银行机构面向小微企业的金融服务探究

摘 要：本文提出了小微企业融资渠道窄、成本高、门槛高的融资难题，通过分析众多银行机构面向小微企业的金融服务模式总结出银行为满足需求最大化，优化产品服务；审慎评估资信，客观甄别对象；完善定价策略，营造双赢局面；寻找目标企业，准确定位客户；严格控制风险，驾驭潜在成本等策略。为帮助银行机构更好的服务与小微企业，提出了提升优质服务，差别化对待资本的监管和存贷比管理，拟定税收优惠政策，独立核算小微金融业务等一系列建议。

关键词：小微企业；金融服务；银行机构

经济建设中小微企业像雨后春笋一样相继破土而出，他们不仅在国民经济的发展中推波助澜，还成为了经济循环中不可或缺的主体。其在成长中不断迸发新的机遇，在市场、税收等方面发挥着巨大作用，甚至为人们解决了更多的就业难题。但是，从发展规模、速度、目标以及性质等多方面因素看小微企业的普遍存活率并不高。基于小微企业对经济发展的重要性，需要各界予以帮助，使小微企业健康发展。

一、小微企业的融资难题

小微企业作为经济链条上数量最大、资产最薄弱的企业，经营业绩和规模的增长还需要外界资金的大力支持帮其做大做强，但是小微企业却面临着融资难题。

1.融资渠道窄。相比大企业，小微企业缺少规模、经济效益、品牌效应，所以在众多的融资渠道中，他们很难达到直接融资的硬性指标，无法像大企业那样进行权益性融资，发行普通股、优先股等。同时由于小微企业的信誉问题他们也无法获得债务融资中的债券融资、租赁融资，只有借助银行的借款融资，用小贷带动自己的未来。

2.融资成本高。小微企业大多是在出现例如资金周转困难或资金链断裂等燃眉之急的问题时需要融通资金，由于每笔贷款数额都不大，频率却很高，这让银行不得不进行“零售”业务。银行在处理小微企业的贷款时与大型企业贷款的步骤大致相同，这就使银行的贷款单位交易成本和贷后管理费用上升，无法实现本身的规模经济效益，为了不做赔本生意相应也会提高贷款利率，最后导致小微企业融资成本上升。

3.融资门槛高。商业银行把安全性作为向小微企业贷款的重要依据。而小微企业由于贷款不良率较高使银行更加注重自己的风险容忍度，希望小微企业有借有还，提供抵押贷款担保。小微企业信贷风险较高是融资的固有特点，因此无法提供银行想要的担保，这就进一步提高了融资门槛的高度。

二、银行机构的服务模式比较分析

由于小微企业得不到战略投资者的青睐，也没有在中小企业板和创业板上市的机会。因此，需要银行的金融服务使其尽快找到适合自己的位置，帮助其快速解决面临的问题。与此同时，小微企业的突破式发展让商业银行不再“嫌贫爱富”只注重大企业客户发展规模经济，而是逐渐转变自己的方向针对小微企业独特的经营模式展开融资业务。

银行发展小微金融不仅履行了自己在经济活动中的社会责任，而且还树立了良好的社会形象。优化了经营结构，提升了自己的盈利能力。实现客户多元化，有效分散风险，通过交叉销售，促进中间业务的发展，提升综合收益水平。

各银行为了在这场针对小微企业的利益角逐中占据有利地位，相继推出了不同的服务方式：从产品推行到目标企业定位，商业银行量体裁衣依据自己的运营模式找准突破口招揽自己的顾客；从资信评估、贷款定价再到风险控制，各银行采用不同的方法以盈利为目的严格控制自己的风险成本。

1.满足需求最大化，优化产品服务。商业银行要想真正对小微企业伸出援手就要切合实际，最大限度满足不同小微企业的需要，可以针对小微企业在生产、供应链中所处位置的不同类型进行不同融资服务。也可以针对小微企业各自的过人之处，解决银行担保限制问题的困境。就像北京银行不拘泥于形式，采用多元化的贷款产品为求满足更多小微企业的需求，使其不再因固定形式的抵押担保问题发愁，而是让尽可能多的小微企业通过不同产品服务凭借自己单方面的优势得到银行的认可，快速得到贷款。

为做到恰到好处的雪中送炭，解决小微企业因担保问题筹不到钱或因期限已到还不出钱等的燃眉之急。民生银行更大程度上解决了无担保的难题，他们通过联保、互保等多种担保方式减少了对抵押品的依赖，这无疑是解决了小微企业的一个大麻烦。工商银行的网贷通则是为小微企业融资期限相对固定的缺陷打开了出口，把贷款的自主权转移给了小微企业自身，使贷款的期限更为灵活。

