福建省小微企业金融服务问题及对策

李丽华，潘 斯，曹文娟

（福州理工学院，福建 福州 350506）

福建省小微企业金融服务问题及对策

李丽华，潘 斯，曹文娟

（福州理工学院，福建 福州 350506）

福建省作为民营经济大省，经济结构以中小微企业为主，小微企业资金紧缺问题较为突出。近年来，福建省针对小微金融服务的改革持续不断，但仍存在不少问题。本文就相关问题提出改善建议，希望有助于福建省小微金融服务改革的进展。

小微企业；金融服务；问题；建议

一、小微企业的社会贡献及发展瓶颈

小微企业一般包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等。依据相关文件，最新的小微企业指的是：年度应纳税所得额在30万元以下、从业人数在100人以下，资产总额在3000万元以下的工业企业；以及年度应纳税所得额在30万元以下，从业人数在80人以下，资产总额在1000万元以下的其他企业。小微企业在带动就业、增加税收、促进流通等方面具有举足轻重的作用，是社会主义市场经济不可或缺的部分。据统计，全国50%以上的税收、80%的城镇就业岗位、65%的发明专利、60%GDP、75%以上的企业技术创新以及80%以上的新产品开发是由中小微企业创造的。小微企业在发展过程当中，普遍面临着巨大的资金压力，融资难、融资贵的问题始终困扰着中小企业业主，从而制约了小微企业的健康发展。据统计，能够获得银行贷款的小微企业全国仅有15.5%。相比大中企业，小微企业融资更难，融资成本更高。

二、福建省小微企业规模及金融服务情况

在福建省的经济结构当中，中小微企业占多数。以工业企业为例，福建省95%以上是小微工业，对全部工业总产值的贡献率达到51%以上。特别是在民营经济活跃的泉州市，全市九成以上是小微企业，为社会创造了90%以上的产值和就业岗位。若将个体工商户也计入小微企业范围，则全市小微企业总数将达到25万余家（户）以上。受到宏观经济下行压力加大、市场需求不旺、工业品出厂价格下跌、企业盈利空间缩小等因素影响，福建省中小微企业资金紧缺问题仍较为突出。为此，福建省金融业不断开拓创新，积极探索具有福建特色的小微金融服务道路，寻求破解之道。截至目前，福建省小微企业金融服务主要呈现以下几个方面的亮点：

（一）对小微企业的金融扶持力度加大

近年来，福建省针对小微企业的金融扶持力度，相对领先于其他省份。在2011年度的企业类贷款中，福建省小微企业贷款余额占比达到47%，排名全国第一。而2012年第一季度，福建省小微企业贷款总量位居全国第七位，增量位居全国第六位。当季小微企业贷款余额4262亿元，占到全部企业贷款余额的三分之一，比当年年初增加255亿元，同比增长20%以上，增速比中型企业和大型企业分别高3.55个和11.51个百分点。小微企业贷款余额在全部企业贷款余额当中的比重，高出全国平均水平近8个百分点，排名全国第三。

（二）构建小微企业金融服务信息共享平台

小微信贷难的其中一大原因是信息不对称。为实现信息的公开透明，2013年福建省银行业协会在监管当局的指导下，在其官网上开设了“商业银行小微企业金融产品介绍”专栏，并将其与各行业协会、媒体和省企联在建的小微企业信息系统的网站链接，构建起福建省的小微企业金融服务信息共享平台。该平台的上线，对银企对接起到很好的推动作用。目前，在小微企业金融产品共享平台上，可以很直观地看到25家商业银行共计148个的小微企业金融产品，大大方便了小微企业主。

（三）不断创新金融服务和金融产品

在小微金融服务和产品创新方面，福建省尝试在商标、专利、林权抵押、质押贷款等中小企业金融产品上进行突破创新。各家银行陆续推出自己的特色业务，增强中小微企业的获贷能力，如建行福建省分行的“助保金”和“e贷通”、邮储银行福州分行的“青创贷”、招商银行的“千鹰展翼”计划、福建海峡银行的西联汇款等。另外，地方银行还联合经贸委有关部门积极推进中小企业债务融资工具的发行。2011年福建省首次批准晋江4家企业发行中小企业集合票据，共融资2.2亿元。目前中小企业集合发债工作的示范效应逐步显现，福建省其他地区也在积极推动中小企业发行债务融资工具。

三、小微金融服务存在的问题

（一）金融机构配置不到位。重点表现在数量、产权、结构等三个方面。1.银行等金融机构数量供不应求。相对于美国的8000多家银行，中国现有各类银行仅300多家，供给数量远不能满足现有企业的金融服务需求。2.目前我国银行产权仍以国有控股为主，民营银行的比重很小。从整体上看，银行有竞争，但不够充分；有各种金融产品，但不够丰富。同时，出于银行经营的安全考量，商业银行放款普遍首选大型企业，其次才会选择中小企业。3.缺乏有实力的民营放款机构。像典当行和小额信贷公司之类的放款机构，虽然无法替代商业银行，但至少可以解决小微企业的部分融资需求，特别是实力雄厚的民营放款机构，可以在数量上弥补小微金融机构的不足。

