我国电子商务支付问题研究

王晓雪，孙一飞

（1.中州大学 经济贸易学院，河南 郑州 450044；2.郑州大学 商贸学院，河南 郑州 450052）

我国电子商务支付问题研究

王晓雪1，孙一飞2

（1.中州大学 经济贸易学院，河南 郑州 450044；2.郑州大学 商贸学院，河南 郑州 450052）

电子商务时代的到来，代表着人类社会发展史上的又一次重大革命，并大大颠覆了传统的商业模式与战略。我国最近几年的电子商务和网上交易虽然取得了较大的发展，但在信息安全、新技术应用、支付环境等方面还存在很多问题。为了加快发展和完善我国的电子商务支付体系，必须加强电子商务法律法规建设、安全软件的研发与安装、加密技术的采用，规范统一网上银行技术标准，同时建立完善的社会征信体系。

电子商务支付；现状；问题；对策

一、电子商务支付概论

1.含义。电子商务支付又称网络交易支付，是指网络交易的各个主体，在金融电子化应用网络的基础上，通过商用电子化的工具和各类交易卡，以现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络、互联网来实现资金的流通与支付。电子商务支付是从传统的支付形式逐渐演变过来的。传统支付主要利用传统的纸质媒介（现金、银行汇票和银行支票等票据）进行商务伙伴间由于商品交换或劳务活动所引起的债务、债权关系的清偿［1］。20世纪70年代，随着计算机和网络通信技术的普及和应用，电子商务支付借助于信息化技术逐渐实现了商务交易中的电子支付与结算流程。比如比较方便的信用卡ATM存取款、POS刷卡消费等这些都属于电子支付。20世纪90年代，在全球范围内开始普及和应用互联网，以Internet作为运作平台的网上支付结算方式应运而生。网上支付是电子支付的一种形式，通过第三方提供的与银行之间的支付界面进行的实时支付。这种支付方式可以直接把资金从用户的银行卡中转移到网站账户，资金能够快速、实时到账，不再需要人工确认。现在很多人使用的利用第三方支付平台进行的支付，包括手机移动支付等都是电子商务支付的应用形式［2］。

2.发展历史。互联网时代之前的电子支付主要经历了5个发展阶段。第一，银行间的业务结算。早期只有银行有资金实力，可以承担得起昂贵的电子信息使用成本，利用计算机处理银行之间的业务并实现结算。第二，银行与机构间的资金结算。随着网络信息技术的进一步发展和电子信息使用成本的降低，银行开始通过本机构的计算机系统，连接其他机构计算机系统，进行一些资金结算。例如，帮一些机构代发工资，代交水电费、煤气费、电话费等业务。第三，银行网络终端的自动服务。电子通信技术的不断进步和成本的不断降低，使得电子信息化的方式得到了进一步推广与普及，银行开始利用网络终端向用户提供多项业务服务，如用户在自动柜员机上进行存、取款操作等。第四，银行销售点终端服务。商务关联方利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务，POS机代表了现阶段电子商务支付的主要方式。第五，网上支付。网上支付是电子商务支付的最新发展阶段，是现阶段机构大力推广、用户通过互联网络可以随时随地进行直接、快速、便捷转账结算服务的新方式。

3.现状。企业在商务活动中，通常需要依靠商流、信息流、资金流和物流这4个方面的相互配合，实现整个商务流程。其中信息流贯穿于商流、资金流和物流的每一个环节，是最核心的一个流程；资金流是保证整个商务活动得以顺利进行的实现方式与手段；物流是商务流程的最后一个环节，也是商务活动完成的标志。网上支付是电子商务流程里除商品选购、下订单和物流配送之外的一个重要环节。网上支付减少了银行的运作成本，提高了银行业务处理的效率，有利于银行拓展新业务，提高中间业务的利润收入，更重要的是它改变了银行支付结算的处理方式，使得消费者可以真正体验7×24的服务理念所带来的便利，通过互联网获得3A（Anywhere、Anytime、Anyway）级银行业务服务。人民银行公布的《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年，全国共发生电子支付257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中，网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，同比分别增长23.06%和28.89%；电话支付业务4.35亿笔，金额4.74万亿元，同比分别下降6.59%和8.92%；移动支付业务16.74亿笔，金额 9.64万亿元，同比分别增长 212.86%和317.56%。2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%［3］。从以上数据可以看出，网上支付因其便利、安全及快捷性等特点赢得越来越多的网上用户，发展势头非常迅猛，未来具有强大的发展潜力。目前我国的网上用户群体主要用银行卡进行网上银行转账和通过第三方平台两种方式完成支付。其中第三方平台既保证资金的安全转账，又担保货物安全运达，能有效约束交易双方的行为，增强网上购物的可信度，因此这几年发展速度更快。

二、电子商务支付存在的问题

我国电子商务支付市场需求旺盛，发展迅速，应用创新空间广阔，从生命周期理论来看，是一个正趋于上升阶段的朝阳行业。但同时网上支付还存在着安全性、技术推广应用滞后、支付环境不完善以及与网上支付相关的法律法规缺乏等问题。

