农村金融的发展困境及其解决对策

河北省农村信用社联合社承德办事处 郝明鑫

随着金融经济以及市场经济的协同发展，金融体系已经成为现代经济市场的核心部分，对于农村经济也是如此。农村金融已经成为农村经济的重要部分，农村金融的发展在农村经济建设和发展中占据重要地位和主要作用，协调农村经济发展的资源配置，促进“三农”的协调发展。但是由于历史原因以及主客观原因，农村金融的发展面临很多限制条件，分析其发展困境，并提出解决措施具有重要的现实意义。

一、现阶段我国农村金融业发展存在的困境

(一)农村金融体系不完善

其次我国农村尚未形成多层次，以及市场竞争的金融服务性体系。我国农村金融仍然是地区性的政策金融体系以及合作性的金融体系和机制，这些机制的存在严重制约了我国社会主义新农村建设的发展进度，更加不利于城乡一体化建设的目标。

(二)农村合作机构不强大，农村资金外流现象严重

农村信贷是农村金融市场的主要部分和主要内容。农村信贷机构作为农村经济发展的资金保障和供给机构。由于机构力量不够强大，农村信贷机构把吸收的存款转投预期收益高并且风险较小的城市工商业机构，导致近年来出现严重的资金外流现象。大量的农村居民存款由农村信贷机构流向我国发达城市或者发达地区，这样在一定程度上导致我国三农发展缺乏充足的资金，严重弱化了农村金融机构在农村经济中的促进作用。农业发展的资金不足以及农村大量闲散资金外流使得城乡差距进一步加大，进而导致农村金融发展的宏观环境更加恶劣。

(三)农村金融产品单一

农村金融产品单一主要表现在两方面：第一农村金融缺乏新产品开发，第二农村金融产品复制严重，不适合我国农村当地的需求。

农村金融缺乏新产品开发。一方面我国农村金融机构由于自身发展条件，硬件水平，从业人员素质以及创新机制不完善等自身问题，进而导致农村金融产品开发创新能力不足。另一方面，我国农村经济发展的地域性差异，急需多样化、时代性的金融产品。目前我国农村经济发展不平衡，出现全国范围内农村经济发展的方式多样化，发展水平多层次化，这种现象的存在对于农村金融的需求也多样化，差异化。再加上，农民个人以及农村企业的地域性和差异性以及层次性为农村金融的发展提出多样化的要求，要求农村金融机构根据当地的经济发展程度以及多样化的需求开发新产品。

目前我国农村金融机构提供的产品主要是复制城市金融产品包括具体的条件以及金融机制，产品结构单一并且不适合农村本土的需求，主要表现在贷款抵押条件苛刻。现阶段，存贷款仍然是农村金融机构提供的主导型产品，但是农村信贷金融产品大都复制城市产品，其抵押条件并不适合农村的现状以及农户和农村企业的实际需求，因而严重制约农村金融的发展。

二、农村金融发展的制约因素

农村金融发展的制约因素主要表现在：第一经营风险因素的影响；第二信息不对称因素的影响。

(一)农业生产的高风险性

农业是自然再生产和经济再生产过程的结合以及统一，因此农业生产面临多重风险，除了市场风险之外还存在自然风险。这就导致农业的高风险性，进而导致农村经营的高风险性。农业生产过程极其容易受到外界环境的影响，自然界的各种灾害，例如干旱、洪涝以及冰霜等恶劣天气，都会在特定时期在一定程度上给农村生产造成损失，因而农业生产面临着比较大的自然风险。另外农业发展所面临的市场风险也比较大，主要表现在农业的市场竞争处于弱势地位。这主要是由于农业自身的特点以及我国计划经济等历史的原因使农业在市场经济竞争中处于劣势地位。这些综合因素的影响导致了我国农业是风险大、周期长、收益低的弱势产业。

