浅谈土地流转背景下农村金融的改革问题

石头　金艳　郑美玲

摘要：自从2013年初中央一号文件做出了土地流转制度改革以来，农村的土地价值逐渐显现。本文正是基于土地流转的大背景，分析农村金融当前存在的问题，并针对其未来的改革方向提供相应策略建议。

关键词：土地流转 农村金融 改革

2013年中央一号文件再次聚焦三农问题，文件的一个重要亮点就是农村土地承包经营权确权登记和承包关系的流转。土地流转是农村经济发展到一定阶段的产物，通过土地流转，可以开展规模化、集约化、现代化的农业经营模式。因此，土地流转成为我国未来发展农村经济的重要趋势。

农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融。农村金融发展能对土地流转起到很好的推动作用：农村金融发展能为农民提供足够资金，减少借贷成本，改善农民生产和生活情况；能为农民提供资金支持使用现代化技术，刺激农业生产的高速发展；能为农民分散存在于生产和经营过程中的自然风险和市场风险，做到未雨绸缪，防患于未然，从而减少农民的经济损失。农村金融发展能很好地促进农村经济发展，对农村土地流转制度有极大的推动作用。

一、农村金融存在的缺陷

（一）金融市场信息不对称

在农村金融市场上，借款人的信息只有在其向银行申请贷款时才向银行提供，银行对借款人运用资金目的、风险及偿还能力等无法准确获知，借款人一旦有意隐瞒其真实个人状况和土地状况，没有向银行传递准确的借款信息，容易引发道德风险，使得金融机构处于信息的劣势一方。信息的获取不对称导致双方的不信任，款项的借贷存在很大的难度，容易出现银行有钱贷却没人来贷、农民有土地却贷不到款项的情况。

（二）农村信用环境缺失

近年来农村金融服务供不应求，大多数金融机构只有“农村”之名字，而没有“农村”之实质，甚至有悖于推动农村经济发展的宗旨。农民不断增长的农村金融服务需求得不到有效满足，导致农民对其信心下降，不愿主动去贷款。另外，农村金融企业间互相拖欠债务现象普遍，金融机构贷款逾期过高，出现以劣充优、以次充好和欺诈失信等行为，严重冲击了农村商业信用关系和消费信用关系。

（三）土地产权制度不健全，导致金融机构放贷难

目前，我国法律法规没有涉及农地集体所有权的明确界定，导致产权不明晰，使得银行无法按照要求对农民提供贷款。土地调整频繁，农民承包权无法保持稳定，相关文件更新不及时，因此农村金融难以对土地流转起到很好的推动作用。

二、对土地流转背景下农村金融的改革与发展的几点建议

（一）农村金融机构的适用性有待提升

目前，大部分的农村地区机构的问题在于储蓄量过剩，金融供给的制度、总量、结构明显失衡，体制僵化，所以提供的金融功能范围狭窄，没有做到促进土地流转的作用。对于主要处理农业问题的金融机构，例如农业发展银行可以适当改变其营业的模式，为涉农企业增开绿色服务通道，设立专项业务服务部处理涉农企业的资金流通问题。在部分偏远的农村，机构的营业网点可能不足，可以增加开设网络平台，进行电话预约模式，举办专业人员“下乡活动”，处理土地流转中的金融问题。

（二）促进农业金融产品的多样化

当前阶段，很多农村合作社、农业担保公司和农村商业银行的贷款额度、还款期限不能满足土地流转的需要。土地流转中涉农企业大量资金是用于厂房的建设、设备的购买，这在经济学上属于固定资产支出，回收期较慢，而企业初始阶段的现金流是用于发放工人薪资和开发市场的，所以，作为资金的出借方，设置的贷款额度和还款的期限就要因产品而异。现在的金融产品比较单一化，缺乏特色。例如都是大棚种植的花卉和蔬菜，在运输方面就存在很大差异，这就需要金融产品的创新，才能满足人们对于资金的需求。另外，在担保方式方面也可以做出创新。例如，可以采用农户联名担保，满足一般的小额贷款请求。可以设置考察期，在考察期内没有出现任何违约的情况下，可以适时增加贷款的授信额度，做到放贷的良性循环。对于种粮大户、当地的涉农龙头企业，除了固定资产的抵押，还可以质押土地流转的经营权，定期对企业的财务做审核，发放贷款。

（三）政府应完善涉农的保险体制，组建农业的再保险机制

农业保险在很多农村没有落实到位。农民对于农业保险的认识程度不够，政府在农业保险这方面的工作力度不强，在政策引导和财政补贴方面做得不够。政府应该重点关注农业保险工作，加大在农业方面的财政支出，扩大农业保险的范围，以保障农民收入的稳定性。政府还可以出台相应的政策，例如对土地流转实施过程中有贡献的涉农企业设置税收优惠；对可以解决当地农民就业的涉农企业，还可以实施嘉奖政策。

土地流转工作的实施，有利于金融的创新和农村金融体系的改革，有利于构建以提高生产效率为核心、符合现代农业需求的新型农村金融服务体系，有利于农村金融效率的提升，有利于建设和谐的现代农村。当然，这项工作任重而道远，还需要多方面的共同努力才能不断发展前进。

参考文献：

[1]罗进华.农村土地流转中的金融支持研究[N].湖南财经高等专科学校学报，2005

[2]张振中，张璐.农村土地流转亟需加强金融服务[J].西部金融，2009

[3]杨雄芽.关于农村土地流转中的金融支持问题调查与思考[J].金融与经济，2002