玉米气象指数保险险种方案设计

汪德萍　周雨涛　李志霞　贺阳

【摘要】通过研究现有农业灾害保险险种方案，发现我国现行的政策性农业保险方案可能存在道德风险、逆向选择风险等，且现有方案也存在不合理性、设计定价过程没有按区域制定。本文针对自然灾害保险问题进行研究以河北省石家庄市1997-2011年的气象数据和玉米产量为例，设计玉米气象指数保险，计算得出相应的玉米保险费率、保险费、保险金额、政府补贴，农民自担费用。基本解决了传统农业保险中理赔时效低，成本高以及理赔准确度低的弊端，促进农业保险的可持续发展。

【关键词】农业保险 气象指数保险 气候产量 滑动平均

一、引言

我国是一个自然灾害频繁的农业大国，探索农业自然灾害的规律，研究自然灾害对农作物生产所造成的影响，加强农业保险，对于扭转我国农业基础薄弱地位，增强农业抵御自然灾害的能力，解除农业发展的后顾之忧，具有十分重要意义。玉米为三大粮食作物之一，在人们的生产和生活中发挥着巨大作用，其生态调节功能和科学示范功能也发挥越来越重要的作用。玉米气象指数保险是一种以玉米种植投保人所在地区的气象因素（如降水量、日照时间等）为陪付依据的保险险种，当气象因素对玉米单产的影响到达一定的水平，玉米种植投保人就可获得相应标准的赔偿。与传统的农业保险相比，气象指数保险具有理赔简单、经营成本低、更加客观和科学等优点。由此可见，玉米种植保险十分必要。鉴于此，本研究采用1998～2011年河北省石家庄市玉米产量和气象因素数据，根据厘定玉米气象指数保险纯费率，以期有助于降低中国目前玉米农业保险中存在的弊端，为完善玉米政策性农业保险方案提供技术支撑。

二、农业保险险种方案设计——玉米为例

本文考虑结合区域产量指数保险和气象指数保险设计农业气象灾害保险方案。所谓的气象指数保险是指以特定的农业气象指标作为触发机制，如果超出了预定的标准，表现人就要负责赔偿的农业保险模式。它与大灾害后实际的农作物受损状况无关，不存在逆选择和道德风险，无需逐户勘察定损。区域气象指数保险是当保单持有者的农作物发生了灾害损失时，只有在整个地区的平均产量低于保险产量时，才能得到保险赔款的农业保险。本文选取玉米险种为例，建立相应的玉米农业气象指数保险方案。

（一）方法及模型分析

四、结论

本文利用气象数据推导厘定出了河北省石家庄市玉米气象指数保险纯费率，解决了传统意义上的农业保险费率厘定的技术难题。从本文气象产量和实际产量随时间变化可以看出总体趋势大体一致，但是气象产量落差较大，这与本模型所取年份与影响因素较少有关，对于保险公司，因产量直接与气候因素挂钩，在气候产量与实际产量总体趋势一致的前提下，若气候因素变化较大，年产量过高年份与年产量过低年份拟合后虽较理想，但保险公司需对过低年份赔付大量资金；对于受保险人而言，若气候因素比较稳定，与实际产量非常接近，则基本不会得到赔偿，存在一定风险。如果我们对气象历史数据细分如按月以及细分区域数据，可能会得到与玉米产量高度相关性，将会在一定程度上降低基差风险。

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作者简介：汪德萍（1989-），女，贵州贵阳人，在读硕士研究生，研究方向：随机优化与金融数学。