浅议建设银行解决中小企业融资难的金融创新

朱刚

摘要：近年来，随着我国中小企业的不断发展，中小企业融资难的问题成为了社会各界探索和研究的焦点问题之一。本文介绍了中小企业融资的概况以及建设银行在针对中小企业融资难的问题上所做的金融创新。

关键词：建设银行；中小企业 融资

一、中小企业融资难

（一）中小企业面临贷款难

根据人民银行的调查显示，目前我国中小企业普遍面临贷款难的情况。中小企业贷款难，表面看起来是由于小额贷款业务成本高、风险大。主要表现为以下几点：第一，中小企业本身面临的经营风险较大，导致银行贷款的风险增加；第二，由于中小企业的单笔贷款规模小，使银行放贷单位成本相对较高；第三，中小企业往往缺乏有效抵押物，导致银行贷款难；第四，中小企业的财务账目往往不够规范全面，银行难以从中获得充分信息。然而，根据我国的调查以及世界各地开展小额信用贷款的成功经验，中小企业贷款的需求量大，只要经营和管理得当，信贷风险都是可控的。现阶段我国中小企业贷款难的根本原因，并不在于中小企业自身，而在于适应中小企业贷款特点的市场化金融机构严重不足。具体表现为，大型国有商业银行不适合且不愿意从事中小企业贷款业务，这主要有以下两点原因：第一，大型国有商业银行主要的服务对象是国有大中型企业，而适合中小企业贷款业务的主要是中小银行尤其是民营银行；第二，由于中小企业的抗风险能力较弱，在其技术实力、经营水平综合竞争力等方面仍然有待提高。由于这些原因的存在，最终导致虽然中小企业有贷款需求，但却无法从银行贷到款项。如此一来，中小企业贷款在很大程度上就被当做类似扶贫项目一样的“非盈利公益事业”，而不是被视作可以通过市场机制来快速发展的盈利性业务。在这种思路下，人们指望主要通过加大政府扶持来解决中企业贷款难的问题。然而，由于政府的财力有限，中小企业贷款难的问题，也就一时难以从根本上得到解决。

（二）风险投资无法满足中小企业融资需求

风险投资是由职业金融家投入到新兴的、迅速发展的、具有巨大竞争潜力的企业中一种权益资本。从定义上看，风险投资的投资的主要对象一般都是高新技术企业和新兴企业。从投资行为的角度来讲，风险投资是把资本投向那些具有失败风险的高新技术及其产品的研究开发领域，是一种伴随高风险的高收益投资过程。一般来说，风险投资基金都是由民间或政府创办并组织运行的。由于我国目前在风险投资发展方面还处于较前期的阶段，相对应的市场进入和退出机制还有待完善，因此，虽然风险投资具有高投资回报的特点，这也影响了风险投资的回报收益水平，因此，原本风险投资可以作为中小企业融资渠道但是由于缺乏良好的投资环境使得风险投资商对中小企业融资持谨慎态度，其风险投资的水平无法满足中小企业实际的融资需求。

（三）民间资本也无法解决中小企业融资困境

浙江和福建地区是我国中小企业的发源地也是我国中小企业的主要聚集地，作为传统的中小企业的发祥地和聚集地，这里的中小企业融资的主要是通过内源性融资和外源性融资两者相结合的方式进行的。实际上，外源性融资尤其是民间资本融资是当地中小企业中较为有效且使用较多的一种方式，而内源性融资只占融资渠道的一小部分。民间资本就是民营企业的流动资产和家庭的金融资产。改革开放以来，中国以市场经济为取向的改革，创造了大量社会财富、集聚了大量的民间资本。由于我国中小企业面临着融资的多重障碍而陷入日益严重的融资困境的背景下，民间融资就作为一种适时有效的替代品进入当地金融市场，弥补了当前金融体系的不足。小企业民间融资是制度化融资方式的重要补充，其融资运作主要是通过非制度化的方式来吸收社会闲散资金。尤其是中小企业的集群发展的趋势下，民营企业与民间资本市场发展联系紧密。但从另一个角度来看，民间资本融资这种非制度化的融资方式在我国金融市场得到盛行和发展也恰恰反映了我国制度化的金融市场的融资体还有待进一步的完善。经过全球金融危机的巨大冲击，我国中小企业发展遭遇瓶颈，同时也暴露了中小企业存在的弊端。尤其是融资体系的失衡使得中小企业发展遭到了重大威胁，在这样的国际经济发展大背景下，让民间资本参与中小企业融资，能够扫清中小企业发展的障碍，提升我国中小企业的融资能力和融资效率，促进中小企业的发展。不仅可以缓解中小企业融资困境，还有利于促进我国经济又好又快地发展。

