商事制度改革背景下对公结算账户营销建议

□崔强

商事制度改革背景下对公结算账户营销建议

□崔强

本文简要介绍了我国商事制度改革成效及最新进展，分析了商事制度改革为银行账户营销带来的机遇与挑战。提出必须进行适应性改革与创新，充分利用商事制度改革的红利，实现对公账户的“扩户提质”，夯实对公业务的发展基础。

2014年2月7日，国务院批准印发了《注册资本登记制度改革方案》（国发〔2014〕7号），在全国范围内改革公司注册资本及其他登记事项，进一步放松对市场主体准入的管制，降低准入门槛，激发了各类市场主体的创新活力。

一、商事制度改革成效与进展

（一）新登记注册企业快速增长。

2014年1～12月，全国新登记注册企业365.1万户，增长45.88%，注册资本（金）19.05万亿元，增长99.02%。其中商事制度改革实施后，3～12月，全国新登记注册企业323.51万户，增长48.76%，注册资本（金）17.07万亿元，增长97.09%。平均每天新登记企业1.06万户。

（二）江苏省大力推进多元电子化登记,网上登记率大幅提高。

银行营业网点登记方式上，2014年10月江苏省工商局与工商银行合作，选择150家营业网点开展工商企业通业务合作；2015年3月，淮安市工商局与农行合作，首批选择10家网点开展金穗“企业注册通”业务合作，在银行网点为新注册企业提供公司登记查询、名称核准、设立登记等服务。互联网登记方式上，2015年一季度，江苏省采用网上登记方式进行公司、分公司设立的共49727户，占总数的74.43%。其中，公司设立网上登记应用最为广泛，共有49150户，占公司设立登记总数的82.29%，比2014年末高出近20个百分点（64.47%）。全省公司网上设立占比最高的地区为南京，高达98.51%。

（三）“三证合一”登记制度改革快速推进，“一照一码”改革开始试点。

2015年政府工作报告中要求深化商事制度改革，进一步简化注册资本登记，实现“三证合一”（即：工商、质监、国税、地税部门并联审批，在一张营业执照上同时打印组织机构代码证、税务登记证和工商营业执照三个号码），而且所有的行政审批事项都要简化。截至3月31日，江苏省有8个地级市、33个县（区）实施了并联审批，有6个地级市、21个县（区）正式实施了“三证合一”工作，累计发放“三证合一”执照2847份。宿迁市根据省政府要求率先实施“一照一码”改革试点，4月15日，该市向新设立的江苏小手指网络科技有限公司颁发了全国第一张只标记一个商事登记证号的营业执照。

二、面临的机遇与挑战

商事制度改革为农行对公结算账户营销带来了新的发展机遇：一是新注册企业大幅增加带来大量新增源头客户，有力于农行开展账户营销，扩大账户规模。二是工商部门推行多元电子化登记终端，允许企业在银行网点开展电子化登记，有利于农行提前介入企业注册登记，从源头开展账户营销，抢抓账户营销先机；同时深化了银行综合服务能力，可以为优质大客户、大项目提供注册登记及银行开户融资一体化综合服务。三是政府部门推行电子政务，银行可以利用K宝加载企业电子营业执照，进行电子身份认证、电子签名，开展电子政务、电子商务，节约企业成本，银行也可以锁定客户，实现银行、政府、企业三方共赢。

面对快速推进的商事制度改革，农行尚存在较多不足与不适应，突出表现在：一是商事制度改革减少了企业验资需求，带来了银行验资账户及留存存款的大幅减少，同时农行没有与工商部门开展全面合作，丧失了账户营销的先机；二是业务制度上没有针对商事制度改革，简化客户开户的资料与手续；三是业务系统中尚没有“三码合一”执照和“一照一码”证照类型，客户持新执照可能在农行无法开户、无法办理业务；四是针对新注册企业中小微企业、电子商务、文化创意等新兴业态较多的情况，尚缺乏针对性的产品与服务，基层客户经理缺乏有效的营销工具。

