革和完善。通过加快农村信用体系建设，整合信用资源，使所有金融参与主体都能自由分享信用信息；另外，监管部门还要进一步明确参与社区银行业务的具体管理政策。在稳步推进村镇银行、社区银行网点建设的同时，可加快小贷公司的转型升级，加快农村信用社的股份制改造步伐，加快民营银行的推进节奏，引导民间资本积极参与到中小金融机构的改革中来；并可考虑重新修订商业银行法，加紧制订社区银行监管法规框架等等。

在上述条件尚未成熟之前，为稳妥起见，社区银行发展最好还是循序渐进，待试点取得经验并完善法规政策后，再全面大力推广，以免造成不必要的金融资源浪费，避免可能发生的经营风险、道德风险和社会风险。

二、如何突破思想认识和体制障碍

在我国，思想认识上普遍存在着追求银行机构规模的倾向，偏好组建新的经营机构，忽视配套改革。目前国内多数银行进驻社区的根本目的就是扩大经营规模、抢占市场；监管部门也存在“规模大、风险就小”的思想倾向；甚至连民间资本都认为规模大才有干头。同时，在我国计划经济时代所遗留下来的“一刀切”、“一哄上”的惯性思维、“羊群效应”还大量存在，进而很容易发生“一放就乱，一控就死”现象。这对发展社区银行相当不利。改善社区金融服务可以从多方面入手，新设社区银行只是手段之一，共享分支网络、利用分支机构及特许经营等方式，都可达到目的。目前，我国除工、农、中、建、交5大股份制银行外，还有12家全国性中小股份制商业银行、137家城市商业银行和112家城市信用社，以及数以万计的农村信用社和村镇银行、小贷公司等。因此，对我国银行业来讲，发展社区银行的路径，应该以“改造”为主，“新设”为辅。通过吸收民间资本，对现有城市信用社、农村信用社等进行股份制改造，吸引民间资本进入，优化社区银行股东结构和资本结构，激发民营机制的活力，促进社区银行机制的转变。

从体制障碍看，我国金融机构的准入和退出偏行政化，监管约束不足，缺乏依法强制劣质机构退出的杀手锏来控制金融风险；另一方面，我国又缺乏社区银行发展所需的配套金融制度改革和政策支持，甚至连存款保险制度、农村信用制度都还没有建立起来之前，社区银行就不可能获得健康快速发展。

社区银行是商业银行，是以盈利为主要目标的企业，其组建必须是企业行为和市场行为，不能变成政府行为。要确保社区银行按照现代企业制度要求，建立产权清晰、政企分开、管理科学、激励与约束相结合的现代企业制度。政府应把工作重点放在法规与制度建设上，放在优化环境、吸引金融人才上，并尽可能地为社区银行的发展提供更多的政策等支持。尤其是我国许多新设的村镇银行和社区银行，在金融基础设施建设、资产规模、客户基础、从业人员素质等方面都很欠缺，需要政府给予多方面的优惠和扶持，为其创造良好的发展环境，支持其快速成长。

三、定位是否精准

美国的社区银行都有自己准确的市场定位，有自己特定的客户群体——中小企业、农场主、个人借贷者等。社区银行可以根据自身的特点，为特殊目标客户群体提供更加专业、更加周到的服务，同时也在合理的范围内为自己赢来较高的收益，实现与社区内中小企业、农场主、个人借贷者的共同发展。以国泰银行为例，作为南加州第一家华人社区银行，它在处理个人贷款业务上效率非常高，在申请贷款当日便可完成对汽车贷款的回复；在一个工作日内可通过对房屋贷款的申请。即使是中小企业所需的金融服务也可以做到随叫随到，量身订制。

反观我国，尽管社区银行的政策目标是服务社区和服务“三农”，但在实际操作中，不论是村镇银行，还是农村信用社、邮政储蓄、农业银行及其他股份制银行经营模式雷同，争夺少数大客户的现象比较普遍，这种挤独木桥式的无序竞争在一定程度上限制了地方中小银行的产品创新和业务开展。

