基于普惠金融视角探讨互联网金融

彭逸涵

摘要：2013年11月12日党十八届中央委员会第三次会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。发展普惠金融，首要一点就是进一步完善现代金融体系，建立起多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系，使金融服务的提供者从非政府组织、国有银行、股份制银行、村镇银行、农信社等扩展到小额贷款公司、信托公司、典当行、融资性担保公司等，服务内容从资金支持扩展到非金融服务，形成完善的服务网络和体系。

关键词：普惠金融 传统银行业 互联网金融

一、问题的提出：普惠金融的界定

普惠金融，是指通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。这个概念来源于英文“inclusive financial system” 是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。构建普惠金融体系，对于完善现代金融体系，健全金融服务网络，有效运用金融手段促进经济可持续发展，特别是通过小额信贷和小额融资服务帮助农村和城市地区低收入群体提高生活水平、降低贫困程度具有重要的意义。

二、问题的反思：互联网金融助推普惠金融

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。互联网金融以其独特的优势将对传统金融体系产生深远的影响，比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统金融将是 21 世纪行将灭绝的恐龙。前招商银行行长马蔚华指出，以 Facebook 为代表的社交网络，将威胁到传统金融生存的根基——存贷中介功能。

（一）互联网金融实现资源的更高效、更均匀、更合理的配置

普惠金融要求实现金融资源更加高效、快速、便捷的配置，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷流程包括：3 分钟申请、没有人工审批、1 秒到款到账。“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题！”。因此，互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出，20 年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。

（二）互联网金融实现金融资源在偏远地区、中小企业和普通大众的全方位的覆盖

普惠金融信奉的是让更多的阶层、更广阔的群体、更多小微企业、更落后的地区都能参与到金融资源的分配并将其纳入到全新的金融体系中。在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，偏远地区、中小企业和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。互联网金融长期服务广大小微企业主、经济活跃的农户和城市创业人群的，也便于同相近区域内的中小企业建立长期的银企关系，在高度依赖“软信息”（即关于企业家的经营能力、个人品质、企业所在市场的环境因素等难以传递和检验的信息）的小微企业融资方面具备比较优势。

（三）互联网金融构建更加完善的信用体系

如果说小微是发展普惠金融的重点，技术创新和模式创新是发展普惠金融突破的话，那么信用则是发展普惠金融的基础。宜信CEO唐宁：“人人有信用，信用有价值”，并将其作为宜信的价值理念。中国经济下一轮增长不仅依靠大企业，更要靠几亿农民和六千万小微企业主，他们正是经济的毛细血管。但这数量庞大的人群过去基本上被屏蔽在传统的金融服务之外。“解决上面困局的核心是普惠信用。”信用是每个人都拥有的天然的无形资产，并不因个人的财富数量而有所区别。中国的信用体系比较落后，互联网可以在征信方面起到非常大的作用。作为中国互联网金融的典型代表，宜信结合中国社会信用的实际情况，开创性地推出了小额信贷服务中介模式。宜信主要为之前未得到正规金融机构覆盖、难以获得资金的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供能力培训等增值服务。

四、结束语

发展普惠金融，小微人群是重点，信用是基础，能够通过互联网技术更好的去服务小微，让金字塔底层人群更好获取金融服务是互联网金融一个重要的理念和方向。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。建立一个全民平等地享受现代金融服务的普惠金融体系是必要的，同时也是充满困难和挑战的。在当前的背景下，实现这个理想还有很长一段路要走，但互联网金融取得的巨大成功已经让人们看到了希望。我们有理由相信在不远的将来，普惠金融这一伟大的理想将会成为现实。

参考文献：

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