浅析互联网金融对普惠金融的推动作用——基于农村普惠金融的角度

李倩舒

（常州开放大学财经学院，江苏常州213001）

浅析互联网金融对普惠金融的推动作用
——基于农村普惠金融的角度

李倩舒

（常州开放大学财经学院，江苏常州213001）

国务院总理李克强在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时再次强调要大力发展普惠金融，而我国的农村金融是整个金融体系中最薄弱的环节，因此发展农村普惠金融显得格外重要。2013年以来，互联网金融不断尝试向农村地区发展，它的普惠属性以及跨越地区障碍的特性为实现农村金融普惠开拓了一条道路。论文基于农村普惠金融的角度，阐述了互联网金融与普惠金融的关系，以及对实现普惠金融的推动作用。

互联网金融；普惠金融；农村普惠金融

一、互联网金融与普惠金融的元解析

目前对互联网金融还没有一个准确而严格的定义。但随着互联网金融的快速发展，人们对其含义的理解也在不断地深入。互联网金融简单来说就是“互联网+金融”，但互联网金融并不是仅指互联网和金融业的简单相加，而是依托于互联网技术进行资金融通、信息和支付中介业务的一种金融创新。普惠金融是由联合国于2005年“国际小额信贷年”第一次明确提出来的。在2015年的《政府工作报告》中，再次强调了普惠金融的重要性。普惠金融就是要让各个阶层的群众都可以有效地享受金融服务，从而提升整个社会的福利水平。普惠金融是我国金融发展的宗旨和目标，而互联网金融正是实现这一目标的途径和手段。

在我国，“三农”问题始终是我国建设与改革的根本，农村金融急切需要金融普惠的阳光，同时能否实现农村金融的普惠也将关系着整个金融业的发展。

二、互联网金融在农村发展的现状

金融这个词在农村似乎仍然显得有些“高大上”。虽然国家大力支持农村金融机构的发展，但是这个缺口仍然很大。大多数金融机构由于成本高，农村居住的密度低等原因，不愿意去农村开设网点。有的地方连ATM机都没有，最基本的存取款的服务都没有办法享受，更不用提其他的金融服务了。再者农村贷款结构上也存在缺陷，由于农村企业大多是小微企业，没有担保人、抵押物等，因此正规的金融机构不愿意冒风险，从而造成了农村民间融资在农村融资中占有较大份额的局面。

三、农村普惠金融的发展需要互联网金融的原因分析

（一）互联网金融有助于弥补农村金融服务不足的缺口

受网点、设备、人员等成本因素的制约以及农村居住密度低的影响，大部分金融机构由于追求盈利性不愿在农村发展金融服务。互联网金融不受到地域方面的限制，因此有着传统金融所没有的优势。2014年12月12日银监会批准开业的深圳前海微众银行就是一个很好的例子。微众银行是通过互联网模式，以重点服务个人和小微企业为特色的民营银行。该银行既无营业网点，也无营业柜台，而是通过人脸识别技术来完成传统银行的业务。这种银行无网点的模式为农村金融机构不足的问题提供了一种很好的解决思路。

（二）互联网金融助力农村理财观念的改变

农村由于信息闭塞、交通不便等因素，理财对于农村居民的概念只是将钱存在存折上。但是。近两年互联网金融的春风也逐渐吹向了农村地区。2014年余额宝的发展可谓是风生水起，这不仅冲击着年轻人的理财观念，也在一定程度上影响着农村居民的理财方式。阿里巴巴旗下的蚂蚁金服的数据显示，在2014年一年中，新增的农村余额宝用户就超过了2000万，余额宝余额增加近7亿元。支付宝在2015年新春期间送出约6亿元的红包，与央视春晚同步的微信红包“摇一摇”，更是激发了农村居民对于这种新型的支付方式以及理财手段的热情。互联网金融正在潜移默化地冲击着农村居民的理财观念。

