买了家财险居家更保险

文/段伟平

作为家庭财富的创造者，普通民众应提高风险意识，通过购买保险来转移家庭风险……

天津港8·12特别重大火灾爆炸事故，造成相当数量的建筑毁损，周边居民蒙受巨大损失。受损建筑物的维修、赔偿等问题，使相关商业保险成为近日社会关注的热点。从各家保险公司透露的信息看，相比人寿保险、汽车保险等险种，居民购买个人家庭财产保险的寥寥无几。这意味着，事故中居民家庭财产的损失将无法得到赔偿。其实，对于一个家庭来说，购买家庭财产险是很有必要的。然而由于保险缺位和人们保险意识的淡漠，大多数受灾民众在财产受损时仍是习惯性地等待政府救助。为此，业内人士提醒，作为家庭财富的创造者，普通民众应提高风险意识，通过购买保险来转移家庭风险，从而面对突如其来的灾难，能够从容面对，把损失减少到最低程度。

何谓家财险

所谓家财险，即家庭财产保险。目前在售的家财险主要包括主险和附加险。主险一般保障房屋主体、装修及室内财产，保障风险包括火灾爆炸、空中运行物体坠落、自然灾害等。其中，室内财产保障可谓无所不包，空调、电视等家用电器，笔记本电脑、手机、数码播放器、电动剃须刀、照相机等便携电器，床上用品、衣物、箱包、手表、文具、书籍……几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。此外，如果居民在投保前还有一些特殊需要，可以在家财险的基础上补充附加险。比如，防范入室抢劫，可以附加盗抢综合险；防止高空坠物伤害他人，可附加居家责任保险。

笔者了解到，一份普通的家财险，其保费并不算高。笔者从淘宝网保险频道看到，中国平安一款家财险报价85元，就可保障房屋50万元、装修10万元、室内财产5万元。但较低的保费未能改变行业内家财险投保率低的现状。笔者比较网上各类保险产品发现，家财险在互联网保险中销量仍占少数。有一款销量最大的家财险，售出6647份；而在同一平台上的意外险产品，最畅销的一款已累计售出35万多份。在一些财产险公司的全部业务中，家财险占比极小，保费规模远排在车险、企业财产保险、责任保险、意外险等产品之后。

理智投保物质损失保险

物质损失部分是财产保险中最大的一部分。投保项目一般包括房屋及装修、其他建筑以及单件超过5000元的家居产品，保险费率0.6‰至1.2‰而有所区别。

不管购买何种保障范围的保单，理赔时你都必须证明曾经拥有哪些财产，价值多少。因此，编制个人财产清单十分重要。财产清单包括物品的收据和照片，有可能的话甚至可以录像，并妥善保管在银行保险箱中。

而房屋投保则更显重要。目前房屋的产权有好几种，选择适合自己的房屋产权的保险投保，才能做到最划算。

个人购买的商品房，按实际房价投保。有的人想省钱或者认为不可能一次损失那么大，也可以不按房价投保。比如100万元的房子可以只保50万元，如果出险时实际损失低于50万元，保险公司会足额赔付。一些公司采取按比例赔付的方式，你按投保价值的一半缴的保费，就要承担一半的损失，损失50万元，保险公司只赔25万元，因此投保时要对赔付方式了解清楚。

以优惠价格买的公房，最好按房子的市场价格投保，比如以每平方米2000元优惠价、花20万元买的房子，可以投保30万元、40万元。

如果是贷款买的房，请注意，在你还清贷款以前，你的贷款银行是保险的第一受益人，因为贷款房屋作为抵押物，产权抵押在银行，在未还完贷款之前，房子不完全属于贷款人也就是购房者，这时发生任何损失，保险公司会先赔偿银行的损失。赔款分配的标准一般以贷款金额为准，在贷款金额以内的，全部优先给银行。比如房价50万元，其中贷款30万元，出险的实际损失20万元，那么这20万元都要赔给银行；如果损失40万元，银行只拿走30万元，剩下的10万元赔给贷款人。如果损失的不是房子而是家里的东西，赔款就直接给贷款人了。

家财险价格怎么算

家财险费率是按照不同财产风险、不同财产种类、以及财产的实际座落地点位置和周围环境等情况制订的。我国目前开办的家庭财产保险在区域范围内实行无差别费率，费率的标准在2‰─5‰之间。三大类家庭财产保险，在保险费率、保险储金等方面各有不同。

(1)普通家财险费率为1‰，即每一千元财产交纳1元保险费；如果附加“盗窃险”，“盗窃险”费率为2‰，则每一千元财产另交保险费2元，如投保家用电器类(含盗窃责任)保险，则费率为3‰，按每保险金额1000元，每年交纳保险费为3元。

(2)家财险费率(内含盗窃责任)一年期33‰；三年期30‰；五年期28‰。

(3)长效还本家庭财产保险的费率与两全保险相同。三类保险没有包括“房屋”在内，由于房屋的特殊性，从而要将房屋单独列出来投保。城乡居民的房屋可以选择投保“普通险”和“两全险”。

投保普通险的房屋，一等建筑(钢骨、水泥、砖石结构)，费率为1‰；二等建筑(砖、瓦含木质材料结构)费率为2‰；三等建筑(一、二等以外的)费率为3‰。如投保钢筋水泥结构的楼房及附属设备，按每保险金额1000元，每年保险费为1元。

投保两全险的房屋，对每千元保险金额收取储金的标准：砖混结构，一年期13元、二年期12元、三年期 11元；砖木结构，一年期27元、二年期24元、三年期23元。投保人在订立家庭财产保险合同时，应一次缴清保险额度或保险储金。

如何投保家庭财产险

其实在各大银行，你完全可以购买到称心如意的家财险，如太平保险就已经与工行、农行、中行、深圳发展银行、招商银行、民生银行等签署了合作协议，全面代理销售家庭财产险，从而弥补财险公司在销售网络方面的不足。而太平保险和工商银行最新开展的银行保险又使得家庭财产险走上了理财柜台，业务员可以根据你家庭的实际情况量身定做你的家庭财产保险规划。

网上投保也是财产保险的重要购买渠道之一，除了登录各大财产险公司的网页进行登记，你也可以登录一些专业的保险产品销售网站，进行家庭财产险的购买。目前各大公司产品种类不同，投保人在大致了解后方可决定。

例如中国太平洋保险公司的“安居综合险”、平安保险公司的“新世纪系列家庭保险”、中国人民财产保险公司的 “金牛投资保障家财险”以及太平保险公司的“盛世家财险”，都可以为投保人提供家庭财产的保险保障。