互联网金融模式及风险监管思考

白丽丽

摘要：随着社会的发展、经济的进步，我国在互联网领域上取得了很大的发展，当下已是互联网的时代，网络技术在各领域都得到了广泛的应用，其中最为流行的还是在网络的融资理财方面。近几年，网上投资以及网络金融产品销售这些金融业务得到迅速的崛起，依靠着互联网作为现代的信息科技在移动支付和社交网络等方面给人类的金融模式带来了很大的影响。本文主要对互联网的金融模式加以简要的分析并对其风险监管进行探究思考。

关键词：互联网 金融模式 风险监管

在当下，互联网金融的发展对于人们的日常生活有着重要的影响，它自身所具有的优势是传统的金融模式所不能相比的，比如说，它能够通过无形的网络来帮助人们进行金融业务的办理，这一功能极大地促进了人们的生活水平质量提升，并且在时间以及空间上也不会受到影响。在近些年的网络技术发展过程中，网络金融受到了个人投资者以及中小企业的广泛青睐，网络金融以迅猛的发展速度逐渐在市场上呈现出蔓延趋势，但与此同时，网络金融的风险也开始显露了出来。

一、互联网金融的相关涵义以及特点

所谓的互联网金融，是指以依托于云计算、支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融；互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受）自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大的特点，这就要求人们在看到其优势的同时还要注意其内在的风险，谨慎的利用。

二、对互联网金融模式的分析

现在广泛应用的互联网金融模式大致有以下几种：

其一是网贷模式，也就是P2P模式。它是指“个人对个人”的方式，由网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价、撮合成交，资金借出人获取利息收益并承担风险，资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P网贷最大的优越性就是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

其二是大数据金融模式，它主要指的是依托于海量、非机构化的数据，通过互联网和云计算等相关信息化的方式，对数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，从而来开展相关的资金融通工作。

其三是大众金融模式，也就是人们通常所说的众筹模式。它主要是通过互联网的方式发布筹款项目并募集资金，主要以“团购+预购”这种形式来向网友募集项目资金的模式，它利用互联网和SNS传播的特性，进而让一些艺术家和小企业以及个人面向公众来展示他们的创意，争取大家的关注和支持，以此来获得所需要的资金援助。

其四是金融机构信息化模式。它是构建在由通信网络和计算机以及人力资源和信息资源四要素组成的国家信息基础框架之上，经由具有统一技术标准通过不同速率传送数据和语音以及图形图像和视频影像的综合信息网络，它主要是以创新智能技术工具更新改造和装备金融业的，来使得金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变的一个过程。

其五是第三方支付模式，所谓的第三方支付就是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台；它主要是通过现在的信息安全技术和通信技术以及计算机技术作为发展媒介。

三、针对当下的互联网金融模式的风险监管思考

随着社会的发展和网络技术的日新月异，互联网金融在当下的发展速度较为迅猛，但是随之也带来了一些风险，主要表现有：对风险的防控没有针对性，网络技术的安全隐患不能够得到确定，个人的信息安全没有保障；在业务方面对于合法性很难给以明确的界定，一些违法违规的现象屡有发生；在互联网金融机构的合法性方面也没有一个明确定义，这对于投资者的权益有着威胁，还有就是对于当下的互联网金融的监管体系还没有得到有效的覆盖，在监管的措施上还不够完善。

互联网金融的的产生非常迅速，所以在很多方面的管理上以及自身方面都有风险存在，针对以上的相关风险，笔者提出以下几点建议，希望能够对此有所帮助：

第一就是在互联网的立法方面要加快立法进程的速度，因为它是保障互联网金融能够健康发展的基本保障；同时还要建立国家级别的互联网金融监管机构，并制定相关的系统规范措施，从整体上进行引导管理。

第二是在互联网金融的实名制的建设方面要进一步的加强，这可以通过地方政府进行实施规范，然后结合地方的相关特色，把互联网金融归入到民间的借贷登记中心并建立互联网金融协会或者是民间金融商会进而有效的进行规范指导，以此来促进互联网金融的良性发展。

第三是在互联网金融消费者的保护方面要得到加强，更要在监管方面做到完善，随着全球化的进一步形成使得各个地区的联系得到了加强，所以在监管上要以合作为主，加强各区域的联系，同时在国际合作上也要给于足够的重视。

四、结束语

目前，我国正处于深化改革调整经济的重要时期，互联网金融的健康发展对于我国的经济增长有着很好的促进作用，只有把风险监管工作做好，才能够促进互联网金融的良性、有益的发展，并积极的使得金融能够为实体的经济相服务，对于我国的经济结构的战略转型也能够起到支持的作用。

参考文献：

[1]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[N].宁波大学学报（人文科学版）.2014（01）：29—30

[2]刘晖，王秀兰，罗中华，李靖，张维.基于T+0模式的互联网金融产品研究——以余额宝为[J].生产力研究.2013（02）：09—10

[3]谢平，尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究.2012（04）：15—16

[4]刘多一.互联网金融模式及监理建议[N].吉林省教育学报.2014（02）：33—34