从国情看，我国是一个经济结构多元化的国家，各地的经济发展水平差异很大，各个地区的金融服务需求也有很大的不同，尤其是农村和城市社区对金融服务的需求差异很大。根据美国独立社区银行协会统计：美国社区银行在网点分布上，54%在农村，26%分布在城市的郊区，17%分布在城市。从根本上说，社区银行的分布是由不同地区中小企业的发展状况决定的。这就要求社区银行必须进行深入的市场调研，通过对信息的搜集、筛选和加工，发掘潜在客户需求，并借此对自身的战略进行精准定位，寻觅合适的特定区域作为自己的发展重点，以服务当地经济为使命，努力营造科学合理的商业模式和业务战略。

作为遍布我国各地的村镇银行，应根据各自所处地域的经济发展现状，充分考虑农民的市场需求，正确定位自身金融服务：处于经济欠发达地区的村镇银行，应积极帮助贫困农民转变为专业养殖和种植户，从扶贫转向与农户共赢；经济发达地区的村镇银行应支持发展现代农业，与当地农民、农村经济组织、民营企业建立起长期互信合作关系，助推农业产业化和农业现代化，将自己定位于“农村社区商业银行”，为辖区内农户、个体工商户、中小企业等提供全面的金融服务，弥补大型商业银行及传统农村金融机构的“空白”。

而作为城市社区银行，应当充分利用自身贴近社区的地理优势，拓宽“软信息”的来源渠道，通过赞助社区活动、与物业公司建立沟通平台等方式拉近与社区居民及中小企业的距离，深入了解客户的金融需求，针对不同的客户提供消费、贷款、理财、保险、手机银行、网上银行等业务，增强金融服务的针对性和专业化。比如，向有学生的家庭提供教育、留学金融服务；向有老人的家庭提供养老、医疗保险等服务。只有精准把控服务定位和经营风险，逐步形成与社区客户的良好互动与信任关系，增强客户黏性，才能为未来的多元化、持续性发展积累更多资源，打下良好基础。

总之，社区银行一定要使自己深入基层，扎根农村、扎根社区，成为现代金融体系延伸农村和城市社区角落的最有效的现代金融机构，并实现与客户的共同发展。

四、发展模式是否科学

综合目前我国社区银行的发展状况，概括起来主要有以下三种发展模式[3]：

一是金融咨询店。就是在社区内提供金融咨询服务，拉近与社区居民的关系，带动各项金融产品的销售。

二是金融便利店。金融便利店是上海农商行首创的一种经营模式，主要是在大型居住社区、郊区中心城镇等人流中心地带，提供系列自助设备，如存取款机、查询机及水电缴费终端等，并采取人工服务延时等措施，实现金融到社区的一体化便捷服务。自2010年5月推出首家金融便利店以来，上海农商行在2012年底已开满了100家门店。

三是金融综合店。即通过自助设备加人工服务，实现全面性、综合化的社区金融服务。社区居民可借助各种机器设备实现转账、购买理财产品、申购基金、购买黄金、外汇以及办理出国金融等综合业务。

另外，还有一些社区银行融入了百货店的功能，捎带给老百姓提供日常生活用品的配送服务，通过这些便民措施吸引客户，增强与客户的信任关系；也有一些社区银行尝试与社区周围的商店及汽车等产品生产厂家进行合作，提供商品折扣与其他消费增值服务等。如民生银行与特斯拉合作，在社区安装充电装置，为高端客户提供增值服务等。

那么，国内社区银行目前的发展模式是否科学？能否持续盈利？从美国过去的经验看，社区银行一是强调渠道策略的社区银行（Community Banks），另一是强调战略网络构建的社区银行业务（Community Banking）。

回顾社区银行的演变史，渠道策略主导的社区银行也曾盛行。这些区域性的中小银行依靠渠道下沉优势形成与社区紧密联系的服务通路，以较强的客户黏度在一定时期内占据了大部分社区市场。但由于普遍面临网点增加带来的成本增加、盈利能力减弱等问题，这类社区银行逐渐失去了可持续发展的动力，自上世纪80年代末开始在美国的市场份额不断下降，逐步被更符合时代特征的社区银行业务模式所取代。

