我国商业银行金融创新现状浅论及建议

2014-08-27高晴

商 2014年20期

作者简介：高晴（1985.04-），女，汉族，北京人，就读于对外经济与贸易大学金融学院金融投资与证券实务。

摘要：商业银行因其有着信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、调节经济等职能，在国民经济中起着重要的作用。随着布雷顿森林体系的崩溃，金融管制的放松，浮动利率制度的建立，西方国家商业银行充分利用计算机技术和信息技术，展开了一系列的金融创新，使得西方实体经济获得了更多的融资渠道及灵活服务，有效促进了经济的复苏与发展。而当前，我国商业银行在金融创新方面和西方国家差距较大。在中国改革开放的进程中，中国商业银行也在逐步探索做大、做强及“走出去”的道路。在这种情况下，我国商业银行及银行家面临巨大挑战。如何面对全球经济变化的冲击，如何在激烈的同业竞争中寻求自身特色，挖掘核心竞争力并立于不败之地，是我国商业银行亟待解决的一大难题。而解决这一难题的一个关键就是我国商业银行需要迎难而上，借鉴西方国家商业银行的先进理念，以及历史累积经验和教训，积极研究、探索和进行适度的金融改革与创新，与时俱进，以获得稳健发展。所以金融创新是目前我国商业银行研究的重点领域之一，具有现实意义，本文也将针对这一问题展开具体的分析与讨论。

本文共分四个部分对商业银行创新进行了研究，首先，主要围绕金融服务创新和金融工具创新分析我国商业银行金融创新的现状，然后结合西方国家商业银行在相似金融创新领域的经验及教训，找出目前我国商业银行金融创新存在的现实问题，最后结合以上分析，针对我国商业银行金融创新现状和存在的问题提出合理建议。

关键词：商业银行；金融创新；现状；建议

一、导论

2014年，是我国深化贯彻党的十八大精神，全面建成小康社会，稳定经济增长的重要一年。商业银行作为经济的调节器，在我国继续深化改革，促进和稳定社会发展的过程中，被赋予了重要的使命。我国历届领导人曾明确指出，改革开放的最重要的标志是与时俱进，而商业银行的发展离不开金融创新。近些年，随着我国市场化改革进程的推进，中国商业银行金融创新仍与西方国家商业银行存在较大差距，主要体现在两个方面：一是我国金融产品创新处于起步阶段，产品结构设计、风险管理手段、市场操作运用处于摸索阶段，未形成市场规模；二是我国金融服务综合能力尚处于较低层次，以大型国有银行和股份制商业银行为主导，正在探索对“三农”、小微金融、战略性新兴产业等领域的服务创新，研究利率浮动定价的合理区间。

西方国家商业银行经过历史的累积和发展，已经拥有较为成熟和活跃的市场，以及多元和灵活的金融服务，甚至由于金融创新过度而经历危机，积累了丰富的创新和风险管理经验。从中长期来看，金融创新是中国经济稳健发展的重要推动力，创新推动了世界金融业和全球经济的发展，危机并不能代表创新本身的意义，也不能抹杀创新存在的价值，因此，西方国家商业银行的经验和教训值得中国商业银行从中去除糟粕、汲取养分。

二、我国商业银行金融创新的现状

研究我国商业银行金融创新的现代发展历程，一般学界认为，可以主要将其分为五个重要时间阶段：

（1）开始阶段（1977年至1980年）：中国改革开放伊始，金融机构恢复经营，商业银行在原有基础上扩展基本金融业务；

（2）初步发展阶段（1981年至1987年）：确立中国银行业基本管理体系，建立了我国中央银行制度，使得银行管理与商业运作进行了分离；

（3）巩固发展阶段（1988年至1993年）：运用宏观调控机制，开拓和发展国内主要金融市场；

（4）调整阶段（1994年至2006年）：随着我国经济的快速发展，计划经济向市场经济改革调整，国内金融市场和监管体系不断健全和完善，商业银行进行体制改革，并加大了与国外金融体系的交流；

