探讨信贷风险存在的问题及控制

李红

摘要：信贷风险作为当前我国商业银行运行过程当中存在的最主要的风险之一，给商业银行带来了严重的危机。就目前银行信贷风险管理状况而言，信贷风险的产生可能会导致商业银行的破产和倒闭，对银行的冲击特别严重，更有胜者还会诱发一个国家的经济危机或者金融危机。然而不容忽视的一点是风险管理的水平低下是我国商业银行发展普遍存在的制约因素，由于整个银行体系的不良贷款率过高，大大超出了国际警戒线。为了切实有效地解决这一普遍问题，本文结合实际的商业银行信贷风险管理工作开展一系列了调研，并分析了在信贷风险的管理控制工作当中出现的或隐藏的问题，同时也提出了一些的建议与措施。

关键词：信贷风险 商业银行 问题及控制

随着现代金融的不断发展，商业银行的信贷能力对其自身的发展是至关重要的影响。然而商业银行的信贷风险形势也随之出现了诸多变化，尽管目前商业银行的管理水平有显著地提高，但信贷风险的周期性爆发仍然是制约其高效平稳发展的重要因素。因此现阶段商业银行必须认识的一点是：针对信贷危机的频繁爆发的情况，必须尽快的制定出行之有效的应对方案加强商业银行的信贷风险管理，并且积极的采取有针对性的措施，以此来解决信贷风险问题，从而为商业银行的可持续发展提供可靠的保障。

一、信贷风险突出的问题

（一）对资产负债比例管理的缺乏

资产负债比例管理是我国商业银行目前采取的主要管理模式，但因为制度、经济发展水平与历史的制约，我国商业银行的发展仍然存在严重的阻碍。同时也存在着很多亟待解决的问题。如银行资产的百分之七十以上都是贷款，造成资产负债的结构单一，不合理性问题特别突出，而且其中不良资产的比重大，对商业银行的健康发展形成重大威胁，是目前商业银行的建设与发展过程中亟待解决的问题。就我国商业银行的盈利状况来看，利用发行金融证券然后筹集资金而形成的负债占比极低，这样导致负债之间的互相转化存在严重的问题。然而针对负债情况而言，由于其主要资金来源是由居民储蓄以及种类不多的单位存款组成的，资金比较紧张，周转基金少，难以针对突发的经济压力，即使有效地做出对应的调节。

（二）信贷风险计量水平低

由于我国商业银行正处于蓬勃生长的过程，市场压力大，在长期的竞争环境下。商业银行为了赢得生存空间，不惜加宽放贷力度，导致恶性竞争的增长，这也体现了目前我国商业银行对信贷风险的防范能力较低的现状。这在一定程度上威胁着市场经济的正常平稳发展，甚至加快信贷危机的进程，其对市场经济的破坏程度可想而知。在生活中商业银行的放贷模式基本上是采取直接行政命令或以历史经验为标准进行放贷的办法，问题相当突出，为了有效地解决这一问题，风险度量法逐渐出现在银行的管理手段中，可是这种方法的运用相当不成熟，其计算公式不够科学合理，导致存在的风险较高，不利于商业银行的健康发展。同时针对银行放贷的具体手段，长久以来我国商业银行的信贷决策基本是凭借经验决定，带有很强的主观性质，造成信贷风险的防范与识别能力差，很多不应发放的贷款还是溜出去了。

（三）贷后基础管理工作薄弱

商业银行的健康持续的运转不单单在资金的贷款中，管理水平的高低直接制约着商业银行能否立足于激烈的市场环境中。然而重放贷轻管理的现象普遍存在于商业银行的运转过程中，银行在信贷资产发放后，缺乏对信贷资产的监控，由于银行发放的资金进入企业的生产和流通领域之后，会有各种内部或外部原因使得债务人不能到期还款，针对借贷人在还贷期内无法及时还贷的情况，银行的反应速度存在的停滞性问题相对比较突出，后续管理跟不上贷款速度严重威胁着银行的生存状况。其主要表现在银行贷后管理工作跟不上，消化方式过于单一，并且处理不及时，形成大量不良贷款。随着不良贷款的积累，银行为了补偿亏损，解决资金周转问题会加剧银行的放贷限度，因此形成恶性循环。

二、信贷风险控制具体对策

预防与减小信贷风险， 提高信贷资产的质量， 表面上看来只和银企两方有关，而事实上它是一个十分复杂的系统的工程， 涉及方方面面， 也需要一系列配套措施来协调， 不仅涉及到微观经济世界的各个领域， 也体现在宏观经济的各方各面。信贷风险控制需要政府、企业还有银行三方面密切合作，互相协作，综合利用道德、行政、法律、经济等各种微观的、宏观的经济手段，开展标本兼治，防治并举的措施。

（一）提高员工的素质

目前我国的商业银行的健康高效发展与工作人员的整体素质存在着不可划分的关系，相关人员管理意识淡薄是影响我国商业银行管理水平的一个重要因素，很多管理人员现场经验匮乏、缺乏经验和技术，缺少必要的知识和良好的技术素养，这些都导致信贷管理水平低下，影响了商业银行的健康发展。因此提高员工的责任意识，推动他们提高抗风险的能力是提高银行生存空间的重要保障。然而要想提高整体水平，首先要培养施工相关人员的管理意识。定期举行针对全体员工实行绩效考核制度并建立完善风险激励机制，增加员工的信贷风险防范意识与积极性。这对商业银行来说是保证管理水平的首要前提。。这将对化解信贷风险问题有着很大的帮助，所以一定要高度的重视并实施。

（二）准确认定信贷资产的质量形态

从在信贷资产进行质量认定和分类的过程中发现的问题出发，提高上级行对下级行的资产质量认定工作的检查频率与力度，上级银行应当逐行委派“质量检查员”，督促下级银行落实完善信贷资产质量认定、资产分类工作的程序，严格按照标准执行，并及时地上报认定和分类的结果，然后由“质量监督员”全权负责下级行的信贷资产质量认定结果。

三、结束语

总的来说，商业银行始终存在很多的信贷风险问题，使得信贷风险没有办法得到相应的有效控制，这些都严重的影响着银行的健康长远发展，因此在商业银行的发展道路上，我们仍然需要做出相当大的努力。

参考文献：

[1]王春峰.2001.金融市场风险管理[M].天津：天津大学出版社

[2]王春萍.2005.对商业银行信贷风险防范机制的思考[J].西北工业大学学报（社会科学版） （6）：35一40endprint