大学生金融教育问题探究

刘 伟，王晓珊

(天津天狮学院，天津301700)

大学生金融教育问题探究

刘 伟，王晓珊

(天津天狮学院，天津301700)

2007年金融危机造成巨大损失的一个重要原因就在于公众识别和防范金融风险的能力较差，因而金融教育问题日益得到各国政府的重视。而大学生处于社会化的重要时期，通过金融教育使其掌握一定的金融知识与能力将为其今后的工作和生活奠定良好基础。本文首先论述了对大学生进行金融教育的必要性，通过借鉴发达国家的先进经验，有针对性地提出大学生应具备的金融知识与能力和可行的教育方法，为各类高等院校开展金融教育活动提供参考。

金融教育；能力；可行方法

2007年始发于美国的金融危机迅速蔓延并席卷全球，最终发展为全球经济危机。这场金融危机的成因较为复杂，既包含美国过度发展虚拟经济以及金融监管不足等宏观层面的原因，也包括金融机构过度创新金融工具以及信用评级机构非客观评价等微观因素。在这场危机中，很多人或直接或间接地遭受不同程度的损失。其根源在于大量金融消费者由于金融知识匮乏，不能正确认识风险与收益之间的内在关系，盲目作出了错误的金融投资决策。因此，金融危机的爆发使人们认识到金融知识的重要性，也凸显出了金融教育的不足。

1 对大学生进行金融教育的必要性

1.1 对大学生进行金融教育有利于提高其金融素养

金融是现代经济的核心。随着金融业的快速发展，经济已经呈现出金融化的发展趋势。金融活动已经渗透到人们的日常生产生活中。人们希望通过金融行为使财富增值的愿望十分迫切，然而面对层出不穷的金融产品，由于缺乏金融知识却无法进行选择。作为社会发展的后备力量，大学生已经具备了一定的经济行为能力，且他们将成为未来社会经济活动的重要参与者，理应具备更多的金融知识以承担社会、家庭和个人的经济责任。大学生正处在社会化的重要时期，可塑性极强，在大学生活中及时通过各种方式对大学生进行金融知识教育，引导其形成正确的金融行为习惯尤为重要。这有利于提高大学生金融素养，使其更好地了解金融业的高速发展和国家金融政策将会对其生活带来的影响。

1.2 对大学生进行金融教育有利于家庭和社会的和谐稳定

当今社会，利用电信手段进行金融诈骗的案件时有发生。大学生群体已经成为诈骗犯罪分子的潜在目标，并且已经有少量大学生因为不了解金融知识而成为各类金融诈骗案件的直接受害者。此外，因家庭成员被骗，家庭财产遭受损失而无法缴纳学费、完成学业的大学生成为了金融诈骗案件的间接受害者。对大学生进行包括安全使用信用卡和金融设备、投资工具选择等在内的金融知识的普及，可以使大学生更好地辨识金融活动中的风险，并其向家人和朋友宣传金融知识，降低诈骗案件的发生率，有利于家庭和社会的和谐稳定。

1.3 对大学生进行金融教育有利于金融体系的稳定安全

在2007年爆发的金融危机中，投资银行家过度地进行金融创新，积聚了大量的金融风险。普通民众对金融风险认识不足而成为了金融危机的受害者。对大学生进行金融知识的教育，特别是金融伦理和道德的教育，有利于引导大学生树立正确的诚信观念和信用观，增强大学生的金融法制意识，使其在法律的约束下进行正常的金融活动，自觉抵制非法利益的诱惑，从而降低道德风险发生的概率。这有利于国家金融体系整体的风险控制，使金融业稳健发展。

1.4 对大学生进行金融教育有利于金融业的快速发展

作为金融交易的主体，大学生也会参与到金融活动中，对金融产品和金融服务产生需求。这有利于金融产品开发和服务创新与社会需求的良性互动，为金融机构研发金融产品和提升服务水平创造了空间。同时，加强对大学生的金融教育，帮助其树立风险防范的意识和形成投资理财的习惯，有利于金融市场的完善和金融业的快速发展。

2 发达国家大学生金融教育的经验借鉴

我国的金融教育起步较晚，面向大学生群体的金融教育与发达国家仍存有较大差距。因而我国有关政府部门和学校可以吸取其他国家对大学生进行金融教育的丰富经验，有的放矢地开展教育活动。发达国家开展金融教育的主要做法包括：

2.1 出台相关法律或条例，为金融教育提供制度保障

美国政府制订了《金融知识与教育促进法》，并且成立了“金融知识与教育委员会”，从制度上和组织上为金融教育的开展提供了保障。且美联储还设立了金融教育研究中心，为金融教育提供信息支持。而英国在2008年将个人理财知识纳入了《国民教育教学大纲》，要求学校必须传授基本的金融知识和理财技能，涵盖信用卡使用管理、税收、信贷、债务、金融风险、制定个人及家庭预算、简单的投资等诸多内容。