二、建设银行解决中小企业融资难的金融创新

中小企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求，因而在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中，中小企业都有着举足轻重的地位，发挥着不可替代的作用。我国现有中小企业约1000万户，劳动密集型出口产品和一些高新技术出口产品大多是中小企业生产的，中小企业产品出口额占全国出口总额的60%；中小企业提供了大约75%的城镇就业机会。建设银行作为我国四大国有控股商业银行之一，对于中小企业发展负有义不容辞的责任和使命。而多年来，建设银行针对中小企业融资过程中所面临的问题，一直在寻求小企业融资难的破解之道，帮助资金短缺的企业渡过难关。在传统的金融模式和信贷产品上不断进行创新，探寻最佳产品组合方式，努力使信贷产品更加地切合市场需求，更加地方便、专业、快捷和灵活，满足中小企业的需要。从多个维度进行了金融产品的设计，建立起一个立体式的中小企业信贷服务体系。传统的企业融资模式通常以严格的财务信息为基础，以固定资产为担保。在授信额度和担保条件方面都存在较大的局限性，不仅限制了银行业务的开展，也无法满足企业的实际需求。基于此，建设银行优化了中小企业融资的操作流程，在信贷产品的额度、速度、便利度三个方面的创新。通过深入调查企业担保到资金的去向的每个环节和企业本身的情况，最大可能降低银行的信贷风险，在尽可能满足企业需要的基础上，提高银行的信贷效率。

（一）“速贷通”贷款业务

“速贷通”小企业贷款业务是建行首创的信贷产品之一，在中国中小企业协会、中国银行业协会和金融时报联合举办的“中国中小企业融资论坛”上荣获“最佳中小企业融资方案奖”。该产品专门针对信贷需求急迫而又没有银行授信额度的小企业，不设置准入门槛、不强调评级和客户授信、在企业提供足额有效担保及与企业业主或主要股东信用相关联的基础上，业务分单处理。手续简化、流程快捷，为企业提供快速融资。因此，该产品因其“手续简便、受理灵活、放款快捷”的特点深受小企业的欢迎。

（二）“成长之路”信贷业务

“成长之路”信贷业务的贷款对象为信息充分、信用记录较好，持续发展能力较强的成长型中小企业，为中小企业成长壮大过程中提供的全程融资解决方案，帮助中小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等固定资产投资。建设银行为客户提供贷款、保证、信用证、银行承兑汇票等业务，企业主要以企业抵（质）押担保方式为主，同时也可凭在建设银行有信用评级的企业的保证或担保公司来提出贷款申请。企业申请时需提供营业执照等企业基础材料复印件、连续一年的缴税凭证及抵押物权属凭证或者担保人资料即可。成长之路”信贷业务的主要特色为，该系列产品是多种融资类金融产品的综合服务，包括流动资金贷款、设备贷款、固定资产贷款、票据业务等各种融资产品。建立了有别于大企业独立的信用等级评价体系，为中小企业提供差别化的、快捷的信贷审批流程。