2.审慎评估资信，客观甄别对象。小微企业的坏账率高促使银行不得不在贷款之前对其进行资信评估，以确保放出的款收得回来。一套好的资信评估体系少不了高效的审批制度、标准化的作业模式、完整的审批机制以及综合的评级模型，但是这一系列操作流程要建立在完全客观的基础之上，才能确保资信评估的有效性和可操作性。

民生银行不仅拥有一套好的资信评估体系，他们还采用了抽样调查和深度访谈的模式区别化对象，达到有效识别的目的。平安银行的“自动续授信”帮助小微企业解决到期不能偿还的麻烦，从某种意义上降低了坏账，当然这也是银行不得已而为之的办法。华夏银行运用打分法和指标权重理性分析小微企业是否达到授信标。

3.完善定价策略，营造双赢局面。相对于大企业，银行对小微企业更具有定价权，以盈利为目的的银行不仅要对小微企业提供资金方面的支持，还要在考虑整体市场宏观经济的运营中的各种风险，在保证必要收益率的同时，附加考虑所有可能潜在的成本，已确保万无一失的获利。当然，银行在定价的同时也应考虑同业之间的竞争力，以及小微企业的可承受力，营造双赢的局面。

民生银行具体地将贷款利率、目标利润率、银行的资金成本率、银行的运营成本率以及风险成本率考虑在内，严格的制定了符合自己的定价策略。平安银行则在盈利水平的保证上直接设定了利率下限，因人而异有可调幅度。

4.寻找目标企业，准确定位客户。目标客户的定位绝不是靠营业员的“扫楼”、“扫街”活动盲目进行搜寻，更不是谁有需求就不加挑选的贷款给谁，而是要根据自己的网点分布和服务方式选择适合自己的小微企业客户，只有依靠准确的判断才能事半功倍。在将市场细分后再把确定的小微企业主体根据不同行业分类，尽可能多的覆盖更多种类群体。这些被定为目标的小微企业要具备盈利能力，到期能够偿还所欠贷款。

民生银行将目标放到劳动密集型企业身上，光大银行则是通过“阳光助业”模式化项目后进行多种行业覆盖。两家银行所确定的目标企业恰恰符合这两家的战略模式，更好的帮助银行获利。

5.严格控制风险，驾驭潜在成本。风险的种类纷繁复杂，防御风险的手段也多种多样，针对小微企业贷款的潜在风险，各银行采取的措施各不相同。无论何种方式都要遵循事前审核事中控制事后治理的策略。

为破解风险控制难题，民生银行采取的办法是在有效保持客户存量的同时控制贷款额度，这样一来风险系数大大降低，即便出现坏账风险也在银行的可空范围内。北京银行和建行选择了“信贷工厂”模式，科学评判小微企业信贷风险，规范化审贷流程，批量处理小微信贷业务降低成本，提供更为快捷优质的服务，许多小微企业在“信贷工厂”中获得了实惠，“信贷工厂”也成为银行极具的特色的金融服务模式。

三、对策及建议

各银行面向小微企业的服务模式各有千秋，都想以自己的独特服务方式在小微金融服务业务中脱颖而出，满足最广大的小微企业客户。但在我国现有银行体系中，考虑到机构网点建设、核心理念、人力资源、信贷机制、网络技术的配套与建设的长期性，还应通过市场化改革、制度建设、差异化监管政策引导商业银行提升小微企业金融服务水平。

首先，在目前利率市场化加快的过程中，因为放松利率管制，市场力量和价格机制会从某种意义上“纠正”银行从事小微企业的业务动机。在各银行贷款定价竞争中未来贷款利率将趋近相同，这使得小微企业的自主选择权增多，只有优质的服务水平才会受到小微企业的青睐。

其次，大力发展小微金融业务的同时，希望能够差别化对待资本的监管和存贷比管理。建议对于小微企业贷款按现行风险资本权重0.5倍的系数进行计量；也希望商业银行的小微企业贷款不再纳入存贷比限额管理。如此一来，银行将对小微企业提供更多的融资服务。

再次，政府在助力小微企业发展的时候应尽快出台商业银行小微企业贷款的税收优惠政策，建议对商业银行小微企业贷款营业税和所得税进行适当减免，带动银行服务的积极性；允许商业银行对小微企业贷款拨备税前列支。

最后，鼓励商业银行设立小微企业专营机构和小微企业专业支行，进行小微金融服务的独立核算。通过独立核算系统解决更深层次的问题：一方面不断完善关于小微企业主的信息征信系统，快速核销不良资产；另一方面加快推进小微企业信贷资产证券化，解决银行的现金流动问题。

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作者简介：马迪（1991- ），女，黑龙江大庆人，研究生在读，专业：金融