（二）抵押担保体系不完善。小微企业融资难的关键问题是缺乏合格的抵押担保品。中小企业一般没有多少固定资产，股权非上市，没有驰名商标，根据现有的银行放贷要求，几乎没有多少合格的抵押品和质押品，很难从银行获得贷款。另外，现有的抵押担保体系仍不完善。小微企业向银行申请贷款，需要得到相应的担保，从而为部分担保公司提供了牟利的机会，小微企业往往需要付出高昂的代价才能从银行获得贷款。而且现有的担保公司几乎没有政府参股或控股，很难得到商业银行的足够信任，所以银行给的担保额度也比较小。另外，担保公司自身的经营也不够规范，难以持续健康发展，制约其为中小微企业服务。

（三）补偿机制不到位。商业银行实行股份制改革后，客观上会存在商业利益和公共利益上的冲突。基于人道主义，商业银行应该对实力薄弱的中小微企业提高放贷额度和加大利率优惠。但商业银行是金融企业，利润最大化是其经营目标。为小微企业提供信贷支持具有相当高的风险，而且未必有相应的高收益回报，这样势必与银行的经营管理目标相背离。政府应建立适当的补偿机制，对银行的商业利益和小微企业的融资需求这两者之间的落差进行合理弥补。

（四）还贷方式不合理。银行贷款的发放通常会有一定的时滞性，以1年期的流动资金贷款为例，从申请到发放一般需要一到两个月，到期后银行又要求企业先还后贷，往往需要企业提早一到两个月时间从流动资金中收回，这样一笔短期贷款真正只能使用十个月。导致许多企业“拆东墙补西墙”，即从民间市场上先借一笔还给银行等贷出来再归还。由此滋生了民间过桥贷款市场，放贷者几乎可以无风险套利，而小微企业的贷款成本则无形中增加了。

四、进一步完善小微金融服务的建议

（一）完善金融服务体系

首先，要增加金融供给，允许民间金融机构的存在，适度放低民间资本的进入门槛，发展小额贷款公司、村镇银行等。融资性担保机构、小额贷款公司、融资租赁、村镇银行等地方银行和准金融机构能够为小微企业解决资金难问题起到拾遗补缺的作用，可有力缓解中小微企业的融资需求。在发展民间金融的同时，要注意规范关联贷款、防范金融风险、保护储户利益，并加强监管。其次，发挥政府的“信用锚”作用，完善信用担保体系。成立由政府参股控股的担保公司以及担保基金和担保资金池等，切实为发展中的中小微企业融资提供信用增级支持。再次，健全补偿机制，平衡商业银行的利益冲突。对于尽力支持小微企业的银行在存款准备金、再贴现、再贷款等方面给予优惠，并提高其不良容忍率。最后，优化贷款发放流程和偿还规定，减轻小微企业的负担。

（二）扩大小微企业融资渠道

小微企业由于资信差，融资渠道窄，资金压力大。地方政府及金融部门应大力推动地方资本市场的发展，为小微企业股份的发行和转让提供服务，扩大小微企业的融资渠道。在地方资本市场上，股份以私募发行为主，严格限定发行对象与人数。同时要深化闽台资本市场合作，引进台湾兴柜交易和柜台交易的经验和做法，建设地方资本市场，让私募资本有合法的退出通道。重点培育设在福州市的股权交易市场。

（三）构建良性互动的银企关系

近年来，虽然地方政府大力支持小微企业发展，但由于国内外经济疲软的现状，目前中小微企业整体的外部环境并不好。很多企业产品滞销，产能过剩，发展困难。在特殊时期，银行等金融机构更需要为成长中的中小微企业提供必要的资金支持，杜绝釜底抽薪的事件发生，与中小微企业构建良性互动的银企关系。同时，政府还应相继引导，在政策上向小微企业倾斜，发挥窗口的示范效应，激发金融机构的社会责任，帮助小微企业渡过难关。

总体而言，福建省小微企业金融服务已经有了长足的进步，但对于为数众多的中小微企业，目前的小微金融服务改革仍未到位，还需要进一步努力完善。

［1］刘鹰.三十六城市小微企业经营与融资调研报告［R］.宜信公司，2012.

［2］祝健，沙伟婧.基于交易费用视角的小微企业银行融资创新［J］.福建农林大学学报（哲学社会科学版），2012，15（3）.

［3］刘恩惠.构建小微企业多层次金融支持体系研究：以浙江省为例［D］.浙江工业大学，2012.

F8

A

1673-0046（2015）12-0039-02

福建省教育厅社会科学研究项目2013年度课题：福建省小微企业金融服务改革研究，课题编号：JA13488S，项目负责人：李丽华