关于森林保险参与主体的行为特征的分析

2014-05-26邱蓝漪亓越石美琳

中国经贸 2014年6期

邱蓝漪亓越石美琳

【摘要】随着社会主义新农村建设的深入推进，林业的可持续发展越来越值得关注，进一步完善和森林保险业务的深入开展可以有力的促进我国林业发展。本文首先介绍了森林保险的基本理论和国内外森林保险发展现状，然后通过分析林农、政府和保险公司三个参与主体，提出相关的意见，对我国的森林保险具有重要的现实意义和积极的推动作用。

【关键词】森林保险；参与主体；行为特征

一、背景

森林保险属于政策保险，政策保险是政府为实现特定的政策目标，对商业性保险公司难以经营的某些险种给予一定政府补贴而实施的一种保险业务，政府支持和保护林业的政策措施之一就是森林保险。

林业生产是一种带有风险性的产业，自然灾害频发造成的损失严重，且经常遭到人为破坏。然而我国森林保险体系建设仍处于很不成熟的阶段，森林保险立法出台进展缓慢，森林保险产品匮乏且不符合需求，大多数的林户缺乏风险意识。政策性森林保险中政府有财政扶持、法律保障、行政监督等具体作用，在森林保险的发展方面起着十分重要的作用。

二、文献综述

在国内，关于森林保险的研究相对滞后。田芸（1996）从理论与实践相结合的角度分析了森林保险的标的、范围、责任、保额、保费、理赔等主要问题。王丹等（2005）从保险人、被保险人、法律和政策层面分析了阻碍森林保险发展的因素，并从健全保险法律法规，改革现行保险体制，加强政府支持和完善保险体制几个方面给出政策性建议。王俊凤（2009）根据农业保险的理论，提出政府在农业保险发展中应居于主导地位。金满涛（2010）从林农角度，以无政府补贴和有政府补贴两方面对林农的投保行为进行了分析，发现当有政府补贴时，将发挥森里保险的政策功效。

三、森林保险参与主体的行为分析

如果将森林保险看作是一种特殊的“商品”，那么，保险公司则是森林保险的提供者，而林农便是森林保险的需求方。在此过程中，政府扮演协调的角色，一方面，与保险公司进行沟通，由保险公司向林农提供合适的森林保险产品；另一方面，政府还需要动员广大林农积极购买森林保险，以应对林业生产过程中面临的自然风险。为此，分析林农、保险公司和政府三主体的行为特征必不可少。

1.林农行为特征。我国森林保险的起步虽然比较早，但发展十分缓慢，农民整体风险意识不高。林农是森林保险中的需求方，影响林农对森林保险需求的主要因素有林地面积、林木种类、林地年收入、接受教育水平、政府补贴等等。总的来看，影响林农参与森林保险的主要因素有以下两点：

（1）保险意识。我国森林保险制度的不完善，林农保险意识的落后，是阻碍森林保险发展的重要原因。一方面，林农对森林保险缺乏了解，保险意识淡薄。另一方面，部分林农存在侥幸心理。

（2）政府补贴。由于林农收益低下，其自发购买森林保险的经济基础薄弱，部分无法承担高额的保费，即使能够承受，因保费占其收益的比例大，林业经营者也不会愿意投保，从而制约了森林保险的发展。政府给予适当的财政补贴能够有效地带动林农参保的积极性。

2.保险公司行为特征。保险公司作为森林保险的供给方，保险品种、保险定价、理赔手续、免责条件等因素都将影响森林保险的供给。由于经营森林保险的风险大、成本高，所以所设定的与风险、成本相对应的保险费率、赔付率也很高。定损、理赔难度大，与道德风险相关的问题突出，使得保险公司森林保险业务的经营成本高，亏损大，最终导致森林保险的供给严重不足。

3.政府行为特征。政府作为协调的角色，发挥的重要作用之一就是对森林保险进行政策支持和保费补贴。有效的政府补贴可以有效刺激林农对森林保险的需求，同时激励保险公司对森林保险的供给。

当有了政府的补贴，林农会转变对风险所持的态度，扩大投保对象、投保面积。进而发挥了森林保险的政策作用。当然，政府的政策支持不仅仅是保费补贴，还应充分发挥政府的法律保障作用和行政监督作用。

四、对森林保险开展的建议

针对参与主体的行为分析结果，我们对森林保险的开展提出了以下几点建议：

1.加大宣传力度，提高农民的风险意识，保护森林资源，坚持走“生态文明”建设道路。对待理赔提供及时认真的服务，树立良好的公众形象，使群众对森林保险有一个更好的认识，促进森林保险的发展。

2.积极开展森林保险试点，建立以合作保险为主体的森林保险组织体系。建议成立政策性的专业森林保险公司，对森林保险实行单独立账、单独核算、独立经营。进一步拓宽险种，适应对多种森林风险防范的需要。

3.应积极培养既懂林业又懂保险的专业技术人才，借鉴国内外开办森林保险的经验，适时对森林保险的展业、定损与理赔人员加强专业技术培训指导。

4.健全我国森林保险的法律、法规。尊重我国林业发展的实际规律，从林业发展的实际出发，以法律的形式进行规范森林保险的业务范围、资金投入、保障水平和管理规则等，明确政府职能。

参考文献：

[1]田芸.林业保险浅谈[J].林业经济问题，1996（2）：51-55

[2]王丹，陈珂，刘军，张绍强.我国森林保险的现状、问题与对策[J].沈阳农业大学学报（社会科学版），2005（1）：13-16

[3]王俊凤，郭翔宇.论政策性农业保险中政府的地位和职能[J].学术交流.2009（6）：130-132