余额宝对中国银行业的影响

邱飞飞

摘 要：刚刚推出的“余额宝”的快速发展极大的冲击了我国银行业，其高度的流动性和收益性使其取得了大量公众的支持。本文就“余额宝”为什么能如此受欢迎？它究竟对中国传统的银行业造成了哪些冲击？银行业应该采取什么措施才能化险为夷？等相关问题进行了探讨。

关键词：余额宝；中国银行业；互联网

一、 引言

“如果银行不改变，我们改变银行”——这是2008年阿里巴巴的创始人马云的宣言。时隔五年，马云真的兑现了自己的宣言：在2013年6月17号推出了“余额宝”，这一基于大数据资产管理平台的理财产品。余额宝的目的是为了实现原有投入资本的增值，这与银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品还是比较相似的。但是相对于这两者来说，余额宝的优势主要表现在：与货币基金相比，余额宝的流动性更好；而与银行的开放式理财产品相比，其收益率更高，并且没有最低限额的限制。此外，相对于银行业务复杂的办理程序，余额宝要方便的多，它不仅实现了随支随取，而且还比银行的活期存款收益高。尽管这些年来，中国的银行业特别是四大银行的迅速发展极大地拉动了中国经济的增长，但是其自身存在的许多问题也在不断地暴露，例如，内部体系不完善；结构单一，事务处理程序复杂，本身收益手段不透明等等，这些问题的出现在一定程度上阻碍了银行的转型升级。而余额宝的出现则是从更大范围上冲击了我国的银行业，使得银行业开始反思自身，并且积极寻求解决的办法。

二、中国银行业发展的现状

2013年随着余额宝的诞生，银行业的盈利能力以及资产质量等都受到了严重的冲击。现如今，在信息化、网络化这样一个大背景下，任何一家银行都不再拥有绝对的竞争优势，如何实现多元化、差异化以及个性化转型成为现今银行业的竞争焦点。

刚刚公布的《中国银行业竞争报告（2013-2014）》中全面的总结了我国银行业在2013-2014年间银行發展的整体态势，深入剖析了我国银行业发展的市场规模、现在的状况、所处的竞争格局等等，同时还依据上述分析，预测了银行业未来的竞争状况、发展前景以及各家银行的未来改革方向。同时毕马威发布的面向中国银行业的年度调查报告——《2013年中国银行业调查报告》中指出2013年以来银行业的利润增速逐渐放缓，增长相对较平稳。就目前来说银行业的体系正在不断地优化，治理的基本框架在不断完善，独立性和专业化程度在不断增强，但是仍需要抓住时机，及时实现自身的转型升级。

三、 余额宝的出现对中国银行业的冲击

余额宝实际上是支付宝联合天弘基金推出的一款新型的理财产品。2014年1月15日，天弘基金在其官方微博中披露，余额宝的规模已经突破2500亿元，用户数也已经超过了4900万户。据此估算，银行业需要向其“割肉”超过106.25亿元，以用于支付协议存款的利息。而在此之前，银行业完全可以以0.35%的活期存款利率来获得这些巨额存款，而资金成本才只约为7.44亿元。这样看来，银行因余额宝少赚了大约98.81亿元。可见对于银行业确实造成了不小的冲击。

虽然相对于银行理财产品动辄5万元的门槛，余额宝1元的起价，看似微不足道，但是相对于中国这十几亿人来说，需要低门槛的人数是相当庞大的，其所带来的消费空间也是不可小觑的。据相关数据显示，我国居民的储蓄存款正在逐渐的向互联网理财产品转移。截止到今年1月20号，工农中建四大行的存款已流失7000亿元。

余额宝的快速发展让众多企业看到了互联网理财的前途。一时间，以货币型基金为主要载体的零钱宝、、现金宝、活期通等各种“类余额宝”产品纷纷涌现。据不完全统计，目前市场上仅直接取名为“XX宝”的理财产品已达20余只。

