我国保险中介人信用制度的构建

吴国财

摘要：随着我国保险市场的不断完善，保险中介人这一名词逐渐地进入到了公众的视野。然而在我国由于保险代理行业进入门槛低，监管不力导致保险中介人信用缺失严重。因此，通过各种手段培育保险中介人的信用意识，加强行业自律，并辅以新的佣金激励制度健全信用管理，惩治“失信”行为，以尽快建立保险中介人的信用体系乃规范我国保险市场之必由之路，亦将促进经济之发展、社会之稳定。

关键词：保险中介人；信用自律激励

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：16723198（2014）14010201

1问题的由来

保险中介之产生，源于保险业之繁荣；保险中介人进入市场后，不仅打破了原来的信息传递模式，更形成了以保险中介人为中心的信息传递路径。保险中介人作为信息传递的中间者，有利于实现保险人与投保者之间信息的平衡，消除他们在保险知识和风险信息方面的差异，实现资源的优化配置，达到保险人与投保者之间的双赢。但是，保险中介人的出现也导致了保险市场的复杂性，在信息传递过程中，如果中介人恪守诚信，准确传递信息，保险市场的非对称信息问题就会得到改善，保险交易活动就会更富有效率。反之则会加剧信息严重不对称，从而出现交易之障碍。因此，保险市场之发展，一定程度上取决于中介之诚信，规范其信用体系势在必行。

2目前我国保险中介人的信用现状及原因分析

保险中介人员有狭义和广义之分。狭义是指保险经纪人、保险公估人、保险代理人三种；广义的除了上述三种人以外，还应包括与保险中介服务机构有关的其他人员和组织，例如，保险中介行业协会、保险技术服务人员、保险中介行业协会等等。本文所指的保险中介人主要是指狭义的保险中介人，而由于目前国内的发挥主要作用的保险中介人为保险代理人，所以本文更侧重对其加以介绍。

根据《保险中介人管理规定》及《国保险法》等法律法规的规定，保险中介人展业前必须取得执业资格和展业证明。然而，根据中国保险监督管理委员会发布的数据显示，但是仍有近三分之一的代理机构员工、近一半的经纪机构和超过一半的公估机构未能取得资格证。有些公司也存在重代理、轻管理的倾向；保险公司对单证的管理不规范，造成了各代理点有可能撕单或埋单，给保险人带来了经营风险；中介人与保险公司结转保费不符合规定，不遵守一定的程序，甚至挪用保费。

造成这种现状的原因主要在于：（1）法律法规不完善，监管力度不大。现有法律规范缺乏可操作性，难以实现期望之效果。（2）保险中介人员素质较低、缺乏职业规范。1995年我国《保险法》实施，才正式确立了保险中介人的地位。但是，在公司内部，保险人与中介人尚未建立真正合同关系。其属于编外人员，亦无生活保障、生活压力极大，故亦无职业化之要求。（3）保险公司为了其业绩，进行盲目之扩张，使用各种手段抢占市场，只讲数量、不讲质量。

3构建我国保险中介人信用体系的具体措施

3.1完善行业自律机制

行业自律是保险中介制度正常运行的重要保证。保险业之自律制度主要涵盖以下方面：依据法规制定行业之标准、确立从业人员的行为准则及职业化标准；保监会依据其权力，维护保险市场之公平、有序竞争，并规范中介机构之发展与完善；确立行业之诚信制度与考核标准，进行量化管理，使其制度具有操作性；对于一些违规、违法之行为进行严惩，维护制度之权威性以及行业利益与形象，以期更好的维护保险消费者之权益。

3.2设计促使代理人正确传递信息的激励机制

目前我国保险市场对保险代理人实行的主要激励机制是佣金制，按照代理人所拿保单的数量按比例给予报酬。在这种体制下，保险代理人在吸纳新客户后的3到5年内可以获得投保人所缴纳的保险费的较大比例，之后该比例就会迅速降低。这就促使代理人为获得高额收入而积极拓展新业务，对已吸纳的客户不闻不问。因此，要增强保险代理人的诚信意识改善误导消费的现状，改革现行的代理人佣金激励制度就十分必要。首先要降低当期代理手续费与续期代理手续费的比例，提高后续佣金的支付比例，延长佣金发放年限。除此之外，将保险代理人后续佣金与保单质量、售后服务、退保率、投诉率等多项指标相联系，防止其短期行为的发生，增强诚信度。

3.3制定明确的保险信用风险规范机制

保险公司信用风险之规制，其首先应确立可操作性的、具体的以及明确的风险管理制度。她乃保险业者防范风险、规制风险的指导方针、促使保险业者风险管理有章可循。保险信用的风险规制政策的主要内容涵盖：风险管理机构设置、目标与目的之确立、人员与组织机构之编制、以及其与其它部门之关系与协调；风险机构之具体运作程序、工作人员之岗位职责与工作准则以及绩效考核办法；确立信用风险规制机构之工作章程及其权利之边界；制定保险中介人员失信行为之惩罚标准等。

诚信原则乃保险业之灵魂，目前，我国保险中介市场正处于转轨与发展时期，同时其发展过程中存在较多的问题，其中保险信用之缺失便是人们关注的焦点与难点。它一方面损害了投保人、被保险人、受益人以及保险人之权益，另一方面也破坏了保险市场的正常制度，甚至扰乱我国金融市场，最终制约了我国保险业或金融业之健康、稳定的发展。为此，通过不同的方式培育保险信用意识，制度与完善相关规章，健全信用管理体制，严厉惩治失信行为，最终提供更友善、和谐之保险服务，促使我国金融市场的发展与繁荣。

基金项目：首都经济贸易大学2014年研究生科技创新一般项目。