农村土地流转下经营主体的农业保险需求

□文/吴 限 刘 宁

（1.河北金融学院 河北·保定；2.河北科技师范学院 河北·秦皇岛）

一、我国土地流转现状

自2008年中央发布了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》后，中国农村土地流转如火如荼的开展起来，我国的经济社会发展已经要求农村土地必须实行适度规模化经营，既有利于转移农村剩余劳动力，也有利于农业现代化的实现。实践也证明，尝试了土地流转的农民收入得到提高，这不仅表现在土地规模经营主体上，他们通过对土地的规模化经营，收入得到提高。同时，出让了土地使用权的农民解放了自身的劳动力，也从其他渠道获得了比原来高的收入。2008年至今，我国土地流转面积逐年增加，对农业生产和农业现代化发挥着越来越重要的作用。（图1）

图1 2008～2012年中国土地流转面积变化图

二、规模经营主体面临的新风险

与以往单个农户只经营自家的土地不同，规模经营主体面临着更加复杂的风险。

1、收入单一，损失更大。相对于以家庭为单位的小农户而言，规模经营主体的收入来源更加单一，小农户的家庭收入很大一部分来自于农业以外的收入，如打工收入，但是规模经营主体，由于资金投入较大，土地面积较大，将主体及其家庭劳动力全部投入，一旦遭遇自然灾害或意外的话，就意味着收入为零，甚至亏损，所以相对来说规模经营主体更加关注农业风险及其可能带来的损失。

2、抗风险能力差。以家庭为单位的小农户，由于收入来源众多，包括在家打零工收入、农业收入、进城打工收入、小生意收入等等，而且农业收入在总收入中所占的比重极小，而打工收入基本不受自然灾害的影响，所以相对较稳定。近年来，我国各地都出现了不同程度的旱涝、病虫灾害等，对农业生产造成了巨大的影响，规模经营主体除了技术和劳动力之外最关心的莫过于农业自然灾害了。同时，我国的农业基础设施本来就比较薄弱，遇到大的旱涝灾害，基本上处于无保障的状态，因此规模经营主体的抗风险能力更差，更需要将风险转移化解。

3、农业保险是应对农业风险最有效的管理办法。规模经营主体也意识到农业风险对自身的危害，但是在处理这些风险的时候，则各出其招。如有人抱着听天由命的想法，祈祷风调雨顺。按照近30年的气象资料而言，华北地区出现自然灾害的年数占了一半以上，所以这种办法基本上是自欺欺人。还有人采用技术办法，如对果树的果实套袋防雹灾、开挖引流渠防旱涝、引进喷淋灌溉技术防旱灾等等。这些办法一方面要有相应的资金投入，另一方面遇到特大灾害的时候也是无能为力。而农业保险则通过财务的办法将风险转嫁给了保险公司，所以是解决农业风险的最有效方式。

针对规模经营主体的以上问题，我们以河北省保定市的调查为例，用logic 的办法来分析规模经营主体对农业保险的需求，最后对回归分析的结果进行分析总结，提出发展办法。

1、数据来源。本数据来源于河北省保定市徐水、顺平、安国等十六个市县的农业合作社、家庭农场、承保大户等土地规模经营主体，调查方式为问卷调查和聊天访谈，调研内容为规模农户的年龄、性别、学历、收入、对农业风险的认识及对农业保险的需求等，本次调查共发放问卷240 份，回收225 份，其中有效问卷216 份，问卷有效率90%。

2、样本特征描述

性别：本次调查中男性占大部分，共182 人，占总数的84.21%，女性占15.79%，这表明男性比女性更愿意从事农业生产，在发展规模经营的过程中，男性具有更高的意愿及在此领域获得收入的信心和能力。

年龄：年龄结构上看，主要集中在30～60 周岁，占样本总数的81.94%，其中以40～50 岁为最多，占到总数的32.41%，而30岁以下和60 岁以上的经营主体则占比较小，这表明经营规模农业需要一定的资金基础和农业经验，这一点在30 岁以下的人群总很难实现，而60 岁以上的人群一方面体力不能满足农业生产的需求，另一方面也不愿意承担规模经营的风险。

