浅谈贷记卡透支风险防范

●陈妍

浅谈贷记卡透支风险防范

●陈妍

贷记卡是银行重要利润组成部分:年费、商户回佣、透支息、补卡，取现，转账等各项费用给银行带来可观的收入。而贷记卡又是以信用为基础的免担保无抵押信贷产品，如果客户信誉发生变化，经济状况恶化，将引发信用风险。这就需要银行从各层面上最大限度地预防各类风险。

一是健全风险管理体系。银行要从事前、事中、事后三个环节防范和控制贷记卡业务风险。依据贷记卡业务的处理流程，建立一套针对贷记卡业务每一个工作环节的风险识别、监测和控制的全面风险管理体系，从根本上克服不规则运作问题，促进贷记卡业务稳健、有序发展。加大对贷记卡交易的监测，严格防范套现风险。对大额、整数整笔的交易，落实交易的真实性。对疑似套现的商户，坚决予以退出。

二是开展适度营销。银行高端客户主要集中在绩优公司、机构类客户、房贷客户、个人理财VIP客户等客户类型当中，这些客户具有职业收入稳定、身份易于鉴别等特征，已经与银行建立了良好的关系，认可银行的产品和服务。同时，银行对其信用状况也比较了解，将这些客户作为贷记卡业务的营销重点，开展集中营销，有利于扩大规模、提高效益和降低风险。

三是加大催收力度，减少资金损失。催收追讨是贷记卡保证资产质量的最后一道闸门。对有还款能力的持卡人，要传达拖欠不还的法律后果，必要时进行资产保全、起诉。对恶意透支，构成信用卡诈骗罪的，积极通过司法途经保证银行资金安全。只有在各个环节上把控风险，才能在我行不断增加信用卡发卡量的前提下有效控制风险和损失率。

（作者单位：农行浙江温岭市支行 浙江温岭 317500）

（责编：若佳）