嘉善田歌是民歌艺术的一种特殊表现形式，归属于口传类非物质文化遗产。它们都是口口相传，并没有物质性和符号性载体，跟随着传承者生而生亡而亡。因此，保护传承者，对此类非物质文化遗产的保护传承就显得尤为重要了。传承者，即继承、操纵和创作嘉善田歌的歌手和民间艺人等，是传承主体的核心。而传播者和接受者可以被定义成传播嘉善田歌音乐文化的社会个体或群体，它们可能是一个人，也有可以是一个组织团体，如文化企业、公益社团、媒体和政府等。

(二)信息不对称的影响因素

目前我国农村金融市场信贷进度缓慢，其中一个很重要的原因就是农村金融机构无法在短时间内获取农户和农村企业的可靠信息。由于地理因素，我国农村地区居民居住成分散状态，再加上由于历史文化的因素，我国农民并没有形成时代性的信用意识。因此出现金融机构为了搜集农民和农村企业客户的准确可靠信息需要花费与收益不相当的人力、物力以及财力，进而导致我国农村信贷周期长、审批难的现象出现。与此同时，信息不对称导致农村信贷的申请、审批以及还款的过程存在一定的道德风险，这样又进一步增加了农村金融发展的风险，从而进一步恶化农村金融发展的宏观环境。

三、改进农村金融发展的解决措施

有效促进农村金融事业的快速发展，加强农村金融体系的建设，首先要更新和完善金融政策，主要包括以下几个方面：引导多种类型的金融机构加入农村金融行业；规范农村金融业务，引导其良性可持续发展；与时俱进创新农村金融产品、业务以及相关的制度；除此以外要根据农村金融业的实际情况更新完善相关的法律法规政策制度，从而为农村金融业的发展提供良好的宏观环境，有效发挥政策性的推动作用，已达到社会各界力量积极参与并有序竞争的多主体并存的发展局面。

我国农村经济发展前景广阔。农村经济的发展有效带动农村金融业的发展，因此农村金融业也有十分乐观的发展前景。

(一)完善我国农村金融体系建设，强化政策性金融发展力度以及支农力度

针对于我国现阶段农村金融业发展的宏观环境、发展阶段性评估以及具体的情况，以政策来促进我国农村金融业的发展是最明智的选择，也是在金融发展的初期大部分国家选择的促进性手段。鉴于我国农村金融基础薄弱、农村金融经济发展缓慢等客观原因和历史原因，单靠经济的推动以及农村经营业务的发展来促进农村金融业务对于目前我国农村金融的初期阶段是不合适的。加大政策性金融的支持力度，主要包括以下措施：

1、完善和拓宽中国农业发展银行的经营范围和业务范围

我国农业发展银行需要积极发挥自身的优势和特点，积极贯彻国家政策性的支农意向，充分分析实地了解全国范围内的以及当地农业发展的具体情况和农村经济发展的阶段性描述，切实了解农村金融的需求以及市场定位，适当调整金融业务种类，进而充分发挥国家政策对于金融业的激励作用，促进农村金融业切实服务于农业的发展以及农村经济面的拓宽。

2、增加国家对中国农业发展银行的资金支持力度，拓宽中国农业发展银行的资金来源渠道

我国农业发展银行有三个主要的资金来源，分别是国家财政拨款、银行发行金融债券和央行贷款。但是根据目前的实际情况以及实际的金融运营情况，央行贷款几乎成为目前农业发展银行唯一主要的资金来源渠道。这样的局面延续下去，导致农业发展银行严重依赖央行。因此为了促进农业银行信贷业务的发展，一方面需要强化财政拨款的资金支持力度；另一方面加大农村发展银行的资金来源，与农村多种金融机构合作，充分吸收农村闲散资金。

3、强化农业发展银行的贷款回收制度，避免因贷款资金过度回收滞后而导致的金融风险

农业发展银行一方面属于我国政策性金融机构，但是根本上也是属于银行类的金融机构。因此要根据实地情况强化贷款催收机制和逾期惩罚机制，从而保证贷款的及时回收，进而保证农业发展银行的盈利空间。