2.2 组织各类竞赛，扩大金融教育的社会影响

英国的中央银行——英格兰银行针对16～18岁的青年组织了“Target Two Point Zero”竞赛，让学生以货币政策委员会委员的身份，利用经济数据评估经济及通胀发展，向裁判提交让通胀率低于2.0%的政策建议。又如日本中央银行——日本银行组织了“BOJ Grand Prix-Proposals from College Campus”竞赛，由3名大学生组队并模拟货币政策委员会针对宏观经济情况提出货币政策建议。此外，美国纽约联邦准备银行也组织了类似的“Fed Challenge”竞赛，由大学生组队参加竞赛。竞赛的方式不仅提高了学生学习金融知识的兴趣，而且促进学生形成团队合作的意识，共同研究制定政策，运用所学知识解决实际问题，同时还扩大了金融教育的社会影响力。

2.3 利用多种媒体，拓宽金融教育的渠道

发达国家央行利用各种媒体作为金融教育的平台，拓宽对金融知识的宣传。例如：中央银行经常印发相关图书资料并在主流报刊上刊发公益广告，此外还制作视频音像资料通过电视媒体播放，并提供网上下载便利。这样做既可以介绍央行的相关职能和作用，又可以普及金融知识。此外，美联储、英格兰银行和德国联邦银行等还开设专门的货币博物馆进行金融教育。此外很多国家央行如美联储还鼓励通过校企合作的方式开展金融教育活动，花旗银行就与许多重点大学和学院建立了长期的合作关系。

3 大学生应掌握的金融知识与能力

结合我国当前金融业发展水平和大学生日常生活现状，我国大学生应在大学阶段或以前掌握下面8种能力或素质。

3.1 正确的信用观

当代大学生应具备正确的信用观，了解金融工具风险和收益相匹配的特性，自觉抵制各种以“高收益”为诱饵的非法金融行为的诱惑，同时诚实履行各项债务，成为正直诚信的社会主义建设者和接班人。

3.2 辨识货币真伪的能力

大学生在日常的校园生活中，购买食物、学习用品、复印打印等小额交易占据了日常交易的绝大部分。当前由于我国信用发展水平还不是十分完善，且大学生由于没有稳定的收入来源，不能自主申请使用信用卡，而且在校园中大多数商户没有安装POS机，也限制了银行卡的使用，故大学生最常使用的货币形式仍然是现金。因此，大学生应充分了解人民币知识，并自觉学习《中华人民共和国中国人民银行法(修正)》中关于人民币的相关规定，掌握辨识人民币真伪的能力。

3.3 外币兑换与使用的能力

随着中国改革开放的深入发展，越来越多的经济主体参与国际交流活动。这其中不乏大学生的身影，他们或者申请到海外留学深造，或者到海外参访旅游。他们的国际交往活动不可避免地要使用外汇以及规避汇率风险。因此，当代大学生应了解外汇知识，掌握外汇的兑换、使用能力，并能有效地规避汇率风险或者减少风险带来的损失。

3.4 现金管理能力

大学生在日常生活中最常使用的货币形式是现金，然而大量持有现金又会产生一定的机会成本，故大学生应掌握现金管理的能力，既享有使用现金的便利性，又能通过一定的方式使手中的资产保值增值，尽量降低机会成本。这就要求大学生通过对金融知识的学习，掌握我国商业银行开办的储蓄品种及特点、货币市场基金等相关知识。

3.5 正确使用银行卡的能力

虽然大学生在日常小额支付中最常使用的是现金，然而当发生缴纳学费、支付旅行团费等大额交易时出于安全角度考虑，仍应使用银行卡进行支付。随着我国居民生活水平逐渐提高，也有一些学生家长申领信用卡，并将附属卡交给子女便于其使用。因此，大学生应了解银行卡的相关知识以及发卡银行对银行卡的各项规定，掌握正确使用银行卡(包含信用卡)的能力。

3.6 网上金融业务的处理能力

大学生的兴趣十分广泛，需求也十分旺盛，校园中便利店的经营品种多集中于生活用品和考试用书，无法满足大学生的种种需求，因而大学生逐渐成为网上购物的主力军。而近年来的就业压力，使更多的大学生开始自主创业，开设网店是很多大学生的创业选择。不管是网上购物还是开网店创业，大学生均离不开互联网金融业务。因此，大学生应了解网上银行的相关知识，掌握网上支付结算的相关能力。

3.7 初级的投资能力

投资规划是个人财务规划中的重要组成部分。养成投资的习惯对每个人都很重要，而投资习惯养成的时间越早，个人在投资中的获益就越大。大学生进入大学学习和生活，是步入社会、适应社会的前奏，因而在大学阶段养成投资习惯会为今后的工作和生活奠定良好的基础。大学生有必要了解证券投资、基金定额定投等相关知识，具备初步的投资能力。

