浅谈我国个人理财业务

刘印浩

摘 要：随着我们国家经济不断迅猛的增长，我国人民的个人财富也呈现出快速增长的状态和趋势。财富积累到一定程度，为了有效的使个人资产能够增值保值，传统的低收益储蓄存款自然无法满足我国居民新的理财需求，新的理财需求也就必然会转向资本市场寻找新的投资渠道，使我国个人理财业务在金融市场上逐渐升温，一步一步成为我国金融机构未来重点发展的战略性业务。个人理财的迫切需求必然要求我们的金融机构提供专业的理财服务，安全的理财交易平台等。

关键词：个人；理财；理性；收益

个人理财业务可以称为财富管理业务，是指个人理财业务的金融机构在了解和剖析个人客户资产状况的基础上，进行的资产规划，通过专业化的理财顾问服务进行的资产管理等专业性比较强的金融服务和金融中间业务，以实现客户资产保值增值的目标。国际上所说的个人理财业务一般是指：个人理财的金融机构通过手中现有客户的资产情况与基本信息和资料，利用自身的金融产品信息和专业服务优势，分析客户自身的资产状况，通过了解和开发客户需求与理财目的，制定客户资产管理方案和计划，并辅助客户采取最好的个人理财计划以实现客户理财目的的整个服务流程，个人理财业务是国外发展比较早营销体系比较健全的金融机构的首要利润来源。

就我们国家金融理财业务从发展初期至今不到20 年的成长过程来说，我国的个人理财业务虽然取得了一定的成绩，如我国个人理财业务规模逐渐扩大，理财产品种类不断增多，理财顾问从无到有，专业素质逐步提高，理财产品的交易渠道也在不断扩充和不断完善，个人理财市场也初具规模和影响力，但尚处于初级阶段，大大落后于国外发展比较成熟的金融理财体系，我们国家个人理财业务目前面临着比较多的问题。

一方面，我国的个人理财客户由于深受传统思想影响，以及自身文化和成长氛围的熏陶，在理财方法理财观念上存在很多显而易见的问题。第一，理财方法比较简单。主要以银行存款这个单一品种为主，基金，证券，房地产，收藏品却相对较少。第二，理财理念不成熟，盲目跟风现象严重。比如2013 年年初的中国大妈买黄金的现象，2007 年中石油首次登陆A 股，股民疯抢的例子都充分说明我国居民理财观念需要转变，应该以金融理论为基础，与理财实践知识相结合，购买适合自身状况的理财产品，而不是盲目跟风，造成投资收益受损。第三，由于理财金融机构的不恰当引导等因素，加上我国居民个人理财素质不高，我国居民不能正确认识自身风险承受能力和偏好，从而选择的理财产品也不能真正满足自己的需求。

另一方面，我国理财产品的供给者，个人理财的金融机构本身也存在很多问题。有我国制度上约束的分业经营的传统因素，也有理财机构在自身发展过程中出现的服务与管理上的问题。首先，分业经营是我国个人理财业务制度上的限制因素。由于我国实行的是严格的金融分业经营制度，银行，证券，保险等业务不能交叉，这种状况下，处于分隔状态的金融市场，无法利用除自身之外的市场为客户资产实现保值增值，只能在各自的市场领域为本机构的客户理财。在这种分业经营状况下，我国的个人理财业务产品投资渠道相对狭窄，运用效果一般，没有国际竞争力。其次，我国的个人理财顾问数量大量缺乏，综合素质有待提高。在营销理财产品过程中信息披露不够或者误导理财客户的现象时有发生，不利于我们国家金融理财市场建立自身品牌和个人理财业务的久远发展。在理财产品交易平台上，我国金融机构虽然起步晚，但发展很快，便捷的网上交易，手机交易成为个人理财客户的重要选择，但同时网络安全问题需要引起我们理财机构的重视，加快网络交易的安全建设，才能让个人理财客户安全安心的使用现代科技交易手段。最后，我国在客户管理和营销管理上的简单粗暴，没有细分客户，进行定位，使高端客户没有得到更高级别的理财服务，再加上我国营销管理体系不健全，导致理财顾问以产品为中心，以销售业绩为目标。这些使我国个人理财业务影响力有限，无法真正树立我国自己的理财品牌，无法取得品牌竞争优势。