可以毫不夸张地说，如果我国社区银行仍然维持现有以抢占地盘、一味扩大市场份额为基本特征的渠道策略发展模式，也必然进入上述美国社区银行投入增加、成本高企、利润下降的恶性循环，未来也将被淘汰。因此，我国社区银行必须转变思路，拓宽视野，调整发展战略。社区银行本质上是金融服务的延伸，是其业务、产品的前端化，后台后端化、数据化的表现。作为银行的触角，未来的社区银行，商业模式应更加多样化，应深入社区一线，走向客户和终端，把金融服务融入社会经济生活的方方面面，为客户提供精细化、多样性、高品质的贴身服务，实现与客户、与所在社区的共融发展。就像美国一样，均衡分布在美国各地的社区银行，为缩小乃至消除经济的城乡差别及区域差别起到了至关重要的作用。

五、如何应对互联网的挑战

互联网金融对社区银行的发展带来较大冲击。广义的互联网金融，既包括网络技术在银行业中的广泛应用，也包括互联网企业对金融业的渗透。总体上，互联网金融几乎不需要营业网点，其依靠互联网渠道极大地拓展了金融服务的地理区域，克服了传统银行服务在地域上的不经济，给客户提供了更多的选择，包括转换服务机构的选择。在这种形势下，社区银行网点下沉的优势将受到极大的挑战，其特别倚重的关系融资模式也岌岌可危。考虑到互联网渠道极低的运作成本，这种潜在威胁或许相当严重。

借用艾瑞咨询发布的 《中国互联网经济核心数据》，2013年我国网民整体规模为6.18亿人，其中，移动互联网网民5亿人。越来越多的客户逐渐习惯了在线上获得金融资讯、办理金融业务。虽然在现阶段社区银行的客户主要是很少使用或者不使用智能终端的中老年群体，但是习惯使用智能终端的移动互联网年轻用户才是未来社区银行的主要客户群体。

在互联网时代，谁拥有客户谁就是王者。社区银行要想争取客户，扩大业务范围，就必须主动面对挑战。直面冲击的最好办法就是融入互联网，将社区银行业务与互联网技术有机结合起来。具体可采取以下措施：

1.从渠道策略转向平台战略。即从物理网点的渠道体系向线上线下一体化的平台体系转变。搭建连接客户及内外部产品的O2O开放平台，增加便利性，增强参与度和体验感，形成与客户和服务厂家等交叉销售、深度协作、利益共享的多边网络体系。同时，建好、管好大数据库，规范数据采集、信息管理、客户服务等，为整个社区银行体系的产品创新及精细化、专业化管理提供保障。

2.从以产品为中心向以客户为中心转变。建立有效的客户沟通渠道和高效的反馈机制，根据客户需求来优化产品设计，改善内部管理，提高服务质量，驱动商业模式快速升级。

3.从广告营销向口碑营销转变。让用户能随时随地获取信息和服务体验。摆脱传统银行以经济指标为考核依据的束缚，而逐步采用客户满意度、新增客户数及客户保持率等大数据指标，作为工作评价和考核的依据[4]。

六、积极发挥行业团体的作用

学习美国,成立社区银行家协会等行业自律组织，代表社区银行与政府沟通，争取较为宽松的政策环境和广泛的社会支持；同时，规范和约束社区银行自身行为，公告相关信息，主动接受社会监督等，为社区银行的发展撑起一片蓝天。

任何事物的成长都不可能一蹴而就，中国社区银行的发展才刚刚开始，只有在借鉴国外先进经验的基础上，不断反思自我，并充分结合所在地区实际，以客户为导向，以产品为抓手，扎根社区和农村，不断完善自身发展模式，矢志不移地推动产品创新和服务创新，为小微企业和居民提供个性化、差异化的贴心服务，才能打造出具有中国特色、富有效率和竞争活力、可持续发展的现代社区银行，为和谐中国、幸福中国建设做出更大贡献！

[1] 宋佳燕.民生社区银行联手特斯拉推出消费贷[N].21世纪经济报道，2015-10-15.

[2] 王爱俭.社区银行发展模式研究[M]．北京：中国金融出版社，2006．

[3] 胡俊科.互联网视角下的社区银行战略[N].中国日报，2014-11-14.