3.8 个人保险规划能力

风险无处不在，保险就是人们的“财务外衣”。现实生活中，保险发挥着分散风险、价值补偿和精神慰藉的作用。大学生在学习和生活中，可能面临着运动伤害、交通意外、重大疾病等风险，因而有必要了解人身保险的相关知识，根据自身实际情况，选择适合自己的保险品种，防范和化解风险，顺利完成学业、步入社会。

4 大学生金融教育的可行方法

4.1 开设“金融学”相关课程

“金融学”课程(部分学校也称“货币银行学”)主要包含货币、信用、利息利率、金融工具与市场、金融机构、货币均衡、货币政策等内容。为了调动学生的学习兴趣，该课程可将专业性的金融知识与实际生活相结合，通过视频播放、情景模拟等方式，介绍、解释生活中遇到的金融现象和热点问题，帮助学生了解金融知识，初步树立健康的金融诚信、金融安全、金融消费、金融理财理念。各高校可以通过对非金融专业大学在校生开设“金融学”课程的方式，对学生进行金融教育，开设方式可以为公共基础课，也可以为选修课。

4.2 开设名家讲坛

各高校可以邀请金融界著名学者和银行、证券、保险公司的高管人员到校做专题讲座。名家讲座是大学教育的一个重要组成，它既是校园文化的一部分，又是课堂的延伸。在聆听名家的讲演中，学生会了解学术和行业发展前沿，拓展知识面，改变思维方式，激发学习的信心，对自身的学习和研究有所启迪。

4.3 组织学生参观专业展览馆

学校可以组织学生参观金融博物馆等专业展馆。通过对专业展览馆的参观，学生可以更加直观地了解金融知识，激发学习兴趣，为其今后深入了解金融知识奠定基础。天津金融博物馆位于天津具有百年历史的金融街(解放北路29号)，展示面积2200m2，是我国第一家集展示、教育、金融文化消费和金融史研究活动为一体的专业金融博物馆。该馆与美国金融博物馆、日本货币博物馆及英格兰银行博物馆结成博物馆联盟，用国际化的理念不断地充实和提升展览展示方式和内容。博物馆除开设“历史与现状”、“金融与我们”、“中国货币的民间演义”等常规展览，还经常引进各类特展，如“美联储100年”特展等。

4.4 开展投资模拟大赛

学校可以定期组织投资模拟大赛，学生可以个人身份或3～5人组队报名参加。大赛旨在帮助学生理解和掌握金融专业知识、投资的操作规程，灵活运用金融投资基本技能和交易策略，提高在校大学生对金融市场的判断力和对投资风险的承受力，锻炼了学生的金融实务操作能力，帮助其树立正确的价值观念，推广“理性投资、科学理财”的理念。大赛期间，教师将给每个参赛学生(或参赛队)一个虚拟交易账号，内设虚拟资金，竞赛交易数据信息与交易所实时数据同步，要求参赛选手按照软件设置的操作规程仿真进行投资操作，以选手最终资产值作为竞赛排名的依据。

4.5 组建金融或理财社团

各高校可以鼓励对金融学有兴趣的学生组建金融或理财社团，并为社团配备指导教师。社团承担金融知识志愿宣传、定期组织参观、投资模拟大赛的策划组织等职能，并可在指导教师的指导下参加校际学科竞赛等。

4.6 制作金融知识普及的网站

各高校可根据课程建设的实际情况设立金融知识普及的专门网站。网页的制作者可通过设立“银行服务”、“证券投资”、“保险保障”、“政策法规”等不同的专栏介绍各种金融知识，设立交流互动的小游戏，并设置央行和各家金融机构的网址链接，便于网页的浏览者进行扩展性学习。

表1 大学生应掌握的金融能力、知识与可行方法比照表

5 结语

综上所述，大学生处在社会化的重要时期，对其进行金融教育，可以提高其金融素养，促进家庭、金融体系和社会的和谐与稳定，更有利于金融业的快速发展。因而，作为大学生金融教育的主体，各类高等院校应针对大学生应掌握的金融知识与能力，通过讲座、参观、竞赛等不同方法和手段对大学生进行金融知识的宣传和普及(表1)，以尽快缩小我国金融教育与发达国家之间的差距，承担起将中国由制造业大国发展为服务业大国应尽的责任。

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2014-03-12

天津市普通高等学校本科教学质量与教学改革研究计划一般项目(F-0203)。

刘 伟(1977-)，女， 天津人，天津天狮学院副教授，硕士，从事金融学和国际金融研究。

G642.0

A

2095-7602(2014)04-0126-05