针对以上目前我国个人理财市场上面临的问题，本文通过和欧美发达国家个人理财业务的对比，借鉴外国成熟理财业务的先进经验，对我国个人理财业务的发展给出相应的建议和应对策略。要使我国个人理财业务长足发展，第一，结合国外相关金融机构如花旗，瑞银等在混业经营才能使理财机构设计出适合理财客户需求的产品和方案，按照我国只能分业经营的情况下，我国个人理财机构可以从产品创新和向第三方机构购买产品的角度发展适合我国特色的个人理财业务，在分业经营模式下，我国第三方理财机构蓬勃发展，是未来个人理财市场不可忽视的力量。第二，要结合我国国情，尽量提高我国居民自己的理财素质：辨别理财机构的实力，认清自己的风险偏好，科学规划收入和支出筛选出适合自己的理财规划。第三，在个人理财供给服务上，我国个人理财金融机构要加强理财顾问队伍建设。在这方面借鉴瑞银和花旗的成功经验，我国理财顾问的专业素质整体提高要从两方面入手：选拨有专业背景和执业资格的理财顾问以及对在岗理财顾问加强专业培训和指导。第四，我国个人理财的金融机构要从客户管理和营销管理两方面努力树立自己的品牌。在客户管理上，要细分客户，对不同级别客户以不同服务，规范服务流程，树立自己的理财品牌；在营销管理上，要改变现在以产品为中心的现状，以客户需求为中心，注重客户感受，利用现代化的网络及科技信息建立客户关系管理平台，从营销环节树立自己的理财品牌。

个人理财业务不仅包括我们熟悉的通过投资理财产品获得收益，还涉及人生保障，养老保障，医疗保障等。具体包括一系列的规划内容，主要分为十大类：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，保险计划，居住计划，退休计划，税收计划以及遗产计划.其中符合我国目前国情的大多数个人客户切身需要的主要有：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，居住计划，退休计划，以及保险计划。从理性人假设诠释个人理财行为方面来说，西方经济学的一个重要思想是理性人的假说，理性人假说是指经济活动中的人都是理智的，从客观事实出发，不盲从，经过统筹优化分析选择同等风险下的收益最大化的项目或活动，其行为是理性的，追求利益最大化的。在任何经济活动中，理性人都是强调自己最终目标的利润最大化。例如消费者消费的最终目标是自身最大程度的满意，生产者的最终目标是收益的最大化。从理性人假设的理论来看，个人理财是追求利益最大化，达到帕累托效率，即如何用稀少有限的资源获取最大的收益，个人理财行为就是用有限的资金，通过优化筛选，找出风险相对比较小收益相对比较高的一个渠道和途径，让手中的资金获得最大的收益。

在生活中，我们常常面临选择，在对周围环境认知的基础上，对周围人建议的认可，以及对专业的依赖，更对自己有信心的同时做出正确选择。个人理财作为生活选择的一种，在追求资金收益最大化的同时，无疑需要我们看清本身的资产情况，能承受住多大风险愿意接受什么程度的收益水平，对理财产品和理财内容做一个正确综合判断，对理财规划战略有一个比较清晰的认识，依据当时实业或者资本市场的状况对风险收益整体的合理评估，以及对个人理财专业人士建议的认可及采纳，从而委托专业的理财机构通过资产组合的配置帮助我们的资产实现最大化的收益。

参考文献：

[1] 孟磊.我国商业银行个人理财业务发展研究.[硕士学位论文].郑州大学.2012

[2] 史山山.金融机构私人银行业务法律规制研究. [博士学位论文].安徽大学.2011endprint