我国银行业收费乱象的成因与对策

2015-01-20程新宇

金融经济 2014年5期

程新宇

摘要：近日，国家发改委和银监会调整了部分收费标准，规定了部分免费服务项目。本文结合银监会整治乱收费的举措，分析我国与国外商业银行2013年年报，从服务收费项目、收入结构中的比重与消费者权益保护角度阐述乱收费问题与成因，并结合国外与互联网金融的成功经验给出相应的对策。

关键词：商业银行；服务收费；收入比重；消费者权益

银行业全面的服务项目为消费者提供了便利，然而其不规范的经营问题却引起社会热议和广泛关注。一方面，繁杂且不透明的附加收费与贷款条件让消费者“雾里看花”，另一方面，根据银监会公布的《商业银行主要监管指标情况表》，商业银行2103年累计实现净利润142万亿元，同比增长145%。这样的高利润连银行高管都坦言“不好意思公布”，社会对其的质疑也是越来越多。因此，商业银行的收费问题值得我们去深思，也需要及时地给出解决办法。

一、制止收费乱象迫在眉睫

在刚刚过去的3·15消费者银行服务调查中，数家银行进入了金融投诉的黑榜。《银率网3·15银行服务调查》显示，目前银行个人业务的收费种类多达上百种，其信息披露不充分、收费标准不统一、违法违约问题严重，甚至出现了10元额度的信用卡5年后欠费上千元的现象。以个人贷款为例：一名消费者可能要面对13种收费项目，3918%的受访者在缴纳费用前没有得到任何的相关说明，1102%的受访者收到的收费凭证的项目与实际收费的项目不匹配。然而国外银行的日常基本服务通常是不收取费用的，如英国普通客户不收工本费，手续费和年费，日本除信用卡外的银行都没有年费，美国信用卡大多不收年费等。银行的收费乱象受到社会的普遍诟病，去年10月起，国家发改委与价格主管部门进行了商业银行收费检查与处罚。截至今年1月底，价格主管部门对乱收费的64家商业银行分支机构实施的经济制裁总额高达825亿元。此外，银监会于今年2月14日发布了《商业银行服务价格管理办法》，足以体现国家对于银行收费简化和标准化的决心，因此，制止收费乱象迫在眉睫。

二、银行收费乱象分析

（一）商业银行服务与收入分析

银行的收入利润表最能体现收费问题，而服务收入是商业银行利息收入的主要来源，笔者参考2013年部分已公布的商业银行年报，将商业银行服务收入分为两个层次，一是在非利息收入中比较，二是对各行非利息收入中服务收费项目收入与投资收入进行比较。

1商业银行非利息净收入比较

表1 2011-2013年我国商业银行非利息净收入占比表

（人民币百万元，百分比除外）

银行收入类型

201120122013

金额比重金额比重金额比重

浦发银行

利息净收入614429046%733628844%

851778516%