重新认识“双周供”还款方式

【摘要】自从2006年深圳发展银行在中国推出双周供还款方式后不久，在各种因素的推动下，使双周供成为名副其实的香饽饽。那么，双周供还款方式能与等额本息、等额本金还款方式相提并论，平起平坐吗？双周供是按365天计息吗？等等这些问题，到目前为止，还没有相关文章给以解答。本文通过深入分析双周供还款方式的本质内涵，来试图解答这些最基本的问题，希望大家对双周供还款方式有一个全面的认识，做出合理的选择。

【关键词】双周供 还款方式

自从深圳发展银行2006年2月28日在中国推出双周供还款方式后，数家银行纷纷跟进，也快速推出，各种新闻媒体铺天盖地跟风炒作，使它迅速窜红。通过放大宣传“节省利息”这一无以伦比的优势，使双周供成为当时归还按揭贷款的首选，名副其实的香饽饽。不少客户在还没有真正搞清楚它的本质内涵情况下，在新闻媒体的狂轰滥炸下糊里糊涂地就选择了它。八年的风风雨雨，双周供热渐趋平静。那么，双周供还款方式能与等额本息、等额本金还款方式相提并论，平起平坐吗？双周供真的就像很多文章杂志中讲的是按365天计息吗？选择“双周供”，真的就划算吗？双周供与按月还款相比，还有那些劣势呢等等这些问题，到目前为止，还没有相关文章给以解答。本文通过深入分析双周供还款方式的本质内涵，来试图解答这些最基本的问题，希望大家对双周供还款方式有一个全面的认识，做出合理的选择。

所谓双周供，就是指将按揭贷款的还款方式从原来的每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。双周供是个“舶来品”，主要适用国际惯例的周薪制客户，对外籍人士或外企雇员且仍采用周薪制的职员比较适合。由于双周供还款额的确定是以原月还款额除以2，比按照实际还款期数计算出的每期还款额要大，这就使实际的还款期缩短。换个角度思考：一年共有52周零1天，一个月并非4周，这样，按双周供还款，一年要还26次（52周/2周），每2次还的款相当于原月还款额，这样，一年下来，相当于还了13个月的还款额。也可以这样考虑，每月按4周归还贷款后，每月时间上“甩出来的小尾巴”每年可节省29天（365天-14天*2次*12月）。这就是双周供与按月还款相比为什么会缩期的真正原因。

一、双周供只能与“按月还款”等以按“时间为周期”还款方式相提并论、平起平坐

双周供只能与“按月还款”等以按“时间为周期”还款方式相提并论、平起平坐。不能与等额本息、等额本金称兄论弟。因为，双周供还款方式可细分为：双周供等额本息还款法和双周供等额本金还款法。如果采用双周供等额本息还款法，那每二周还的贷款额为原来的月等额本息的一半；如果采用双周供等额本金还款法，那每两周还的贷款额中的本金是原等额本金的一半。所以，按照不同的角度进行不同的分类：按还款周期可分为：按月还款、按双周还款；按计息方式的不同分为：等额本息还款法、等额本金还款法。

二、双周供仍是按360天计息

双周供的计息，根本不是一些文章上想当然的介绍说是每年按365天计息，多收客户5天利息。事实上，金融机构仍是按每年360天计息。

双周供的计息与结息规则：双周供每14天为一个还款期。最后一期实际天数不满双周的在借款到期日当天结清全部借款利息。借款按双周计息和结息，当期本息当期清偿，借款人在借款期限内每个还款期内的任何一天还款，均按14天计息，但还款期内遇自然月28日的，该还款期按16天计息；遇自然月29日的，按15天计息，遇自然月31日的，按13天计息。结息日为每双周供的最后一日，最后一期的结息日为借款到期日当天。

为什么这样设置呢？因为一年中有31天的有7个月，共31*7=217天；一年中有30天的有4个月，共30*4=120天；一年中的二月为28天或29天，这样，一年总共为217天+120天+28/29天=365/366天。