4、拓宽农业银行的政策性金融业务范围；不断完善农业发展银行的内部管理机制

农村基础设施建设是农业甚至于农村经济发展的基础，有效促进农业以及农村经济的发展。针对农村基础设施建设的特点，农业发展银行应当充分发挥自身政策性金融机构的职能，拓宽政策性金融业务范围，加强在农村基础设施建设方面的金融支持力度，从而促进农业以及农村经济的发展。健全完善农业发展银行的内部管理流程和管理制度，努力降低金融业务的营运成本，促进银行管理机制的发展适合农村经济发展的需求。

(二)加大农村金融制度创新

农村金融业的制度创新主要包括以下几方面：金融产品和服务的创新；担保制度创新以及资金回收机制创新。

1、金融产品创新与服务创新

实地了解农民以及农村经济发展的实际情况以及阶段性需求，积极吸取国内外金融发展的先进经验，开发出符合市场的金融产品和服务，促进农村新型金融机构的阶段性发展。与此同时，农村金融机构应该细分市场，并且根据农民以及农村经济的发展情况，积极发展适合的微金融服务。主要原因是微金融服务和产品规模较小，资金回收快，并且适合农村经济的发展。

2、加大农村担保制度创新

由于我国农村抵押的局限性，导致抵押担保贷款不能够顺利的在农村实行，进而导致普通商业金融机构不愿意介入农村金融市场，进而导致农村金融经济发展萎靡。因此在农村积极引入抵押担保贷款制度，会极大刺激农村地区金融经济的发展。

3、加大农村资金回流机制的创新

目前，导致我国农村资金外流的原因有很多，其中一个主要的原因是邮政储蓄银行拥有先天的网点在农村地区吸收大量的存款，这些存款并没有融合到农村的金融信贷体系之中，应该针对这种情况建立合理的农村资金回流机制。具体措施包括扩展农村邮政储蓄的业务范围，使其资金支持农村经济的发展，吸收邮政储蓄银行的存款并纳入农村金融信贷体系。

(三)优化农村金融发展的宏观环境

1、优化政策性环境

对于农村金融业，良好的政策性环境包括财政政策，货币政策，以及多种政策的协调，构建农村金融发展的政策环境，以弱化农业的风险因素以及农村经济发展薄弱因素的阻碍作用。具体措施包括：加大对农业金融业的政策支持力度和财政补贴力度，提供多种多样的，多层次的政策性优惠条件；深度挖掘农村金融市场，优化健全农村金融市场化的政策。

农村金融业务体系不只是信贷业务，需要积极发现，促进与农业发展和农村经济相配套的证券、保险、期货等多层面多维度的金融业务体系。以政策为激励手段，促进农村金融市场的多样化发展，这样才能够形成农村金融竞争体系，促进农村金融良性发展。

2、完善农村金融法律体系

完善相关法律法规。我国已经出台了《商业银行法》、《保险法》，但是随着农村金融业的逐步发展，需要更加完善的金融法律法规体系。举例说明目前农村金融法律法规体系的不完善。例如《商业银行法》中缺乏民间商业性金融机构的市场准入条件、监管机制以及运营机制的相关规定，应积极予精准的规定和全面的描述。而且缺乏针对合作性金融机构，政策性金融机构和民间金融机构的专项立法，这样导致在金融的具体实施环节，有些问题无法可依，因此，加强农村金融的法制建设十分必要。

进一步强化央行对于农村金融的监管力度，加强农村金融的风险意识，优化其风险防范体系。具体包括：充分发挥央行的带头作用，健全多层次协调的网络监管体系，加强农村金融机构的内部审核，并有效发挥社会性审计的监督作用，有效利用先进科技手段强化非现场监管，健全风险预警机制。

农村金融体系的全面性和现代化有效推动着我国农业和农村经济的发展，但是目前我国农村金融业市场体系不健全，发展缓慢，因此我国需要重视这一问题，并予以积极的金融改革。

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