（三）互联网金融有助于解决农村融资结构不合理的问题

《中国农村金融发展报告2014》显示，农村有民间借款的家庭比例为43.8%，远高于全国34.7%的平均水平。另外，农村家庭债务总额中有64.6%来自民间借款（主要是亲戚之间），也远远高于全国32.0%的比例。正规金融服务不足是农村民间融资比重过高的首要原因。截至2014年底，全国金融机构空白乡镇数目为1570，金融机构覆盖面还是比较低的。另外农村金融机构的门槛太高，农村征信系统的不完善等一系列因素也是造成农民无法获得贷款的原因，面对无担保、无抵押的农民或者农村企业，正规金融机构不愿意发放贷款，繁杂的审批手续也会让农民打退堂鼓。而互联网金融恰好能弥补这些缺陷。与传统的农村金融机构相比，互联网金融成本低、无门槛、信息透明等特点形成其独特的核心竞争力。

P2P网贷作为互联网金融的模式之一，在解决农村借贷困难这一方面就有着它的长处。P2P网贷是指个人与个人之间借助电子商务专业网络进行的小额借贷交易，P2P金融平台以灵活快捷的资金运作方式在很大程度上降低了农村融资的门槛，提高了贷款效率。农村巨大的市场需求先后吸引了宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P网贷平台开始布局农村金融市场。

互联网金融的另一模式——众筹，也能有效地解决农村企业融资难、农民创业难的问题。众筹是指通过互联网向网友募集某个特定项目资金的模式。随着互联网金融的爆发式增长，京东众筹、淘宝众筹也不断向“三农”拓展。可以发现在这些众筹平台上不乏一些农业项目、农村小微企业的身影。众筹的方式不仅为投资者取得了回报，包括利息的回报和实物的回报，而且也为农村小微企业和农民创业提供了快捷、低成本的资金。

四、互联网金融在助推农村普惠金融实现的道路上所面临的问题及措施分析

随着互联网金融的不断发展，国家对于其的重视程度也越来越高，在2015全国“两会”上，无论是在政府工作报告中还是委员代表的提案中，互联网金融无疑都是热点。这也意味着该行业的发展已经纳入到中国经济的顶层设计之中。但是，互联网金融能否真地全面切入农村，助推农村金融普惠的实现仍然面临诸多挑战。

首先，互联网技术以及金融概念的普及就显得格外重要，许多电商在意识到农村这个巨大的市场后就纷纷采取了渠道下沉的方式：阿里现已启动了“千县万村计划”农村战略，京东则通过建立县级服务中心和招募乡村推广员来扩大其在农村的规模，它们都用最基本、最简单、最贴近农民的方式宣传着互联网金融。

其次，互联网金融必须从农村居民的实际出发，围绕农户需求,设计具有区域性特征的农村金融产品。不仅要提供符合农村实际的信贷服务，还要提供农村支付、农村保险等金融创新服务。例如，在农村保险方面可以开发专门针对农户个人的保险产品，如农户意外伤害险、医疗险等险种来保障农民的自身权益。

最后，要在农村地区顺利推进P2P网贷以及众筹，关键还是要健全征信系统。是否拥有较强的征信能力和信用评估能力，是P2P和众筹等融资平台成败的关键所在。央行的征信中心数据显示，到2013年底，央行征信系统覆盖人数已经超过8亿，但其中有信贷记录的仅有3.2亿人，大多数农村居民在央行征信系统中都没有被收录。另外，这些数据都来自于银行的信贷数据，涉及面单一。就P2P网贷行业而言，判断借款人信用评价的数据多达30多个信息类别，包含了社保信息、手机清单、个人收入证明、家属身份信息、驾照信息等，央行的征信系统在这些方面无法满足需求。因此，P2P网贷平台对接民间第三方征信机构或者自建征信体系就显得尤为重要了。

尽管互联网金融在农村的发展仍然面临着一些问题，但是前景十分明朗。国家对于互联网金融的扶持和监管都在加强，互联网金融在农村地区的发展将会更加规范，农村金融的普惠也将很快实现。

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1673-0046（2015）4-0035-02