文化程度：调查样本的文化程度多集中在初中和高中，占样本总数的75%，大专及以上学历占11.57%，这说明从事农业生产的人群普遍文化水平不高，但与该地区农民的整体受教育水平而言，则属于较高水平。农业的规模经营要求行为人具备一定的综合能力，所以可以看出从事规模农业经营的都属于该年龄段的较高受教育水平，另外也有许多受过高等教育的人才也开始涉及农业生产，并具备更先进的思想和更长远的眼光。

表1

土地规模：这是本次调查问卷的目的所在，因为调查的是土地规模经营主体，所以将土地规模划分为以下四类，从调查中可以发现，大部分规模经营在100～500 亩之间，属于中等规模，经营的农产品多以经济作物为主，如草莓、西瓜、豆角、桃等。规模经营主体的收入绝大部分来源于所从事的农业收入，这一点与一家一户的小农户不同，因为规模经营主体甚至其家人将所有的精力都放在了所经营的农业生产上，根本没有时间也没有精力去从事其他的副业。（表1、表2）

表2

三、规模经营主体对农业保险需求的特征及建议

1、性别对农业保险需求的影响。男性的投保意愿为1/（1+exp（-1.155））=0.759511，显著水平为sig=.037，sig 的值越小显著性水平越高，通过回归结果表明男性需求意愿为0.759511，那么对应的女性需求意愿即为1-0.759511=0.24，较男性需求意愿小。这说明，规模经营主体主要以男性为主，男性对农业保险的需求也比女性高，这可能是由于男性能够更加客观主动地面对农业风险。

2、年龄对农业保险需求的影响。20～30 岁投保意愿为1/（1+exp（1.566））=0.172787，显著水平为sig=.179；31～40 岁投保意愿为1/（1+exp（.484））=0.381308，显著水平为sig=.536；41～50 岁投保意愿为1/（1+exp（.764））=0.317778，显著水平为sig=.379；51～60 岁投保意愿为1/（1+exp（.921））=0.284754，显著水平为sig=.296。从以上数据可以看出，31～40年龄组的投保意愿最为强烈，而20～30 岁组及51～60 岁组的投保意愿则最低，可能是因为20～30 岁组基本为青年农民，经验较少，缺乏风险意识。而51～60 岁组虽有风险意识，但不习惯用保险的方式来解决风险，更倾向于听天由命。31～40 岁组既有风险意识也有保险意识，因此投保的需求最高。

3、学历对农业保险需求的影响。初中投保意愿为1/（1+exp（-.867））=0.704121，显著水平为sig=.203；高中投保意愿为1/（1+exp（-.922））=0.715449，显著水平为sig=.233。由于被调查对象的学历普遍偏低，初中和高中没有太大区别，对农业保险的需求也不明显。

4、土地规模对农业保险需求的影响。100 亩以下投保意愿为1/（1+exp（-1.050））=0.740775，显著水平为sig=.587；100～300 亩投保意愿为1/（1+exp（-.379））=0.593632，显著水平为sig=.837；300～500 亩投保意愿为1/（1+exp（.271））=0.432662，显著水平为sig=.876；500～1000 亩投保意愿为1/（1+exp（-.531））=0.629716，显著水平为sig=.742。可见，100～500 亩的投保意愿最为强烈，这可能是因为土地规模越大，遭遇风险后的损失也不越大，但500 亩以上的投保意愿则有所降低，这可能与样本数量太小有关。

综上所述，随着农村土地流转的进程，越来越多的规模经营主体开始意识到农业风险对收入的影响，在应对农业风险的方式上，开始由传统的预防、听天由命转为通过经济、保险的手段来解决。

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［2］张伟，郭颂平，罗向明.风险演变、收入调整与不同地理区域农业保险的差异化需求.保险研究，2013.10.

［3］张小芹，张文棋.福建农户农业保险需求的实证分析.中国农学通报，2009.

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