虽然余额宝对我国银行业造成了一定的冲击，但是它毕竟是依靠互联网和计算机技术发展起来的，互联网本身所具有的风险性以及人们对于互联网的认识缺乏这些问题也在一直制约着余额宝的发展。另外，余额宝中大额资金的转入转出费用也会在一定程度上限制拥有大额资金的稳定客户的加入。与此同时，尽管相对于活期存款而言，余额宝拥有较高的收益，但是相对于两年期及以上的定期存款而言，其收益率就不再具有优势。而且就目前来讲，人们最担心的，也是银行业相较于余额宝最有优势的，就是资金的安全问题。由于余额宝的监管体制目前还是不健全的，而且国家对于余额宝的相关质疑尚未定论，所以余额宝虽然在一定程度上对中国的银行业造成了冲击，但是银行还是我国目前经济发展的主要推动力量。但是这一问题仍然值得银行业反思。

四、中国银行业面临转型升级

余额宝实际上就是一款借助大数据管理平台的理财产品，但是它的出现打破了银行业一直以来的“垄断”地位，因此银行业也开始反思：为什么银行就不能推出这样具有高度流动性和收益性的产品？是不愿意还是缺乏创新精神？

一位国有大行人士表示：现在大额存款正在“搬家”，如果继续这样下去，后果将不堪设想，所以银行业必须要全面出击。到目前为止，已经有多家银行开始采取具体的措施：自2013年下半年开始，光大、中信、民生等银行纷纷上调存款利率，五大行部分分行甚至开始对重点客户的存款上浮10%的利率；此外，还有一些商业银行采用调高理财产品收益率的方法。例如，2013年年末，浦发银行将旗下一款理财产品的预期收益率从8月份的4%调至4.2%，调高后的收益率基本上与货币基金和余额宝产品的收益率相持平。

工行董事长姜建清也曾说过，“进军互联网，金融银行也有优势，银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们。”因此，许多银行抓住互联网理财发展的时机，纷纷推出自己的理财产品。例如民生银行联手民生加盟基金公司策划的“类余额宝”理财产品——“如意宝”即将上线。与此同时，建行联手建信基金正在酝酿推出货币基金T+0；工行旗下的电商平台“融e购”也正式上线；光大银行已在淘宝开设了网上营业厅；中信银行亦透露正在与阿里小微金融服务集团接触，讨论网络贷款方面的合作。截至目前，已有建行、交行等约10家银行搭建了属于自己的电商平台，更多的银行也正在积极寻求与电商合作。

其实从根本上讲，余额宝是为了适应现如今互联网技术高速发展状态下，急需金融创新而出现的。从根本上来说，由于中国的体制问题以及他自身存在的漏洞，它并不能真正完全取代我国的银行业。 目前余额宝的收益在不断下降，人们的关注度和投资量也在递减，说明余额宝本身也是存在一定的问题的，但是它在无形中暴露的银行的弱点和不足，值得银行业深思。他们应该想到在当今这个飞速发展的社会，随着人们理财意识的增强以及计算机技术的提高，以往传统的理财模式已经不能满足人们的需要，如果仍然是固守模式，只注重传统的盈利手段的话，必然是要被淘汰的，因此银行业应该积极的探索，推出不同层次、不同规模、多种多样的理财产品，并且提供更多的资金增值渠道，简化繁琐的理财程序，这才是最有效也是广大人民群众最愿意看到的结果。（作者单位：山东财经大学）

参考文献：

[1] 王天宇.浅析“余额宝”对我国金融行业的影响[J].中国商贸，2014（01）

[2] 陈健.论互联网金融创新—基于第三方支付支付宝视角为什么是余额宝 [J].中国市场，2014（02）

[3] 王莹.余额宝的流动性、收益性与风险分析[J].中国商贸，2013（35）

[4] 赵佳琦.从余额宝看银行产品创新[J].商，2013（17）