不断前进才能永不言败

赵骞

摘要：互联网金融模式的异军突起，给国有商业银行带来了巨大的冲击，使商业银行业务被边缘化、竞争优势被削弱，银行转型发展与拓展中收的需求等挑战，在新形势下，国有商业银行只有转变思想，借助新一轮的信息技术平台，拓展服务模式与电商平台，不断前进，才能永不言败。

关键词：国有商业银行 互联网金融模式 信息技术平台

信息时代给各行各业都带来了新的机遇与挑战，尤其是近几年，以云计算、社交网络等为代表的互联网技术，更是以互联网金融业态的形态向金融行业渗透，以“支付宝”为代表的第三方支付、移动支付等新名词的不断出现，电子商务的蓬勃发展，商业的转型升级也为传统金融业带来了一定挑战。

一、互联网金融模式

互联网金属模式是在一种不同于银行间接事资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行体制，在这种模式下，借助技术手段使市场信息不对称程度非常低，也使银行、券商、交易所等传统信息中介失去存在的意义，其接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。目前，国内互联网金融模式主要以网络支付、线上融资两种为主，网络支付是最早出现的互联网金融模式，线上融资是基于电商平台与电子商务信用的新兴融资渠道，目前正处于积极的探索阶段，这种融资方式与传统银行信贷业务线路，具有成本低、操作简单、方便等优势，尤其适合小微企业及个人创业者发放短期小额信贷使用，很受年轻用户欢迎。

以阿里金融为例，其开展的电子商务信用评级机制为：基于其下阿里巴巴、淘宝、支付宝等平台上累积的客户经营、交易信息，通过交叉验证的方式确保信息的真实性，并引入网络数据模型，将客户平台信息映射为传统经营业态的折算公式及动态图景，计算客户信用评级，这样的评级机制，使阿里金融可向小微企业指发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，而在线评级等模式提高了审查效率，节约了授信成本，使信贷业务快速、高效。除此之外，阿里金融还建立了风险预警及风险控制体系，这种风险控制手段有效地控制了贷前、贷中、贷后风险，提高了风险防范能力。通过信用评级机制及风险控制体系，使阿里金融在支付、小贷、保险、信用卡等金融领域得到迅速扩张。

二、互联网金融模式对国有商业银行带来的挑战

（一）银行业务被边缘化

由于互联网金融模式不断蚕食银行业务，金融替代效应日益突显，客户流失、中收渠道受挤压、资产业务竞争加剧等均使银行面临被边缘化的危险，其本质在于互联网金融势力平台的优势，使客户“三流”信息被垄断，银行获取客户信息的满头被技术性阻断，无法对客户需求做出针对性创新。

（二）传统银行优势无存

银行一直以来都占据在政策红利、资金成本、信用成本及作业成本四方面优势，但是，在互联网金融模式凭借其日益扩大的社会影响力及成本近乎为零的平台信息获取方式，在信用成本及作业成本方面获得主动，并占据优势，如果互联网金融模式再具备政策红利，那么很快以第三方支付的资金沉淀也将转化为资金成本优势，传统银行业的四方优势将荡然无存。

（三）银行转型发展与拓展中收的需求

当前银行受存贷利差收窄、盈利方式、发力中间业务需求紧迫，使银行迫切地需要进行发展轻利差业务及拓展中间业务，以摆脱当前的监管对资本充足率的约束，降低业务风险。

三、互联网金融模式对国有商业银行带来的战略契机

可以说，互联网金融模式是国有商业银行发展中的“鲶鱼”，它不会带来银行业的“死亡”，反而带来了新的发展契机与思路，国有商业银行只有转变思想，借助新一轮的信息技术平台，拓展服务模式与电商平台建设，不断前进，才能永不言败。

（一）转变思路，打造“智慧”银行

互联网技术突破了时间与空间的限制，改变了客户的消费习惯与结构，催生了新的产品及服务需求，在这种情况下，以传统账户为中心的金融服务已无法满足客户的需求，银行应根据客户需求的改变，积极转变思路，顺应时代，打造“智慧”银行。

智慧银行是一种贯穿于银行前、中、后台，从业务到技术的全面支持的服务模式，前台需要采用更方便、全面的获取客户信息，观察客户需求，并依靠技术支持进行更加智能化的分析与服务；中后台是对流程的整合优化、创新，确保服务的高效，使客户获得良好的服务体验，在这种服务流程中，需进行集成式风险管理，提高银行对客户需求的响应与支持的灵敏度。

（二）银行电商平台的搭建

当前，工商、中行、建行等近十家银行开始涉足电子商务平台，这也是国有商业银行对金融技术的一种应对，通过深入分析消毒者行为及企业需求的前提下，建立线上线下一体化营销平台，形成互利多赢的电子商圈营销体系，综合平台系统及网络软环境，才能使国有商业银行在当前互联网金融时代保持优势。

（三）加深战略合作，推进一站式金融平台

国有商业银行应推进与战略合作伙伴的深度合作及业务聪明，整合上下游资源，聚合信息服务提供商、电子商务企业等方式资源，打造并深度推进一站式金融服务平台，打通全流程业务链条，为客户提供资金流、信息流服务、全场景金融解决方案等服务，以满足客户越来越多样化的金融需求。

参考文献：

[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013；8：44-46