（5）深化阶段（2007年至今）：随着一国两制的实践，金融体制改革继续深化，汇率改革、利率市场化及资本市场开放进程加深，金融创新成为改革与稳定的坚定举措之一，金融产品、工具、服务的创新逐渐深入中国银行业监管和银行家的思想，商业银行融资渠道继续拓宽，并向民间资本开放。商业银行金融创新日渐活跃。

根据《中国银行家调查报告2013》，中国银行业协会和普华永道对中国76家银行以及1604位银行家进行调查显示，在金融服务创新方面，近九成银行家重视小微企业金融服务，选择将小微企业作为自身所在商业银行的首选发展客户群体，并有超过七成的银行家认为应当积极地开展小微企业金融产品的创新工作，改善并提高该领域的综合服务能力。互联网金融亦引起关注，超过四成银行家认为互联网金融服务的创新将给整个银行业带来巨大挑战，近八成银行家表示未来将考虑与电商进行合作，利用互联网信息技术以及大数据平台和数据挖掘技术，可预期金融服务的针对性、效率和客户体验都将得到有效提升。另外，在金融工具、融资渠道创新方面，超过七成的银行家迫切需要新型资本工具操作性制度的尽快出台，以落实并补充合格资本。同时，近六成的银行家支持逐步推进信贷资产证券化的常规化发展，超过四成的银行家支持扩大民间资本进入金融业。从调查结果中不难看出，随着近年中国各项金融政策的陆续出台，金融市场的逐步拓宽开放，金融试点工作的实践开展，商业银行普遍拥有较大的金融创新热情，同时，面对同业竞争的不断加剧，以及经济环境的不断变化，中国银行家意识到并认可金融创新是商业银行现阶段利润增长的主要动力。2013年7月，《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》由国务院对外发布，提出了“盘活存量资金，用好增量资金”等十项金融政策措施，着力调整和优化我国金融资源的合理配置，并旨在继续有效推动中国经济结构的调整，以及转型升级。其中，涉及商业银行的金融创新或举措就占有六项，绝对比重上体现了目前我国商业银行金融创新的历史意义和现实价值。

回顾我国商业银行的发展历程，我们可以看到，金融发展的历史即是金融创新的历史，两者是休戚相关的。世界范围内，每一次金融创新都推动了金融业乃至世界经济的持续跨越发展。从上世纪六十年代开始，各国金融机构不断开展金融创新，有效提高了主要发达国家金融体系的运行效率，并促进了相关国家金融和经济的发展。而中国改革开放三十多年，金融创新同样是我国经济社会发展的主要动力之一。现阶段，我国正处在经济转型时期，同时也是稳定经济增长和可持续发展的重要时期，跟随金融创新理念的发展和我国金融制度的出台，商业银行金融创新已经处在不断摸索和深化的阶段。

2013年以来，全球经济增长格局在次债危机和欧洲主权国家债务危机之后，又发生了新的变化。西方发达国家重新成为世界经济增长的主要动力，而新兴市场表现疲软，通胀压力上行。中国经济在经历2013年上半年放缓的态势下，又企稳回升。中国银行业在经历了2013年年中的流动性紧缺的压力考验后，整体发展平稳。中小企业贷款不良及核销有所上升，但不掩商业银行金融服务创新的热情，存款保险制度的建立也在稳步推进。

目前，在我国商业银行金融服务创新方面，重点领域围绕扶持小微企业、“三农”等客户群体以及区域性金融改革及综合服务能力提升为目标开展，已经推进和正在研究的项目已达20多项，主要包括：上海国际金融中心建设，创新开展各类金融信息系统、交易系统互联，降低交易成本，提升现代化金融支持体系和服务效率，并完善贴近市场的金融监管体系，探索建立上海金融专业法庭、仲裁机构等；浙江省温州市金融综合改革，由人民银行牵头，创新建立农户和中小企业信用采集和电子化进程，初步完成温州金融监测报数平台系统建设，并创新推出小微企业专利权、海域使用权、林权、排污权、土地承包经营权等多样化抵质押信贷产品，启动“万家百亿”小微企业培育计划，召开银企合作与小微金融服务推进会等；珠江三角洲金融改革创新综合试验区，鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，并推进地区中小贸易企业跨境贸易投资人民币结算试点工作；福建泉州、浙江丽水等农村金融服务试点等，在农村信用体系建设、数据采集，助农取款服务优化，特色抵押贷款的法律手续、审批操作流程等方面都有所创新突破。

