利率市场化对商业银行的影响或破解小微企业融资难题

陈晓钦

【摘要】随着我国利率市场化目标的提出，利率市场化成为了金融领域改革的重要内容，对商业银行的运行和小微企业的融资都产生了重要影响。基于利率市场化的现实特点，要想提高利率市场特性，并使利率市场化对商业银行产生有利影响，同时达到破解小微企业融资难题的目的，就要正确掌握利率市场化的特点，并对利率市场化的内容有正确认识，保证利率市场化能够得到有效实行，提高金融改革效果，确保利率市场化对商业银行的运作和小微企业融资产生有利影响。

【关键词】利率市场化  商业银行  小微企业  融资难题

一、前言

利率市场化理念的提出，与我国的经济发展相适应，对经济的促进作用非常明显。特别是对商业银行的运用，产生了重要的影响，使商业银行在各种政策和制度上必须做出适应性调整。利率市场化以后，小微企业的融资难题有望得到破解，对小微企业的经营是一个有力的促及。基于这一认识，正确掌握利率市场化内容，并从商业银行的角度加强对利率市场化的理解，对提高利率市场化效果和满足商业银行经营管理需求以及破解小微企业融资难题，都有重要的促进作用。

二、利率市场化以后，商业银行应坚持利率最大化原则，完善经营理念

利率市场化下银行业应以利益最大化为目标，根据风险收益相匹配原则，合理确定利率水平，建立科学的定价模型，并根据自身特点，结合不同中小企业的不同行业、担保方式、历史违约率、行业前景、发展潜力等实行不同的风险定价。

基于商业银行的经营管理需要，利率市场化理念的提出，对商业银行的经营管理产生了重要影响。商业银行要想提高经营效益，就要利用利率市场化的契机，坚持利率最大化原则，对现有的经营理念进行完善，使商业银行能够熟练掌握利率市场化原则，推动商业银行经营管理工作稳步推进。

从利率市场化的实行来看，最本质的特征是利率采用了弹性制度，利率的高低完全由市场的供需关系决定。这一改变给商业银行的经营管理提出了新的要求，使商业银行从固定的思维模式向动态管理转变，对商业银行完善经营理念提出了新的要求。因此，从商业银行的经营目标来看，坚持利率最大化原则，既有符合相关政策要求，同时也能够提高银行的整体收益。

三、利率市场化以后，商业银行应转变传统经营理念，重视对中小企业的服务

基于利率市场化的特点，在利率市场化实行以后，商业银行只有从根本上转变传统的经营理念，并重视对中小企业的服务，才能保证商业银行在经营策略上和经营效果上取得全面进步。为此，在利率市场化的大背景下，商业银行应做好以下几个方面工作：

（一）商业银行要重视中小企业贷款领域，改变自身注重安全性忽略营利性的经营理念

在利率市场化的大背景下，商业银行只有重视中小企业的贷款业务，并将其作为重要的业务拓展基地，才能保证商业银行的整体效益获得全面提升。

（二）商业银行根据自己的资源特点和优势重新审视自己的信贷定位和政策，利用市场化优势，筛选出有效益、有信用、有前景的中小企业

对于中小企业，商业银行应对其进行重点审核和定位，保证贷款发放企业能够符合基本规定，并具有较强的发展前景。在为中小企业提供信贷支持的同时，降低资金风险。

（三）商业银行全力提供信贷支持，同时引入保险，创投等重要的金融支持

在利率市场化的前提下，商业银行要想有效破解中小企业融资难题，就要在全力提供信贷支持的基础上，引入保险、创投等多种金融手段，保证中小企业获得高品质资金支持。

四、利率市场化以后，商业银行应根据中小企业特点，加强信贷灵活度

结合利率市场化特点，商业银行在面向中小企业贷款过程中，应加强信贷灵活度，主要应依据利率市场化合理调整信贷利率，既保证自身经营效益，又能达到降低中小企业利率负担的目的，使中小企业融资成本更低。

基于这一现实需要，商业银行应建立一套符合中小企业特点的信贷体制与管理机制，提高信贷体制灵活度。申请融资材料应适当放宽对中小企业的财务报表要求，授信过程中应建立符合中小企业特点的信用等级评定体系。

在此过程中，商业银行应加强对利率的控制，除了要根据市场对利率进行及时调整之外，同时也要根据中小企业的现实需要及偿还能力，对贷款利率进行合理调整，在保证银行综合效益的同时，降低中小企业的融资负担，达到商业银行与中小企业在融资过程中的双赢，保证利率市场化的作用能够得到充分发挥，提高利率市场化的整体作用，促进利率市场化全面深入实施。为此，商业银行应根据中小企业的特点，合理调整贷款利率，并加强信贷灵活度，满足中小企业的贷款需求。

五、结论

通过本文的分析可知，利率市场化理念的提出，与我国的经济发展相适应，对经济的促进作用非常明显。特别是对商业银行的运用，产生了重要的影响，使商业银行在各种政策和制度上必须做出适应性调整。利率市场化以后，小微企业的融资难题有望得到破解，对小微企业的经营是一个有力的促及。基于这一认识，正确掌握利率市场化内容，并从商业银行的角度加强对利率市场化的理解，对提高利率市场化效果和满足商业银行经营管理需求以及破解小微企业融资难题，都有重要的促进作用。

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