1.安全隐患。电子商务支付的安全性隐患主要体现在以下三个方面：第一，支付系统风险。支付系统风险首先来自电脑的软件和硬件。网上支付的具体业务流程的操作和大量的风险控制工作，需要依靠电脑软件系统来做，软件运行所面临的最大系统风险是电子信息系统本身的技术缺陷和管理中出现的失误。常见的系统风险主要表现在两方面，首先是系统兼容性低。若系统的兼容性低，与客户进行信息传输时就存在传输中断或速度降低的可能。资料显示，在欧美发达国家，电脑系统的停机对相关行业都造成不同程度的影响，其中对金融业造成的损失最大。其次是外部支持风险。由于网络技术本身具有高度的知识专业性特点，所以金融机构要实现有效地控制运营成本，解决来自软件系统内部的技术方面或者管理方面的问题时，往往需要依赖于外部市场的服务支持。第二，经济波动风险。与传统金融活动一样，网上支付系统也面临着经济周期性波动的风险。同时由于它具有Internet所赋予的网络化、数字化、虚拟化和全球化等特征，一旦网络支付不顺利，所带来的风险范围将更大，所造成的危害可能会使全球整个金融体系的混乱、系统性瘫痪，严重的还有可能会引起社会经济秩序的混乱和经济危机。第三，交易风险。由于交易制度、技术线路和技术安全等方面的开发还不尽完美，所以用户在进行网上支付时也可能存在交易方面的风险，为电子商务交易带来隐患［4］。第四，安全技术的强度偏低。在网络支付中，对于黑客的攻击这种网络犯罪，目前的安全技术还无法有效地防范。虽然目前不管是已有的电子商务安全技术的结构，还是加密技术本身等已经都很优化，但是由于包括对称性加密技术和非对称下加密技术在内的算法都受到了外国密码政策的限制，所以安全技术强度普遍不够。特别是电子商务中，B2B新模式对于安全技术的要求明显大于B2C。但是目前的技术应用只能勉强满足B2C支付对于安全性的需求［5］。

2.IT技术推广应用有待深入。网上支付技术的推广应用存在落后于技术开发的现象，主要表现在以下几个方面：第一，数据传输的速度太慢。电子商务的核心理念是实现高效率、低成本的交易方式。那么作为电子商务流程中重要环节之一的网上支付与结算也应该为这一核心理念服务。这一理念要求网上支付与结算开发技术在保证资金安全的前提下必须实现最快捷的数据传输和处理。但是在现实中存在着很多用户抱怨处理速度过慢的现象。第二，IT技术的推广滞后。因为科学技术的发展具有前瞻性，但人们使用技术的习惯以及许多与相关技术配套的服务并没能跟上技术发展的步伐，使得新技术得不到普遍迅速的认同与应用。第三，处理用户信息滞后。在网站上，用户提出的问题得不到及时的回复，随着时间的累积，形成客户的信息堆积，网速自然受到影响，用户使用新技术的兴趣自然降低。

3.支付环境不完善。网上的支付环境不够完善，主要表现在以下几个方面：第一，支付环境安全知识缺乏。目前全世界的网络信息安全还没有形成完整的体系，我国也不例外。与电子商务安全相关的产品真正通过认证的很少。同时，因为安全技术和网络技术是两码事。所以，很多熟悉电子商务网络技术的厂商对安全技术的认知很有限，那么由其开发出来的支付产品软件在安全性方面难免存在隐患。第二，支付工具的适宜环境要求特定。目前我国网上支付使用最多的是银行卡。但是，每个银行在开发本行银行卡时各自为政规定其适用范围、透支额度等。在没有统一标准的条件下产生的银行卡，对使用环境要求各异，难以统一管理和规范，不同银行的银行卡难以顺利实现网上支付。同时，仅能满足银行卡支付的支付工具环境显得过于单一化，难以满足买家更多、更全面的、符合国内外主流市场的支付体验和安全性。第三，法律法规滞后。目前，我国电子商务行业和领域里的立法滞后，与电子商务相关的法律法规尚未出台，现行的许多法律只适合于传统的金融支付领域。网上支付的纠纷一旦出现，很难找到可以对其业务范围和各方关系进行规范的法律法规。第四，社会诚信度有待提高。一笔电子商务交易能够顺利进行的前提是，交易过程中的各方主体，比如客户、商家、银行或者第三方支付平台等的诚信。这也是为什么会出现CA这个网络主体以及为何CA在网上交易及网上支付中的作用越来越大的原因所在。然而，要建立一个完善的社会诚信体系和市场环境，不能只依赖于来自外在的社会监督和约束力量，还应该加强内在的认知和自我管理，以推动电子商务的进一步发展。