因遇自然月为31天，双周供按13天计息，一年31天的月数共有7个，即双周供按此项一年计算下来少计7天。这样，365天-7天=358天；366天-7天=359天。双周供一年按360天计息，与358天或359天都不符。故2月为28天的“加2天计息”，即前文所说的，还款期内遇自然月28日，该还款期按16天计息；2月29天的“加1天计息”，即前文所说的，还款期内遇自然月29日的，按15天计息。故，得出358天+2天=360天，359天+1天=360天。故双周供仍按360天计息。

三、在通货膨胀高位的情况下，全面考虑，合理选择

双周供还款方式对借款人是否真的划算，要全面动态考虑，不能一概而论。采用“双周供”还款方式后，一方面，由于上半月所还的本金，在下半月还款时不产生利息，使整个还款期内的累计贷款利息小于按月还款的累计贷款利息。另一方面，与按月还款相比，每年可还十三个月，势必提前结清贷款，少还利息。如果就从这一个方面就选择双周供还款方式的话，未免太过草率。

至少你得再考虑以下问题：贷款这件事是不是很容易，有没有更高回报率的项目？目前的通货膨胀如何？快速归还贷款后，能不能顺利再从银行借到款等等。据央行网站数据，1986年底广义货币为5354.7亿元，到2007年12月末广义货币M2余额为40.34万亿元，截止到2012年10月末广义货币余额已达93.64万亿元，2013年7月就突破了100万亿元。改革开放以来我们的经济增长速度约10%，而货币存量平均增长速度是近30%，个别年份超过40%。可见，通货膨胀是在高位运行。在目前广义货币增速情况下你可以这样思考：你从银行借款后，你需要归还的本金利息（国家可能会微调利率，我们暂不以考虑）基本锁定，由于货币的时间价值以及通货膨胀率高位的情况下，归还贷款是愈慢愈划算。打个比方，你1984年从银行贷了1万元（当时可是天文数字，你当时可以从穷光蛋立即摇身变为万元户了），期间一直不还本息，30年后的今天本息一起还，利率按6%来计，你也只需归还1万*（1+30*6%）=2.8万即可。这样综合思考，问题就迎刃而解了，在目前的经济形式下，还是还的愈迟愈划算。是否选择双周供还款方式，要根据自己的各方面的背景全面考虑，做出合理的选择。

四、不得不考虑的其他问题

选择双周供后，增加了还款次数，势必增加了贷款逾期风险的概率。金融机构的逾期罚息一般是按上浮50%执行。双周供一年要还26次，比按月还款要多14次。金融机构与客户之间一般的约定是：每期到期不还款就算逾期，愈期就可能进入全国联网的中国人民银行的征信系统，你如果出现的逾期次数比较多，就会影响你的个人征信，以后就没有金融机构与你打交道了。

选择双周供后，还会出现还款额混乱，增加了核对难度。从上文可知，双周供每期计息天数都在变，每期计息会出现13天、14天、15天及16天不等，这样，你每期的利息额是一个变数，甚至会出现上个月的利息少，而这个月的利息多的现象，愈还愈多的现象。如果你正好采用的是等额本金还款法，你会发现你的还款额（本金加利息）本期有可能还会比上期还的多，你要是接着核对你的利息的正确性，除非按上面的双周供计息原则计算，否则，你云里雾里、愈算愈糊涂。

参考文献

[1]林小平.深圳发展银行“双周供”，挖四大国有银行“墙脚”.中国农业银行武汉培训学院学报.2006年2期.

[2]何强.“双周供”还款方式解读.《经济师》2006年第9期.

[3]个人住房贷款还款新方式——双周供还款法.大河网-河南日报.2008年3月18日.

[4]邓中宁.浅谈房贷新品种—双周供.《市场论坛》2008年第6期.

[5个人住房贷款还款新方式—双周供还款法.大河网-河南日报.2008年3月18日.

作者简介：禹志明（1975-），男，汉族，中共党员，河南郑州人，郑州大学金融学士，西北大学工商管理硕士，高级注册供应链管理师、经济师、理财师。