“成长之路”业务主要以短期贷款为主，有效期一年，可循环使用，贷款期限最长可达三年。单户贷款额度金额在3000万元（含）以内的，由市建行审批，超过该额度的，由省建行审批，无最高额度限制。“成长之路”小企业贷款业务还包括以下几个特色产品：小企业联贷联保，小企业小额无抵押贷款等。

1小企业联贷联保

小企业联贷联保是指若干小企业自愿组成一个联合体，联合体成员企业之间协商确定贷款额度，向建行联合申请贷款，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。申请联贷联保业务的企业借款人至少在4家（含）以上，原则上不超过10家；小企业客户信用评级在aa级以上，联保体业务规模和资金实力相当；行业选择上以工业为主，对服务业、批发业和建筑业暂不办理；联保体之间成员非亲属关系或关联企业，他们原则上应为同一区域内企业，同行业企业或行业上下游企业，包括但不限于区域内排名靠前的商品交易市场的经营户及其所属的生产型企业、块状经济中的生产型企业等。“联贷联保”业务的亮点在于：无需提供抵押物，但要提供贷款额一定比例的保证金；以短期流动资金贷款为主；单个中小型企业的最高额度2000万元，单个小型企业的最高额度1000万元。

2小企业小额无抵押贷款

小企业小额无抵押贷款是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵（质）押物的人民币循环额度贷款。申请该项业务必须符合以下三个条件：在建设银行开立基本结算账户或一般结算账户，并办理结算业务；企业经营年限在3年及以上，无不良信用记录；企业主或企业实际控制人承担个人连带责任保证，企业主或企业实际控制人所控制的其他企业无不良贷款或不良信用记录。这种产品优势在于：单户贷款金额最高可达100万元；在有效期内，借款人可以随借随还，循环使用且无需抵质押担保。

（三）“速保通”信贷业务

“速保通”产品是针对于经营情况良好或有一定的抵押物的企业客户，主要根据建行认可的担保机构提供的有效担保、广东省中小企业信用再担保有限公司提供有效再担保的企业提供的信贷业务。主要适用于以下两类企业客户（1）对于已经在银行贷款的客户，希望在原有抵押物基础上扩大贷款金额的；（2）对于即将在银行申请贷款，因抵押物不足无法满足企业贷款需求缺口的。这款金融产品有别于传统小企业信贷业务的主要特点为：“贷款金额大、成本低、期限长、还

款方式灵活、审批效率高”等。如，对于传统的抵押贷款，银

行的抵押率最多为5-7折，而“速保通”可以将抵押率扩大到100-150%；单笔贷款期限最长3年，还款方式可分为按月、按季不等额分期偿还；银行内部审批实行优先审批，效率高，时间短。

（四）“e贷通”信贷业务

“e贷通”系列贷款是一种基于电子商务平台的信贷产品，主要包括以下两款特色业务：

1网络联贷联保

网络联贷联保是指3家（含）以上借款人，通过网络自愿共同组成一个联合体向建设银行联合申请贷款。该业务以中小企业客户为目标客户群体，产品以一年期流动资金贷款为主，无需提供抵押物，只需提供一定保证金，且不受建行行业限额等信贷结构调整政策的限制，无需客户准入，单户贷款金额最高为500万元。

2 网银循环贷

网银循环贷是指建行为提供合格抵（质）押物办理小企业信贷业务的客户发放的、由客户通过企业网上银行进行自助支用和还款的循环额度贷款业务。该产品的亮点在于：最高贷款额度1000万元人民币，在有效期内可循环支用；在贷款审批通过后，可通过建设银行高级版企业网银进行自主支用和还款；打破银行服务的时间空间限制，实现贷款资金的随借随还；可采用居住用房/商用房地产全额抵押，或定期存单、100%保证金、凭证式国债、银行承兑汇票质押。

参考文献：

[1] 程瑞华建设银行小企业金融服务取得新成效[N]金融时报，2011年6月21日

[2] 贾瑛瑛大银行与小企业的无缝对接———建设银行小企业金融服务取得新成效[J]中国金融，2011（18）