三、对公结算账户营销应对措施与建议

（一）与工商部门开展全面合作，积极抢抓开户源头。

加强与工商部门的沟通，争取开展战略合作，全面推广“金穗注册通”。一是将银行网点纳入企业设立登记受理方式。通过与政府相关信息系统对接实现企业注册登记渠道从工商部门向银行网点延伸，在银行网点完成企业注册登记手续，从源头掌握客户信息，提前介入营销，提高账户营销成功率。二是力争农行K宝成为各地开展电子政务、电子商务的载体之一，从而实现对客户的绑定营销。

（二）优化开户流程，简化开户手续，实现多渠道便利开户。

1.开发互联网网页、微信平台的开户及开通产品系统，为客户提供柜面、自助渠道、互联网等多渠道的开户方式，最大程度为客户开户提供便利。

2.简化开户手续，完善多种身份认证方式，为客户带来更方便快捷的远程服务。借鉴商事改革做法，实现与工商、税务、质检部门信息共享，减少银行核验手续，简化流程。同时，在业务系统中增加客户证件类型，实现业务系统对新执照的全面适用。

3.开发组合交易，提高柜面开户效率。在BoEing系统中开发开户及开通产品的组合交易，调用客户预约登记内容或工商部门共享信息，实现柜面“一键开户和开通产品”，减少客户等待时间，提升客户体验。

（三）开展针对性产品创新，吸引客户开户。

1.设计结算套餐，灵活计费。要分析客户的接受能力、需求的价格弹性、产品的替代弹性，自主、灵活地确定产品的价格，推出针对新开账户的专享优惠套餐，吸引客户来农行开户。

2.加大金融“链”、“圈”、“池”产品组合创新和应用创新，提高对细分市场账户营销的针对性和有效性。要围绕核心客户上下游交易对手制定供应链融资整体服务方案，捆绑上下游企业，实现账户增长的汇点成线，以线带面；围绕产业集群“圈”实施分类营销，实现“批量开户”。

3.针对对公高端客户研发“定期+理财+透支”的对公“超级账户管家”。一是账户资金可按约定，自动转存定期存款，并按存期靠档计息；二是对账户内资金达到5万、100万、1000万以上的，系统自动转入不同收益率的理财资金池，且收益率不低于同业水平；三是对于机构类客户、AAA+级以上的信贷类客户开通账户透支功能，允许日间透支、隔夜透支，收取手续费和利息费。

4.针对优质小微企业研发“e贷通”产品，通过农行企业银行、现金管理系统、E商管家以及经信委等政府门户网站在线申请贷款，获批后在农行自助渠道在线发放，随借随还。

5.研发对公客户贡献度积分系统。鼓励客户在农行多办理业务，多使用指定产品，通过业务积分换取产品与服务费用的减免、其他产品的免费试用或宣传礼品等。

6.研发对公微信银行，提供对公移动金融服务。通过微信绑定单位结算账户卡，实现微信平台下单位结算卡及对公结算账户的业务查询、业务预约等功能。

（四）开展战略联盟，提供综合金融服务，留住优质客户。

传统银行单一的融资或结算服务已很难满足优质客户不同阶段、不同时期的需求，银行必须主动分析挖掘企业不同时期的需求，与证券、信托、基金、保险、资产管理公司等机构合作，为客户提供综合金融服务。一是充分利用行内与行外两种资源、境内与境外两个市场，系统内开展总分、行司联动，系统外与证券、保险、基金、期货、黄金、外汇、信托、PE、VC等行业开展战略合作。二是加强客户细分与行业研究，一户一策，以客户为中心，综合运用银行及战略联盟资源，形成包括结算、现金（票据）管理、债权融资、股权融资、租赁、代客交易、托管、做市服务、保险等在内的综合金融解决方案，在银行“一个屋檐下满足优质客户所有金融需求”。

（作者单位：农业银行江苏省分行）