另一方面，在我国商业银行金融工具创新方面，中国银行业监督管理委员会也在稳步推进商业银行创新步伐，近年来，受到关注和各方重视的创新工具主要为信贷资产证券化产品，从2005年至今，通过多年规模试点，我国正在推动优质商业银行信贷资产证券化常规化进行盘活并上市流通。

三、西方国家商业银行金融创新的历史经验和教训

从历史累积经验和切身教训的角度，西方大型商业银行发展更加完善。产品创新综合能力强，速度快，信息技术先进，服务多元化且产品功能齐全，在次债危机爆发之前证券化和衍生品创新更是层出不穷。

布雷顿森林体系解体之后，国外金融市场及金融体制发生巨大变革，世界性石油危机更是加剧了这场变革，旧有的经营模式及业务种类逐渐被取代，经济环境的宽松以及监管手段的灵活使得金融机构的创造力大为增强，西方国家商业银行在近现代历史的长河中迅速发展并壮大。同时，信息技术的飞速发展，使全球经济日渐融为一体，也为现代金融创新提供了强大的技术支持。这也促使西方国家商业银行借助金融系统的开发、运用、操作及控制，逐步进入“规模经济”时期，并向国际金融市场不断扩张和延伸。

具体来看，西方发达国家商业银行的金融创新主要包括经营体制与管理创新、全球化理念创新、自主创新能力和产品业务创新①。

1.经营体制与管理创新

西方发达国家商业银行在市场经济中，经营管理以市场为导向，产品服务以客户需求为导向，因此，更能适应市场的需要，应对客户多样化的需求，不断有针对性的推陈出新，满足市场需求，提高其服务质量和效率。

此外，现代化的公司治理结构，使得这些商业银行拥有完善的风险评估及风险监控体系，保障银行资产安全。先进的经营理念、优质的产品服务、完善的风险监控，使其能够更好地选择客户并为其提供完善的服务。

2.全球化理念创新

商业银行全球化的经营理念也有其重要意义。全球范围的资源配置、业务拓展显示出其优越性。大型跨国银行在全球范围内配置资源、拓展业务，力求做大。在国际主要的金融中心建立网络，在新型金融市场设立分支机构，使其能够在全球范围配置资源，优化资产结构，降低经营成本，占领全球市场。

3.自主创新能力和产品业务的创新

西方发达国家商业银行以客户需求为导向，并借助较为先进的信用平台，使创新产品更加具有针对性，也利于其不断完善。同时，根据不同客户的偏好与需求，这些银行致力于为客户制定全方位的金融综合服务计划，从而促进了金融创新。

总的来看，我国的商业银行金融创新还处在探索和深化阶段，在金融工具创新方面尚处于起步阶段，市场规模有限，而在金融服务创新方面也在不断研究、试点和改进的过程中，和西方发达国家相比，无论是历史经验还是教训的累积和思考，都存在很大差距，这也意味着我们有很大的提升改进、发展和创造的空间，同时，西方发达国家商业银行由于金融创新过度所导致的金融危机，也值得我们进一步思考和借鉴。

