浅析上海商业银行存款保险机制完善策略

谷俊杰

摘 要：从我国的现实情况来看，存款保险制度所需的主要条件已经具备，建立存款保险制度是我国金融体制改革深化的一项战略性任务。本文在笔者了解众多文献的基础上，针对建立存款保险制度的必要性及上海存款保险机制完善策略进行了浅析。

关键词：上海存款；保险机制；完善策略

随着人民生活水平的不断提高，经济的不断发展，我国的存款体系也渐渐存在不足之处。目前，国有五大行的坏账准备不断提高，实际的坏账金融也在不断的增大，比例也在不断的变大，银行的安全性渐渐出现了隐忧，也降低了金融机构的竞争力，这是非常不利于金融机构发展的，因此，目前急须改变这一现状，为今后的经济发展奠定基础。

一、存款相关概述

截至2014年8月底，中国尚未建立显性的存款保险制度。存款保险制度可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。

二、建立存款保险制度的必要性

实践表明，这些国家和地区在多年来发展下，已经有了良好的存款保险制度，已提高公众对银行存款的信心，也对金融机构在形成有效的市场前予以退出有重要作用，减轻政府负担，降低金融风险，维护金融安全等。在金融机构退出市场实施过程中，中央银行和地方政府承担的债务清算退出机制；充分偿付个人债务的实现；在债权人只能参加剩余财产支付个人债务清算退出机制。这种方法对个人利益的保护，维护社会稳定起到了一定的积极作用。但随着经济和金融改革，严重问题不断出现，我们必须尽快改变。

首先，目前对于金融机构债务善后问题，一般都是由国家政府出面，帮其全额支付相关的债务。这种解决问题方式只能治标不治本，虽然解决一时问题，但不能长久解决此问题，同时还会导致一些金融构建恶意管理，纵容金融机构管理犯罪，出现道理风险问题，也会逐步扩大这个问题的严重性。

其次，现代的经济发展需要。若是以往，经济都是计划经济，全部的银行所有权都是国有的。但是，如今，经济的不断发展，人民的生活水平的不断提高，金融机构也渐渐的走向的多元化，投资虽有风险，但其收入，也是非常可观的。目前，部分的金融机构的组成情况，逐步增加外国投资，私人资本的投入。如果这部分中的金融机构民众的存款出现问题，到最后，还是由国家拿企业的资金来进行偿还，这种形为往往是错误的。所以，需要构建存款保险制度，再由金融机构支付一定的投保费用，那么这样一来，金融机构也得到一份保障，也多了一份风险偿还支付方，所以构建存款保险制度是合情合理的，也是目前经济发展的一种必然产物。

最后，建立存款保险制度是中国金融改革发展的必然趋势。因为目前我国的信用风险，金融机构的经营问题等，以往，央行会对其进行负责，借资，让其还清相关的债务。但是，若是长期以往，央行也将不负重负，到那时，谁来对其、帮其进行还债。所以须对存款保险进行设计一个制度，同时也可以提高金融机构的信用等级。

三、上海存款保险机制完善策略分析

1.按国家规定建立存款金融机构

如今，那些金融机构就由国家主导，以央行来进行统一调控，实行下文管理，进行科学管理，统一规划，一致运作。如此管理，将可以很好的把保险与调控结合，让存款机构更深入人心，也大大提高了存款机构的信誉度。

2.合理的理赔方式

在银行理赔方面，由于我国的存款结构比较单一，对于银行资产这块主要不是以银行存款为主，大部分还是定期存款，对于大多数小储户的保护、促进存款量增长、金融市场的稳定，我国将会建立存款保险制度，应确定为全额保险存款保险索赔的方式，一个单一的客户的保险范围内的存款保险范围规定索赔最高给100%的赔偿，同时，还可以根据未来的经济增长和通货膨胀等因素，经国家批准后的最高赔偿金额进行调整，以达到最大程度上保护中小存款人经济利益不受损害。

3.提高宏观治理

金融机构应建立及完善存款保险制度，虽然属于政策性保险的范围，但也不能一直采用行政手段。建立完善的存款保险制度，是一个长期的过程，非一朝一夕就能解决。虽然，到现在为止，还没有出现一家银行关门的情况，储户也没有出现这样的情况，因此，银行监管机构的领导必须要有忧患的认识，并应对其进行高度重视及早酝酿，早做预备。第一要做的则是组织一些专业人士制定相关的规章制度，如此一来，金融机构则可以按事先制定好的规章制度来处理目前存款保险面临的一些问题。

总而言之，金融机构构建存款保险制作是势在必行，但是可通过按国家规定建立存款金融机构、合理的理赔方式、提高宏观治理等方面来完善上海存款保险机制，除了以上列举的一些方法，还有很多其他等方法，但也须综合考虑我国存款现状及今后影响，因此，在构建存款保险制度上应郑重考虑，再三思量。

参考文献：

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