三、电子商务支付的发展对策

1.加大安全防护力度。第一，相关软件的安装与设置。比如防火墙和杀毒软件，这两种软件是目前保障电脑使用安全的基本屏障。防火墙技术用来控制网络之间的访问，通过安全方式阻断外部网络用户的非法入侵，从而达到保障内部网络安全使用的目的。杀毒软件是我们电脑上使用最多的一种安全技术。它最基本的功能是可以查杀网络病毒，有的杀毒软件还可以防御木马病毒的攻击，阻止其他黑客程序的非法入侵。第二，实施入侵检测和网络监控。近年来，为了保障内部网络的安全性，人们开始使用一种新型的防范技术“入侵检测”。这种技术需要多种技术方法的综合应用，比如统计方法、规则方法、网络通信技术、人工智能、密码学、逻辑推理等，以达到对网络实施有效监控，一旦计算机系统出现被入侵或滥用的征兆时，就会有相应的显示和技术处理措施，可以实现对系统的已知弱点进行攻击的行为监测。第三，加密技术和数字签名技术。在电子商务支付的流程中，需要对整个信息系统和传输数据的安全性和保密性做到充分的保证和提高。为了防止在数据传送过程中，那些涉及资金账户机密的信息被窃取、盗听或破坏掉，可以采取对传送的文件进行加密和数字签名处理。数字签名技术其实是对加密技术的混合使用，在网络通信的过程中这种技术方法可以很好地实现三个方面的验证：数据传输中是否进行过篡改、私钥使用以及传送文件的主体。数字签名技术在保证电子商务交易过程中的数据完整性、主体私密性以及交易的不可抵赖性等方面是一种非常有效的安全技术方法［6］。

2.加大IT技术推广应用力度。第一，提高银行网上服务质量。目前，国内的各大商业银行都开通了网上银行业务，并且网上银行日益成为人们网上支付的主要支付工具。银行开展网上支付业务不仅需要保证网上信息安全，还应加强服务意识，提高服务质量，维护系统畅通，真正实现网上便捷、快速、及时地支付。第二，开展体验活动，引导客户使用电子商务支付。人们的使用习惯是慢慢养成的，银行可以通过开展免费使用电子商务支付活动，让客户亲身感受到电子商务支付给资金流通带来的快捷便利，并逐渐喜欢和习惯使用电子商务支付。第三，统一支付工具。各商业银行在拓展支付工具适用空间的同时，应当努力统一支付工具，完善支付环境，为电子商务支付用户提供公共清算平台，尽快实现跨行网上支付的直通处理，实现网上支付直通，满足电子商务支付用户的7×24小时全天候支付需求，有效支持我国电子商务的发展。第四，统一身份认证。电子商务支付对于网络安全性的要求非常高，各家商业银行都分别开发了数字证书，以保证交易时的安全认证。但是仅仅这样还是不够的，要保证网上支付的安全性，必须要有完善统一的安全认证体系。建议国家出面建设统一公用的CA，以保证其公正性和权威性。

3.完善执法环境。第一，建立完善的社会征信体系和信用信息披露制度。建立社会信用体系必备的基础设施是要建立终身制的信用数据库资料。首先，信用中介机构要不断加强和完善自身的客户诚信资料数据库的建立，并且社会各界必须给予相应的支持、鼓励和配合；其次，政府有关行政部门也要积极设立以行业或者部门为单位的信用资料数据库。在此基础上，还应建立适当的信用信息披露制度。第二，加强电子商务法律法规建设，形成完备的信用法律体系。网上支付产业若要持续发展，不仅需要相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度，政府还需要不断完善现有的政策法规。对网上支付机构存在的所谓“吸储”等行为做出明确的合法性界定，并出台相应的规范和管理办法。第三，规范第三方支付平台业务、相关部门需要制定相应的规范和管理办法对第三方支付平台机构所提供的支付服务行为进行界定，严密控制那些通过钻技术和法律法规的空子而非法实现的资金转移；对于电子货币这种新型的货币形态的发行，也需要颁发具有法律效力的许可依据。第四，加强电子商务的执法监督和行业自律，完善失信惩罚制度。建立惩罚机制是社会信用体系建设中一个重要的环节。电子商务行为活动中的不法行为，如果得不到及时地惩治就无法保障遵纪守法者的合法利益。只有依法建立有效的惩治机制，才可以打击商业活动中的不法行为，摒弃不守诚信的商家和企业；只有不断加强电子商务和电子支付的信用环境建设，才能实现行业的诚信自律性。

［1］韩宝明等.电子商务安全与支付［M］.北京：人民邮电出版社，2010，（4）.

［2］李荆洪.论电子商务网上支付系统的功能与特点［J］.湖北经济学院学报（人文社会科学版），2006，（1）.

［3］人民银行发布2013年支付体系运行总体情况［EB/OL］.http//www.gov.cn/gzdt/2014-02/17/ content_2608261.htm，2014-02-17/2015-03-06.

［4］王伟军，岳云龙等.我国网上支付市场的问题与对策［J］.湖北：科技创业月刊，2008，（9）.

［5］卓婷婷.电子商务网上支付风险问题探析［J］.经济研究，2008，（1）.

［6］彭珺，高珺.计算机网络信息安全及防护策略研究［J］.计算机与数字工程，2011，（1）.

［责任编辑 游玉华］

F724.6

A

1671-6701（2015）03-0042-04

2015-04-26

王晓雪（1978— ），女，河南郑州人，硕士，中州大学经济贸易学院讲师；孙一飞（1993— ），女，河南郑州人，郑州大学商学院金融专业学生。