四、我国商业银行金融创新中存在的现实问题和建议

我国商业银行金融创新面临的主要问题是创新层次较低，主要体现在两个方面，一是规模小，二是缺乏内涵发展，即我国商业银行现阶段的金融创新更多是外延上的扩大，而并不是从内涵上进行扩展的。从已开办的新业务的发展水平来看，我国商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以起到优化整体资产负债结构，以及转型升级的作用，也难以产生规模效应。比如创新金融服务仍处于研究和区域试点阶段，相关手续费收入及综合收益占利润比重很低，有针对性的以客户为导向的私人银行业务收入在中间业务收入中占比也非常有限。另外，我国现有金融工具创新更多的出现在场外市场，且产品结构易于掌握、便于操作、科技含量小②，如非标同业业务，及现有金融业务的扩张等，容易复制，同质化现象严重。

由以上分析可知，针对我国目前商业银行金融创新存在的问题进行完善，以更好地促进金融市场的发展，可以从以下几方面着手。

1.善于借鉴国际先进的经营管理经验

我国银行业应该汲取西方发达国家商业银行的经验与教训，借鉴国际先进的经营管理和风险管理经验，加强管理人员和前台人才综合能力的培养。在世界商业银行的发展与变革中，西方发达国家商业银行具有更强的竞争优势，同时也因为创新过度而经历危机，因而通过借鉴经验和教训并加以优化和创新，可以使我国商业银行得到更为稳健和可持续的发展，而不是简单的模仿。

2.建立有效的风险防范机制

金融创新使银行业务呈现出复杂化和多样化，并带来更多不确定性，同时银行业务及产品创新往往由于推行时间紧迫而出现业务先行、制度落后的现象，这需要商业银行宣传和树立本行的风险管理文化，完善产品和服务创新流程，加强业务和风险管理人员的综合素质以及风险意识，梳理相关内部控制流程，落实责任制，同时研究、借鉴并优化风险管理方法和手段。针对金融创新建立有效的风险防范机制，保持信息渠道的畅通，保证持续的监督和管理。

3、建立有效的业务创新机制

业务创新作为商业银行金融创新的重要组成部分，涉及金融产品、工具及服务的创新，并作为金融制度创新的主要动力，能否建立有效的创新机制在很大程度上影响着我国商业银行金融创新的成败。有效的业务创新以客户需求为导向，可以提升商业银行差异化的综合服务能力以及盈利能力。

4.积极开展技术创新

在银行业的经营管理、业务操作及监控中，信息技术不可或缺，金融创新的发展也与时俱进，向着科技含量更高的方向发展，科技在金融创新中已成为必备的因素。比如，客户资料数据的传送以及行业共享更加方便，客户业务办理更加便捷，银行对于客户需求的分析更加全面和迅速，这些都为符合市场需求的金融创新提供了极大的便利。此外，信息技术在银行体系的应用，可以使金融创新具有不同特性，能够避免产品和服务的同质性，节约行业和人力资源，提升商业银行的核心竞争能力。

五、结论

商业银行金融创新的问题不容忽视，在金融市场和社会经济中，商业银行起着重要的作用，而商业银行的金融创新对于商业银行的发展又起着至关重要的作用。在市场竞争加剧、利率市场化进程深化、金融脱媒和监管强化及资本压力加大的情况下，商业银行需要尽快摆脱同质化竞争和盈利结构单一的状况，在把控金融风险的基础上，合理推进信贷资产证券化、小微企业等重点领域客户综合服务创新、数据与核心应用、移动支付以及互联网金融等业务创新，实现产品和服务的转型与升级③。

因此本文研究我国商业银行金融创新问题具有现实意义，本文以现有商业银行金融创新成果为基础，以我国商业银行为研究对象，对我国商业银行金融创新进行了现状分析，通过发展现状和借鉴西方发达国家商业银行经验与教训，指出了目前我国商业银行创新存在的问题，并提出了可施行的建议，包括善于借鉴国际先进的经营管理经验，在金融创新中要加强风险的防范，树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念，积极进行技术创新，充分发挥现代信息技术的支撑作用等。我国商业银行金融创新任重而道远，本文只是提出了这方面的一些相关建议，希望未来可以有更多的学者对这一问题进行研究，为完善我国的商业银行金融创新提出更好的建议。

（作者单位：对外经济与贸易大学金融学院）

参考文献：

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